De la bonne utilisation des cartes de credit aux USA :)

Hehe, j'avais lu ton post a l'epoque, c'etait tres interessant ! Celui-ci l'est tout autant !

Tiens, d'ailleurs, puisque l'on parle de la bonne maniere d'utiliser une carte de credit,je me demandais :

- si tu ne payes pas l'entiertée de ta balance mais au moins le minimum mensuel, cela joue-t-il en defaveur pour ton credit score (ou sur tout autre aspect) ?

- est-ce une bonne maniere de n'acheter que via ta carte de credit, meme de petits achats (genre, une bouteille d'eau a la pompe a essence) ou il vaut mieux eviter sous une certaine somme ?

Je recommande quand meme la prudence. Pour ma part, je ne depense pas plus que ce que je peux rembourser mais j'ai quand meme rencontré des gens qui ont depensé plus que ce qu'ils avaient et cela leur a donné (ou continue a leur donner) des soucis. C'est tellement facile, apres quelques annees, de se dire "Bha... je depenserai un peu plus ce mois-ci mais je me rattraperai le mois prochain" juste avant que cela ne devienne une (mauvaise) habitude ^^

Bonnes questions

L'un des paramètres qui compte le plus dans ton credit score, c'est ton ratio utilisation/ligne de credit.
Pour faire simple, si ta ligne de crédit est de 10000$, et que tu dépenses 2000$, ton ratio sera de 20%

Afin de maximiser ton credit score, ton ratio doit rester sous les 10% ! Au dessus de 10, ca baisse et, au dessus de 50, c'est la chute libre !
Cela ne veut pas dire que, ponctuellement, tu ne peux pas aller au dessus des 10% (en cas de gros achat par exemple), mais, dans ce cas, il faudra t'assurer que tu repasses en dessous de cette limite (en faisant un paiement anticipe), juste avant que l'organisme de crédit ne communique ton rapport au bureau qui gère le credit score (en général, c'est au moment de l’émission du relevé de compte)

Personnellement, voila ce que je fais :
Toutes mes cartes, en gros, ont une fin de période en début de mois. Je fais un paiement anticipe quelque jours avant afin d'avoir une utilisation comprise entre 2 et 6% au moment ou le relevé de compte arrive. Et je paye le reste quelques jours plus tard

Par contre, je ne rapporte JAMAIS de balance d'un mois sur l'autre pour éviter d'avoir a payer des intérêts et des frais de transfert

Pour ta deuxieme question, il n'y a aucune raison de ne pas utiliser ta carte de crédit pour de petits montants, tout est bon pour gagner des miles

Enfin, malgré toutes mes cartes de credit, je raisonne toujours "a la francaise", c'est a dire que je m'assure toujours d'avoir les fonds necessaires sur mon compte avant tout achat !

Pour répondre a ta première question un peu différemment :
Si tu payes uniquement le minimum requis, et pas toute la balance, cela aura un effet négatif sur ton credit score seulement si ton ratio reste au delà des 10% après ce paiement

anakin4153 a écrit:

Pour répondre a ta première question un peu différemment :
Si tu payes uniquement le minimum requis, et pas toute la balance, cela aura un effet négatif sur ton credit score seulement si ton ratio reste au delà des 10% après ce paiement

Si sur ta carte de credit tu ne paies que le minimum, tu rentres ainsi dans la spirale infernale de l'endettement et tu n'arriveras jamais ainsi à te sortir de la dette. C'est la pire chose à faire...

Merci, tres complet comme reponse.

J'ai deja posé ce genre de question a des Americains et beaucoup (en tout cas, dans mon entourage) ne semblent vraiment pas au fait du fonctionnement. J'ai bien ete m'informer sur internet mais vu que l'anglais n'est pas ma langue natale (et que je ne l'ai appris qu'au boulot), il y avait peut-etre des subtilité que je ne comprenais pas (mieux vaut etre sur)...

OK donc, si j'ai bien compris, j'ai une carte de credit de $100

- Je depense $50 parce que je sais que je peux rembourser les $50 avant la due date (la, virtuellement, je suis au dessus des 10% et mon credit score ne serait pas au beau fixe).

- Juste avant le relevé de compte, je rembourse entre $40 et $48 (le mieux etant entre $44 et $48) pour maximiser mon credit score. Pas de remboursement total a ce moment la, car j'imagine que dans ce cas, mon credit score n'y gagnera rien ?

