Assurance santé expatrié : Quelle couverture pour votre retraite à l'étranger ?

Cela fait partie des premières questions que l'on se pose quand on s'apprête à s'expatrier pour sa retraite : quelle sera la prise en charge dont je pourrai bénéficier pour mes soins médicaux ? Comment serai-je couvert par l'assurance maladie? Quelle sera la qualité de ma protection sociale dans mon nouveau pays de résidence ?

Comment évaluer le système de santé de mon futur pays d'expatriation ?

Les conditions sanitaires du pays à l'étranger

On choisit en général pour sa retraite une destination où il est réputé bon vivre. Il peut être utile cependant de vérifier que l'image que vous en avez correspond bien à la réalité sanitaire sur place.

Épidémies, prévalence de malaria, pollution atmosphérique – nul n'est à l'abri d'une surprise. Une simple vérification peut vous aider à anticiper le type d'assurance santé et la protection sociale dont vous pourriez avoir besoin une fois installé dans votre nouveau pays de résidence.

Regardez en particulier le site de l'Organisation mondiale de la santé (OMS). Elle met à jour un bilan par pays et propose des dossiers thématiques sur plusieurs thèmes majeurs de santé (hépatite, maladie à Coronavirus, pollution atmosphérique, etc).

La qualité des services de santé et de l'assurance maladie dans votre pays d'accueil

L'évaluation de la qualité des services de santé d'un pays est complexe et dépend de nombreux indicateurs tels que :

• le nombre d'établissements de santé par habitant ;

• la répartition géographique des infrastructures de santé et leur accessibilité ;

• la qualification du personnel médical et la qualité de l'équipement ;

• le temps d'attente pour accéder aux soins et la qualité de leur prise en charge.

Pour avoir une idée de la qualité des services de santé dans votre prochain pays d'accueil, consultez les rapports des ministères et organismes suivants :

Le Ministère de la santé du pays concerné ou toute autre agence gouvernementale officielle

Ils publient régulièrement des rapports exhaustifs sur la qualité des soins et leur prise en charge.

Les organisations internationales telles que l'OMS précédemment citée ou L'Organisation de coopération et de développement économique (OCDE)

Elles fournissent des données et des évaluations sur la qualité des soins de santé dans le monde. À côté des rapports, vous trouverez des études comparatives et des indicateurs qui donnent un aperçu de la qualité des soins dans différents pays.

Les sites des Ambassades et Consulats de votre prochain pays de résidence

Ils présentent également des sources fiables. Vous y trouverez une mise à jour de la situation sanitaire, des points réguliers en cas d'alerte et des conseils généraux en matière de santé et d'assurance santé expatrié. Vous pourrez notamment obtenir des informations pratiques telles qu'une liste de médecins de référence (francophones).  

Le montant des frais médicaux dans votre pays de résidence

Il existe dans certains pays une différence de coût très importante selon le système de santé auquel vous allez avoir recours.

Certains pays ont en effet un système qualifié de « local » et en parallèle, un autre davantage orienté vers les « expatriés ». Ce dernier bénéficierait de services plus performants : qualification du personnel et de l'équipement, meilleur délai de prise en charge et du suivi du patient, etc. Il propose en général des services en anglais alors que le système local se fait dans la langue du pays.

La différence de tarif entre les deux systèmes peut être très conséquente. Vérifiez impérativement auprès de l'assurance santé envisagée si elle applique des plafonds de remboursement pour ces services destinés aux expatriés.  

Consultez les avis d'autres expatriés et de personnes locales qui vous livreront leur expérience sur la qualité réelle de ces prises en charge.

Les organismes mentionnés plus haut livrent également des rapports sur le coût de la prise en charge médicale dans le pays concerné. Pensez aussi aux sites spécialisés en assurance santé pour les expatriés. Ils fournissent des informations sur les coûts médicaux locaux.

L'évaluation des conditions de santé du pays d'accueil constitue une première étape pour définir l'assurance santé qui conviendra à votre situation. Il est bien sûr capital de prendre en compte votre état de santé personnel.

Évaluer ma santé et les conditions de ma retraite à l'étranger

Quels seront mes besoins médicaux ? Quelle prise en charge est à prévoir ?

Il est recommandé d'effectuer un examen médical approfondi avant votre départ. Vous pourrez ainsi anticiper le coût d'éventuels soins ou interventions chirurgicales. Pensez bien-sûr à effectuer également un examen bucco dentaire, ophtalmologique ou relevant du domaine d'autres spécialistes si besoin. Leur consultation nécessite parfois un délai d'attente important à l'étranger. 

