Bien préparer son budget santé pour une retraite sereine à l'étranger

Les critères pour déterminer un budget santé pour son expatriation

Celui-ci dépendra d'un ensemble de facteurs qu'il convient de prendre en compte : votre propre état de santé au premier chef, la qualité de la prise en charge médicale dans votre prochain pays d'accueil, le type d'assurance maladie que vous allez choisir.

Pour un examen détaillé de ces trois aspects, nous vous renvoyons à notre article « Comment trouver une assurance santé adaptée pour la retraite ». Nous en faisons ci-dessous un bref rappel et vous proposons un estimatif concret des frais à prévoir en fonction du type d'assurance choisie.

Votre bilan santé personnel

Grâce à un examen médical complet avant votre départ, vous aurez une indication fiable de votre état et des frais à prévoir en conséquence. Ne négligez pas les examens buccodentaires, ophtalmologiques et ceux d'autres spécialistes, le cas échéant. Prenez en compte en particulier le besoin d'une éventuelle intervention chirugicale, les coûts associés, ainsi que vos besoins en médicaments. Renseignez-vous sur leur disponibilité et leur coût dans votre pays d'accueil.

Le système de santé de votre pays de résidence

La qualité de la prise en charge médicale de votre pays d'accueil et son coût sont également des éléments clés pour déterminer votre budget de santé. En effet, le choix de votre assurance et de ses prestations dépendra des soins dont vous bénéficiez sur place et des taux de remboursements auxquels vous aurez droit si vous optez pour le régime local de la sécurité sociale. Si les taux de remboursement sont bas, vous devrez vraisemblablement choisir une assurance santé comportant une meilleure couverture, avec notamment des garanties supplémentaires. Tout cela est à prendre en compte dans vos calculs.

En fonction des deux critères précédents et de vos droits vous allez choisir un type d'assurance santé, dit « local » ou « expatrié ». Rappelons en quoi consistent ces différents types d'assurance santé avant d'examiner plus précisément leurs coûts respectifs.

Le type d'assurance santé

En tant que retraité à l'étranger, vous avez trois moyens à votre disposition pour être assuré :

• L'assurance par le système santé du pays de résidence

Vous bénéficiez du système de soins et de prise en charge local. Si la France a signé une convention en matière de sécurité sociale avec le pays où vous résidez en expatriation, vous obtiendrez vos remboursements de frais sur la base de ce qui aura été défini dans cette convention. Pour connaître les différents cas de figure en matière d'accord bilatéral, reportez-vous à notre article sur l'assurance santé pendant la retraite à l'étranger.

• L'assurance santé de la Caisse des français de l'étranger (CFE)

La CFE est un organisme privé de sécurité sociale proposant une couverture aux Français expatriés. Elle propose des formules selon que vous soyez actif, étudiant ou à la retraite. Tout Français peut cotiser à la CFE quel que soit son âge et son pays d'expatriation. L'offre convient particulièrement aux Français qui souhaitent une protection sociale « à la française » tout en résidant à l'étranger.

• L'assurance internationale

L'assurance internationale est une assurance privée, une sorte de duo entre couverture maladie de base et mutuelle. Il y a une diversité de formules possibles en fonction des garanties et des soins que vous souhaitez privilégier. Vous pouvez en bénéficier pendant votre retraite, mais les coûts prennent évidemment en compte votre âge et votre état de santé.

Quels sont les frais à débourser pour ces différents types d'assurances ?

Le budget de santé avec une assurance locale

Quelle prise en charge pendant votre retraite ?

Le régime de base local est un régime hors mutuelle ou assurances complémentaires. En fonction des conventions évoquées plus haut, vous serez donc couvert sur des soins courants. Il vous appartient de vérifier la nature de ces soins, notamment en cas d'hospitalisation, et les frais médicaux associés. Pour cela, référez-vous à l'accord (s'il y en a un) que la France a passé avec votre pays de résidence. Il vous indiquera également les taux de remboursement auxquels vous avez droit.

Si votre pays d'accueil n'a pas établi de convention avec la France, vous pouvez cotiser directement auprès de l'organisme de sécurité sociale local, en fonction des conditions proposées. Vous y obtiendrez les informations relatives à la prise en charge des frais médicaux et à leur remboursement.

Quel en sera le coût ?

Si votre pension de retraite vous est versée par la France et même si vous résidez à l'étranger, vous devez en principe vous acquitter d'une assurance maladie obligatoire. La cotisation pour celle-ci s'élève au taux de 3,20 % sur la retraite de base et 4,2 % sur la retraite complémentaire, pour le régime général des salariés. Comme évoqué, vous pourrez bénéficier des soins médicaux et de leur remboursement si vous résidez dans un pays ayant passé un accord avec la France. Vous n'avez pas à cotiser davantage si vous ne souhaitez pas de garanties supplémentaires par rapport à l'assurance maladie de base.

Si votre pension de retraite n'est pas versée par la France, vous devez vous renseigner auprès de l'organisme qui vous délivre cette pension.

Avec la Caisse des Français de l'étranger : quelle prise en charge pendant la retraite ?

Quel est le principe ?