- Je rembourse le reste juste apres le relevé et avant la due date afin d'eviter de payer des interets.

?

Un grand merci pour ces precisions. J'espere ne pas avoir fait de hors sujet mais ce post est vraiment interessant pour des gars comme moi qui ne s'y connaissent pas, n'ont pas un entourage tres au fait et souhaitent une confirmation de ce qu'ils ont entendu/lu ^^

Pescaraplace a écrit:

anakin4153 a écrit:

Pour répondre a ta première question un peu différemment :
Si tu payes uniquement le minimum requis, et pas toute la balance, cela aura un effet négatif sur ton credit score seulement si ton ratio reste au delà des 10% après ce paiement

Si sur ta carte de credit tu ne paies que le minimum, tu rentres ainsi dans la spirale infernale de l'endettement et tu n'arriveras jamais ainsi à te sortir de la dette. C'est la pire chose à faire...

Desole je n'ai pas ete clair. Ce que je voulais dire, c'est qu’exceptionnellement (imprevu/coup dur ...), le paiement minimum + report de la balance peut etre indolore pour le credit score si on reste en dessous des 10% et si, bien sur, on paye l'integralite de la balance restante dans le mois qui suit ...

Sinon, il ne faut bien entendu JAMAIS en faire une habitude

Mimikado a écrit:

Merci, tres complet comme reponse.

J'ai deja posé ce genre de question a des Americains et beaucoup (en tout cas, dans mon entourage) ne semblent vraiment pas au fait du fonctionnement. J'ai bien ete m'informer sur internet mais vu que l'anglais n'est pas ma langue natale (et que je ne l'ai appris qu'au boulot), il y avait peut-etre des subtilité que je ne comprenais pas (mieux vaut etre sur)...

OK donc, si j'ai bien compris, j'ai une carte de credit de $100

- Je depense $50 parce que je sais que je peux rembourser les $50 avant la due date (la, virtuellement, je suis au dessus des 10% et mon credit score ne serait pas au beau fixe).

- Juste avant le relevé de compte, je rembourse entre $40 et $48 (le mieux etant entre $44 et $48) pour maximiser mon credit score. Pas de remboursement total a ce moment la, car j'imagine que dans ce cas, mon credit score n'y gagnera rien ?

- Je rembourse le reste juste apres le relevé et avant la due date afin d'eviter de payer des interets.

?

Un grand merci pour ces precisions. J'espere ne pas avoir fait de hors sujet mais ce post est vraiment interessant pour des gars comme moi qui ne s'y connaissent pas, n'ont pas un entourage tres au fait et souhaitent une confirmation de ce qu'ils ont entendu/lu ^^

Tu as tout compris
Je dirais meme plus, NE REMBOURSE PAS TOUT avant la "statement date" (releve de compte). Car dans ce cas, l'organisme va communiquer 0$ au bureau, ce qui peut laisser penser que tu n'utilises pas ta carte, et, in fine, faire baisser ton credit score (Meme si je n'ai rien trouve le prouvant)
Il faut donc toujours qu'une petite balance soit envoyee pour que les agences voient tes cartes "vivre"
Et bien sur, toujours payer le reste avant la due date pour eviter des fees !

Et n'hesite pas a poser des questions, on est la pour ca, et le sujet est loin d'etre simple !
Personnellement, meme si je contre le principe de credit pour tout, je dois avouer que ce petit jeu (faire monter son credit score, avoir des nuits d'hotels gratos ...) me plait bien

Enfin une bonne explication sur l'utilisation d'une credit card! Merci!

bsr. super poste. j'ai aimé.
Donc si je comprend bien, il faut utiliser sa carte de crédit au max pour espérer améliorer son crédit store? même pour les petits achats?
- ne jamais rembourser la totalité avant le releve de compte?
oulala c'est tellement compliqué tt ça

tonzatsh a écrit:

bsr. super poste. j'ai aimé.
Donc si je comprend bien, il faut utiliser sa carte de crédit au max pour espérer améliorer son crédit store? même pour les petits achats?
- ne jamais rembourser la totalité avant le releve de compte?
oulala c'est tellement compliqué tt ça

oui c'est ca.
si tu dois 'payer' ta carte de credit le 3 du mois, tu le fais le 1 ou 2.
cela montre que tu es consencieux...et c'est ca qu'ils aiment.