Prenez en compte vos besoins en médicaments. Renseignez-vous sur leur disponibilité et leur coût dans votre pays d'accueil.

Quel sera mon mode de vie en tant que retraité expatrié ?

Il n'y a pas que votre bilan médical qui peut vous aider à choisir une bonne assurance santé. Il convient également de considérer le mode de vie que vous souhaitez adopter pour votre retraite.

Il y a bien entendu le régime alimentaire et l'activité physique. Qu'en est-il de vos différents déplacements ? Pensez-vous en particulier effectuer des séjours réguliers en France ou dans d'autres pays à l'étranger ? 

Il vous faudra alors choisir une assurance qui vous donne droit à des remboursements de vos frais de santé en dehors de votre pays de résidence.

Pour choisir une assurance santé adaptée à votre situation, il convient enfin d'effectuer une comparaison approfondie des différentes conditions des couvertures maladie possibles à l'étranger.

Assurance santé : qu'est ce que c'est et que faut-il prendre en compte lorsqu'on s'expatrie ?

Lorsque vous passez votre retraite à l'étranger, il existe principalement trois possibilités pour bénéficier d'une prise en charge de vos soins : une couverture santé par le régime local de votre pays d'accueil, une prise en charge par l'intermédiaire de la CFE (Caisse des Français de l'étranger) ou une assurance santé internationale.

La couverture de santé locale

Qu'est-ce que l'assurance santé locale ?

C'est l'accès au système de soins au même titre que les habitants sur place. Pour vous concrètement, il s'agit de bénéficier des services de santé locaux et de pouvoir obtenir un remboursement de vos frais par le biais d'un accord passé entre la France et votre pays d'accueil.

Il convient donc de vérifier si votre pays de résidence possède une convention avec la France en matière de sécurité sociale. Trois cas de figure peuvent se présenter.

Vous résidez pour votre retraite dans un pays de l'Union européenne, de l'Espace économique européen, ou en Suisse

Vous pourrez récupérer le formulaire S1 auprès de votre caisse de sécurité sociale en France. Ce document vous permettra de vous inscrire auprès de l'assurance maladie de votre pays de résidence. Vous bénéficierez alors des soins et des remboursements par votre caisse locale qui effectuera la liaison avec la sécurité sociale française. Adressez-vous à votre caisse de sécurité locale ou française pour savoir exactement les montants qui seront remboursés en fonction du type de soins. 

Vous résidez dans un pays en dehors de ceux cités précédemment mais ayant signé une convention de sécurité sociale avec la France

Consultez la liste des pays avec lesquels la France a signé une convention sur le site du CLEISS (Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale). Ces accords vous permettront de connaître les modalités exactes de prise en charge de vos frais de santé dans le pays d'accueil.

Le principe est le même que pour les pays de l'Union européenne et de l'Espace économique européen : vous bénéficiez des soins médicaux prodigués dans le pays et obtenez un remboursement de ceux-ci selon les conditions définies par l'accord passé entre la France et le pays concerné. Vous pouvez demander conseils et précisions à votre caisse de sécurité sociale française.

Vous résidez pour votre retraite dans un pays n'ayant pas d'accord de sécurité sociale avec la France

Il conviendra alors de contacter la caisse locale d'assurance maladie pour savoir dans quelle mesure vous pouvez accéder aux soins dans votre pays de résidence. Vous devrez à ce moment-là souscrire au système de sécurité sociale local et bénéficierez des conditions appliquées par le pays.

Si vous percevez une pension de retraite en France tout en vivant à l'étranger, vérifiez la clause concernant la sécurité sociale. Vous pourrez y avoir droit lors de vos séjours en France même si vous êtes rattaché à la couverture maladie locale de votre pays d'accueil.

Avantages de la couverture de santé locale

C'est la solution la moins coûteuse puisque les cotisations sociales correspondent à celles que vous payez en France pour la sécurité de base. Comme pour toute assurance, il convient de vérifier précisément quels sont les frais qui sont couverts et les plafonds de remboursements éventuels.

Inconvénients

La couverture de base n'inclut pas de mutuelle ni d'assurance de rapatriement en cas d'urgence sanitaire ou de décès. Vous devrez souscrire à des assurances complémentaires en fonction de l'évaluation préalable de votre état de santé.

Ayant affaire au régime local du pays concerné, vous aurez par ailleurs les démarches et formulaires à effectuer dans la langue du pays concerné. Cela peut représenter un obstacle pour certaines personnes ne maîtrisant pas la langue.   