Lors de votre retraite à l'étranger, la CFE rembourse vos frais de santé et ceux de vos ayants droit, en fonction de vos cotisations. Elle propose en particulier pour les seniors une formule « Retraite Expat Santé » permettant un remboursement des soins en France et à l'étranger.

Quelle est la base de remboursement des frais médicaux?

La CFE rembourse dans la limite des tarifs pratiqués en France. La base de remboursement est appliquée soit en taux soit en forfait de la facture réelle.

Un exemple présenté sur le site de la CFE : en France, le tarif conventionné par la Sécurité sociale pour une consultation chez un médecin généraliste est de 25 €. La Sécurité sociale vous rembourse 70 % de cette somme, soit 17,50 €. À l'étranger, la CFE vous remboursera donc vos consultations chez un médecin généraliste à hauteur de 17,50 €.

Vous trouverez le détail de leurs taux de remboursements de vos soins courants et autres prestations ici.

Le coût de l'assurance santé CFE

Vous pouvez effectuer une simulation du coût de votre adhésion à la formule « Retraite Expat Santé ». Il vous suffit de renseigner votre pays d'expatriation, votre âge et votre statut marital (seul ou en famille).

À titre d'exemple, voici une simulation à partir des critères suivants :

• Âge : 60 ans et plus ;
• Pays d'expatriation : Maroc ;
• Situation maritale : seul.

La cotisation mensuelle sera de 218 euros. Si vous êtes accompagné d'une famille, elle s'élèvera à 389 euros par mois, avec les mêmes autres critères.

Les assurances complémentaires de la CFE pour la retraite

La simulation ci-dessus ne comprend pas d'assurance supplémentaire. Les remboursements peuvent se révéler insuffisants par rapport aux frais que vous aurez à débourser dans certains pays. Vous pouvez donc compléter la formule « Retraite Expat Santé » par des assurances complémentaires.

Ces dernières proposent des formules en fonction du pays d'expatriation et de vos besoins en matière de santé. À cela s'ajoutent des garanties d'assistance et de services : assistance médicale 24/7, rapatriement, responsabilité civile, tiers payant hospitalier à l'étranger, téléconsultation, service d'accompagnement médical sur mesure avant le départ et pendant l'expatriation. Certaines assurances proposent également une prise en charge des frais d'obsèques en cas de décès de l'assuré ou du bénéficiaire.

Ces assurances complémentaires se rapprochent en termes de coûts des assurances internationales pour lesquelles nous avons effectué plusieurs simulations.

Le budget santé pour votre retraite avec une assurance internationale

Qu'est-ce que c'est ?

L'assurance santé expatrié internationale est une assurance privée permettant de couvrir vos soins de santé en France et à l'étranger. Elle correspond à la formule CFE mutuelle ou assurance complémentaire (évoquée plus haut).

Quelle prise en charge pendant la retraite?

Les assurances internationales proposent différentes formules en fonction de vos besoins et du niveau de couverture que vous souhaitez. Elles permettent une certaine flexibilité dans la composition des garanties que vous désirez. La prise en charge des frais médicaux se fera en fonction du contrat que vous aurez choisi.

Les coûts

Une estimation très précise est difficile à réaliser dans la mesure où il faudra considérer les garanties que vous avez choisies. La zone géographique est également un critère qui entre en compte dans le calcul des coûts. Vous aurez aussi un questionnaire médical à remplir avant votre adhésion. Certaines maladies chroniques ou la prévision de frais médicaux à venir pourront emtraîner une majoration dans vos cotisations.

À titre d'exemple, nous avons effectué un comparatif entre plusieurs assurances. Voici les estimations de prix obtenues en fonction des critères suivants :

• Âge : retraité de plus de 65 ans ;
• Pays d'expatriation : Portugal ;
• Situation maritale : seul(e).

Les prestations et services obtenus peuvent être regroupés selon trois grands types de formules, avec des différences cependant en fonction des assurances internationales :

• La formule « Basic » : de 350 euros à 750 euros par mois

Elle comprend en général la prise en charge des soins courants et des frais d'hospitalisation. Les soins optiques et dentaires en sont exclus la plupart du temps.

L'assistance rapatriement est rarement proposée pour ce type de formule.

• La formule « Confort » : de 550 à 1200 euros mensuels

Les soins courants et l'hospitalisation font l'objet d'une prise en charge. Ce qui fait la différence avec la formule précédente, ce sont les montants assurés, la couverture des soins, les services pris en charge durant une hospitalisation.

Les frais optiques et dentaires sont davantage couverts par rapport à l'offre précédente. L'assistance rapatriement est également un service que l'on trouve souvent inclus.

• La formule « VIP » : de 650 à 1300 euros par mois

Le remboursement des soins courants, d'hospitalisation, des soins optiques et dentaires sont dans l'ensemble bien couverts.

L'assurance rapatriement est régulièrement incluse dans ce type de forfait. La responsabilité civile est également une garantie souvent proposée.

Ce sont des fourchettes de prix estimatives. Il conviendra bien entendu de demander un devis pour une estimation plus précise. De nombreux sites proposent des comparateurs de coûts en ligne pour simuler le montant de votre cotisation. Vous pouvez également avoir recours à un courtier expert en assurance santé pour la retraite à l'international.