Bonjour

Tu as tout compris. Ca n'est pas si complique en fait.
Il faut juste s'assurer que tu restes en dessous de 10% de ta ligne de credit. Si tu es au dessus, il faut payer un peu avant le releve de compte afin de retomber a 8-9% ...

Une fois le releve de compte emis, il faut payer avant la date limite afin de ne pas tomber dans le piege du credit revolving.

Par ailleurs, petit a petit, ta ligne de credit va augmenter, du coup, tu resteras forcement sous les 10% au bout d'un moment. Moi, par exemple, je suis a 40000$ de ligne de credit, et il est tres rare que je depense plus de 4000$ en cartes

Enfin, OUI, il faut utiliser sa carte DES QU'ON PEUT

Merci à tous pour vos conseils et réponses. je vais passer à la banque pour lancer la procédure. suis je obligé d'avoir une carte de crédit à la même banque où j'ai déjà un compte cheking et saving??

Pas du tout au contraire

anakin4153 a écrit:

Pas du tout au contraire

je suis chez Bank Of america, conseillez vous une autre banque intéressante ou elles se valent toutes?

Pour les cartes, il faut regarder ce qu'elles proposent plutot que la banque (dailleurs ce sont plus des organismes de credit que des banques) en elle meme ...

Par exemple, souhaites tu des miles, du cash back, des Statuts dans des hotels, des réductions dans des magasins ... ?

tonzatsh a écrit:

anakin4153 a écrit:

Pas du tout au contraire

je suis chez Bank Of america, conseillez vous une autre banque intéressante ou elles se valent toutes?

Il faut voir ce que la banque propose en fonction de ta situation. Par exemple chez Chase où je suis, ils offrent pas mal d'avantages à condition que ton salaire soit en direct deposit chez eux. Apres d'autres avantages sont possibles avec une balance minimum d'un certain montant ou si tu as un saving account chez eux.

Mais dis toi bien que si tu n'as pas trop de sous sur ton compte ou un salaire relativement faible, aucune banque n'est vraiment plus avantageuse que l'autre et ils te feront tout payer comme les frais de tenu de compte.

merci pour vos éclaircissement. pour l'instant je souhaite juste améliorer mon historique.
encore merci

Dans ce cas, il faut prendre une carte de credit ... Ou un lease sur une voiture

Bonjour,
Je relance le sujet car j'ai des questions purement pratiques. Une fois que l'on a utilisé sa carte de crédit pour faire des achats. Comment procède-t-on concrètement pour rembourser sa dette dans les temps. Est-ce que l'on procède à un virement ? Et est-ce que l'on peut piloter la gestion de sa carte en ligne ?

Bonjour, tu peux tout faire en ligne.

Ok super, merci

perso, je fais un virement de mon compte cheking pour ma carte de credit. c'est tres simple à faire

On fait tout en ligne, en effet, en liant ton compte bancaire a ta carte de credit.
On peut ensuite definir un auto-pay pour faire le paiement automatiquement tous les mois.

Super et excitant topic! J’adore les cartes de crédit! Je sais, ça parait complètement débile dis comme ca, mais je me suis pris au jeu des avantages/inconvénients entre les différentes cartes de crédit, et comment optimiser le mieux possible son retour sur investissement. Il y a des bonnes sources sur le web pour aider à s’y retrouver. Je conseillerai deux “sites”:
* le reddit “churning” qui est vraiment une mine d’information très très précieuse sur le sujet, avec témoignages, topic spécialisé pour les cartes de crédit incontournables, etc ;
* le site de The Points Guy qui est également une mine d’information énorme, sur les avantages et inconvénients de telle ou telle carte de crédit en particulier.

Perso, après avoir pas mal étudié la question, j’ai choisi le combo “Chase Freedom classique” (pas de frais annuels, 5% de cash back sur diverses catégories trimestrielles, ca va des restos aux supermarchés, en passant par les grands magasins, ca de la période de l'année) et la “Chase Sapphire Preferred” (dans les $90 par an, 2 points par dollar dépensé sur restaurants/travel/transport, plus les 50000 points d’arrivée). L’avantage de ce combo est que les points cumulés par la Chase Freedom classique sont transférables sur la Chase Sapphire Preferred, qui compte bien plus d’avantages et de rendement en terme d’utilisation de points.