La couverture santé par la Caisse des Français de l'étranger

Qu'est-ce que c'est ?

La CFE est un organisme privé de sécurité sociale. Elle propose une couverture sociale aux Français expatriés, qu'ils soient étudiants, actifs ou non actifs et retraités.

Elle dispose en particulier d'une formule « Retrait Expat Santé ».  Cette offre est conçue pour l'assurance maladie des retraités à l'étranger, ainsi que celle de leurs conjoints et leurs ayants droit mineurs.

Avantages de cette assurance santé expatrié

En tant que Français, vous pouvez y adhérer et être pris en charge quel que soit votre âge et vos besoins en matière de santé. En effet, la CFE n'impose pas de questionnaire de santé comme c'est le cas pour d'autres assurances de santé internationales.

Contrairement aux assurances locales, la gestion de votre contrat, l'assistance et le suivi de votre dossier sont en français. En cas de problème particulier et si vous ne maîtrisez pas la langue locale, ce service en français pourra être d'une aide conséquente. 

Inconvénients

Le taux de cotisation est relativement élevé alors que les remboursements se font selon les barèmes de la Sécurité sociale française, avec les mêmes plafonds. Ce barème ne prend pas en compte les frais réels que vous débourserez dans le pays. Il peut donc rester à votre charge des sommes importantes, en fonction du pays.

L'assurance santé expatrié internationale

Qu'est-ce que c'est ?

L'assurance santé expatrié internationale est une assurance privée permettant de couvrir vos soins de santé en France et à l'étranger.

Ces types de contrats proposent en général une prise en charge des frais de santé à partir du premier euro dépensé, indépendamment de tout autre régime d'assurance. Vous y aurez donc droit même si vous êtes affilié à un autre régime de sécurité.

Les avantages de l'assurance santé expatrié internationale

Ce type d'assurance permet une certaine flexibilité avec une variété de formules pouvant s'adapter à vos besoins. Vous pouvez par exemple inclure facilement à votre contrat des assurances complémentaires telles que l'assistance rapatriement ou l'assurance responsabilité civile en cas de dommages causés à un tiers.

Le service de liaison étant dans votre langue ou en anglais, il est possible de se faire soigner sans comprendre les spécificités du système local et sans maîtriser la langue du pays.

Les inconvénients

Ce système d'assurance comporte un questionnaire médical. En cas de maladies chroniques, d'antécédents médicaux ou d'opérations chirurgicales conséquentes, il pourra vous imposer des majorations ou exclure certaines prises en charge en fonction de votre âge et de votre condition de santé. Vous pouvez également voir votre adhésion refusée en cas de prévision de prise en charge trop lourde.  

Les tarifs évoluent de façon conséquente entre les différentes formules choisies et selon les majorations qui vous seront éventuellement imposées. Un courtier spécialisé en assurance internationale vous aidera si nécessaire à vous orienter dans ces différentes formules.

Les conseils valables pour tout type d'assurance santé

Le choix d'une assurance adaptée à vos besoins dépend de tous ces paramètres et la décision n'est pas aisée. Dans tous les cas :   

Obtenez les devis de plusieurs assureurs et comparez-les soigneusement

Assurez-vous de comprendre ce qui est inclus dans chaque offre, les coûts annuels, les franchises et les coûts supplémentaires éventuels. Vérifiez précisément le taux de remboursement, notamment en cas d'hospitalisation.

Assurance santé expatrié : renseignez-vous en particulier sur certains délais de carence

Il s'agit d'une durée de temps suivant la souscription du contrat pendant laquelle l'assuré ne pourra percevoir de remboursements pour certains frais de santé particuliers. Reportez-vous aux conditions de votre contrat.

Vérifiez si vous êtes pris en charge par l'assurance lors d'un séjour en France ou dans un autre pays à l'étranger

Cette clause est à vérifier en particulier si vous dépendez de la caisse d'assurance maladie locale de votre pays d'expatriation.

Pensez à l'assurance rapatriement et responsabilité civile

Ce sont deux aspects parfois négligés. Nul n'est cependant à l'abri d'un rapatriement en cas d'épidémie, de maladie grave ou suite à un décès.  

Le rapatriement est parfois couvert par les garanties de votre carte bancaire mais en général pour une durée limitée.

L'assurance de responsabilité civile peut également vous épargner des frais très lourds en cas de dommages matériels ou personnels causés à un tiers.