Il faut cependant être très très disciplinés en terme de remboursement, afin de ne pas impacter son credit score en négatif. anakin a tout bien expliqué, merci à lui. J’ai perso jamais tenté les AMEX

A noter qu'avoir plusieurs cartes de crédit augmente le crédit score!

pour vous faire un crédit score rapidement (6 mois), la carte recommandée par tous est la CAPITAL ONE https://www.capitalone.com/credit-cards … astercard/

deansnyc a écrit:

Super et excitant topic! J’adore les cartes de crédit! Je sais, ça parait complètement débile dis comme ca, mais je me suis pris au jeu des avantages/inconvénients entre les différentes cartes de crédit, et comment optimiser le mieux possible son retour sur investissement. Il y a des bonnes sources sur le web pour aider à s’y retrouver. Je conseillerai deux “sites”:
* le reddit “churning” qui est vraiment une mine d’information très très précieuse sur le sujet, avec témoignages, topic spécialisé pour les cartes de crédit incontournables, etc ;
* le site de The Points Guy qui est également une mine d’information énorme, sur les avantages et inconvénients de telle ou telle carte de crédit en particulier.

Perso, après avoir pas mal étudié la question, j’ai choisi le combo “Chase Freedom classique” (pas de frais annuels, 5% de cash back sur diverses catégories trimestrielles, ca va des restos aux supermarchés, en passant par les grands magasins, ca de la période de l'année) et la “Chase Sapphire Preferred” (dans les $90 par an, 2 points par dollar dépensé sur restaurants/travel/transport, plus les 50000 points d’arrivée). L’avantage de ce combo est que les points cumulés par la Chase Freedom classique sont transférables sur la Chase Sapphire Preferred, qui compte bien plus d’avantages et de rendement en terme d’utilisation de points.

Il faut cependant être très très disciplinés en terme de remboursement, afin de ne pas impacter son credit score en négatif. anakin a tout bien expliqué, merci à lui. J’ai perso jamais tenté les AMEX

A noter qu'avoir plusieurs cartes de crédit augmente le crédit score!

Ca fait plaisir de voir quelqu'un de mon avis Les cartes de credit aux USA, c'est un jeu super sympa qui peut rapporter gros, si on sait bien gérer ses comptes !
La Chase Sapphire Preferred est un excellent choix, car leurs miles sont bien valorises ...
Une autre super offre, c'est l'Amex SPG ! Pour info, on vient de booker une nuit au St Regis Miami pour ... rien ... (prix normal 1350$ la nuit )

j'ai deux cartes de credit et un crédit auto que je rembourse tres bien. En combien de temps je peux espérer améliorer mon historique?? ( ma question doit être bête et je m'en excuse d'avance)

Quelques éléments d'information https://www.bankofamerica.com/credit-ca … t-score.go et creditkarma

tonzatsh a écrit:

j'ai deux cartes de credit et un crédit auto que je rembourse tres bien. En combien de temps je peux espérer améliorer mon historique?? ( ma question doit être bête et je m'en excuse d'avance)

C'est difficile a dire comme ca ... Mais tu respectes bien toutes les règles, paiement en heure, pas plus de 10% d'utilisation de la ligne de credit, ton score va s'améliorer un peu tous les mois.
Pour te donner une idée, je suis arrive en Avril 2015. Mon premier score était de 620
En décembre, j'étais a 690-700
Aujourd'hui, je suis a 750, mais je suis stable depuis maintenant environ 6-7 mois ...
Ma femme, qui est "Authorized user" sur toutes mes cartes, a exactement le meme historique que moi, moins toutes les "Hard inquiries" qui ont été faites en mon nom, et elle a 770.
J'essaye de targeter 800 mais c'est pas facile ...
De toutes façons, au dela de 720-730, tout est accorde sans probleme

anakin4153 a écrit:

Ca fait plaisir de voir quelqu'un de mon avis Les cartes de credit aux USA, c'est un jeu super sympa qui peut rapporter gros, si on sait bien gérer ses comptes !
La Chase Sapphire Preferred est un excellent choix, car leurs miles sont bien valorises ...
Une autre super offre, c'est l'Amex SPG ! Pour info, on vient de booker une nuit au St Regis Miami pour ... rien ... (prix normal 1350$ la nuit )

Of course! J’ai entendu parler de l’Amex SPG. J’ai plusieurs potes de tafs qui la possèdent et qui me l’ont recommandé… Peut-être ma prochaine carte… Ma nana a récemment réussi à avoir la Chase Sapphire Reserve, peu après sa sortie, avec les 100000 points d’entrée! Cette carte a pas mal fait le buzz à sa sortie.

Par rapport aux personnes qui demandent en combien de temps on améliore son credit score: je n’ai pas de réponse exacte, mais ce que je peux dire, c’est que si vous faites un prêt immobilier (ou un prêt quelconque, auto par exemple), ca va améliorer votre crédit score de manière significative. J’ai l’impression que plus vous faites de crédit, mieux c’est! Par contre, la règle en or, c’est de rembourser en temps et en heure! Car ca ne pardonne pas si vous payez en retard.

Pour vérifier son credit score, creditkarma (gratuit, mentionné par steven) et experian (payant). Je suis perso à 725, patience, patience...

Un Américin m'a dit qu'il avait désormais un mauvais credit score, car il venait de divorcer malgré un salaire à 6 chiffres.  Sinon, ouvrir un compte pour faire du trading sur le Forex peut faire baisser son credit score. Récemment, j'ai reçu une offre de la banque Santader. Ouverture de compte avec un dépôt de $500. Pas de frais si une transaction minimum par mois et au bon de 3 mois, ils offrent un bonus de $250.

jbossc a écrit:

Bonjour,
Je relance le sujet car j'ai des questions purement pratiques. Une fois que l'on a utilisé sa carte de crédit pour faire des achats. Comment procède-t-on concrètement pour rembourser sa dette dans les temps. Est-ce que l'on procède à un virement ? Et est-ce que l'on peut piloter la gestion de sa carte en ligne ?

Sur le meme sujet, j'ai une question sur  la difference entre "make a payment" et "make a transfer".

J'ai les 2 options quand je regle le solde de la carte de credit sur le site de ma banque ( BOA)
Je n'utilise que le "make a payment" et ce pour la totalite du montant du chaque mois.

L'option make a transfer consiste en quoi ?
Indiquer que le montant transfere sera rembourse plus tard et donc au taux APR des 20-24% ?
Donc si je laissse 100$, le mois suivant cela fera 120-124$ ?

C'est la difference  (s'il y en a une  ? ) entre ne pas payer la totalite due ce mois et faire un transfer, que j'ai du mal a saisir

Jacques

Ultimate38 a écrit:

jbossc a écrit:

Bonjour,
Je relance le sujet car j'ai des questions purement pratiques. Une fois que l'on a utilisé sa carte de crédit pour faire des achats. Comment procède-t-on concrètement pour rembourser sa dette dans les temps. Est-ce que l'on procède à un virement ? Et est-ce que l'on peut piloter la gestion de sa carte en ligne ?

Sur le meme sujet, j'ai une question sur  la difference entre "make a payment" et "make a transfer".

J'ai les 2 options quand je regle le solde de la carte de credit sur le site de ma banque ( BOA)
Je n'utilise que le "make a payment" et ce pour la totalite du montant du chaque mois.

L'option make a transfer consiste en quoi ?
Indiquer que le montant transfere sera rembourse plus tard et donc au taux APR des 20-24% ?
Donc si je laissse 100$, le mois suivant cela fera 120-124$ ?

C'est la difference  (s'il y en a une  ? ) entre ne pas payer la totalite due ce mois et faire un transfer, que j'ai du mal a saisir

Jacques

C'est pareil en fait ...
En fin de mois tu as 2 possibilites (admettons que ton statement soit de 100$)
     - Tu payes en integralite tes 100$ et aucun interet.
     - Tu ne payes qu'une partie (en general, minimum 35$) , et le reste, disons 65, est reporte/transfere sur le mois suivant, avec les APR qui s'appliquent

Ultimate38 a écrit:

jbossc a écrit:

Bonjour,
Je relance le sujet car j'ai des questions purement pratiques. Une fois que l'on a utilisé sa carte de crédit pour faire des achats. Comment procède-t-on concrètement pour rembourser sa dette dans les temps. Est-ce que l'on procède à un virement ? Et est-ce que l'on peut piloter la gestion de sa carte en ligne ?

Sur le meme sujet, j'ai une question sur  la difference entre "make a payment" et "make a transfer".

J'ai les 2 options quand je regle le solde de la carte de credit sur le site de ma banque ( BOA)
Je n'utilise que le "make a payment" et ce pour la totalite du montant du chaque mois.

L'option make a transfer consiste en quoi ?
Indiquer que le montant transfere sera rembourse plus tard et donc au taux APR des 20-24% ?
Donc si je laissse 100$, le mois suivant cela fera 120-124$ ?

C'est la difference  (s'il y en a une  ? ) entre ne pas payer la totalite due ce mois et faire un transfer, que j'ai du mal a saisir

Jacques

"Make a transfert" c'est transférer ta balance due sur une autre carte de credit.
En fait c'est payer une carte de credit avec une autre...

Merci pour les reponses,  c'est plus clair.

anakin4153 a écrit:

Ultimate38 a écrit:

jbossc a écrit:

Bonjour,
Je relance le sujet car j'ai des questions purement pratiques. Une fois que l'on a utilisé sa carte de crédit pour faire des achats. Comment procède-t-on concrètement pour rembourser sa dette dans les temps. Est-ce que l'on procède à un virement ? Et est-ce que l'on peut piloter la gestion de sa carte en ligne ?

Sur le meme sujet, j'ai une question sur  la difference entre "make a payment" et "make a transfer".

J'ai les 2 options quand je regle le solde de la carte de credit sur le site de ma banque ( BOA)
Je n'utilise que le "make a payment" et ce pour la totalite du montant du chaque mois.

L'option make a transfer consiste en quoi ?
Indiquer que le montant transfere sera rembourse plus tard et donc au taux APR des 20-24% ?
Donc si je laissse 100$, le mois suivant cela fera 120-124$ ?

C'est la difference  (s'il y en a une  ? ) entre ne pas payer la totalite due ce mois et faire un transfer, que j'ai du mal a saisir

Jacques

C'est pareil en fait ...
En fin de mois tu as 2 possibilites (admettons que ton statement soit de 100$)
     - Tu payes en integralite tes 100$ et aucun interet.
     - Tu ne payes qu'une partie (en general, minimum 35$) , et le reste, disons 65, est reporte/transfere sur le mois suivant, avec les APR qui s'appliquent

les  APR s'appliquent lorsqu'on paie apres la due date?
je paie tjr en 2 ou 3 tranches mais avant la due date.
une autre question ; y a t il moyen de consulter son crédit score auprès de sa banque? hésite à fournir mes données sur le net

Hello, pour mon credit score, je regardes sur Creditkarma. C'est gratuit et cela n'impact pas ton score, même si tu regardes tous les mois. Certaines banquent comme Capital One proposent également ce service gratuitement à ses clients.

stevenmika a écrit:

Hello, pour mon credit score, je regardes sur Creditkarma. C'est gratuit et cela n'impact pas ton score, même si tu regardes tous les mois. Certaines banquent comme Capital One proposent également ce service gratuitement à ses clients.

Merci pour ta réponse.c'est d'ailleurs grâce (ou à cause)de capitalOne que je suis curieux de chequer  score puisqu'ils m'ont envoyé une lettre avec une carte visa "pre aprouved" me disant que " your credit history makes you a perfect match for this eclusive offer".
je ne sais pas si c'est simplement de la pub ou c'est parce-que mon score est déjà bon.

tonzatsh a écrit:

stevenmika a écrit:

Hello, pour mon credit score, je regardes sur Creditkarma. C'est gratuit et cela n'impact pas ton score, même si tu regardes tous les mois. Certaines banquent comme Capital One proposent également ce service gratuitement à ses clients.

Merci pour ta réponse.c'est d'ailleurs grâce (ou à cause)de capitalOne que je suis curieux de chequer  score puisqu'ils m'ont envoyé une lettre avec une carte visa "pre aprouved" me disant que " your credit history makes you a perfect match for this eclusive offer".
je ne sais pas si c'est simplement de la pub ou c'est parce-que mon score est déjà bon.

C'est clairement de la pub, après il faut voir si tu qualifies pour une carte avec une credit limit de $500 ou de $5000? parce qu'au final c'est ce qui compte.