Quel budget prévoir pour une retraite à l'étranger ?

La réponse à la question des coûts à l'étranger n'est pas aisée à fournir car votre budget dépendra en bonne partie du coût de la vie sur place mais aussi de votre propre mode de vie et de consommation. Voici cependant un ensemble de points auxquels prêter attention, pouvant vous aider à déterminer un budget à l'étranger, à adapter en fonction du pays où vous passerez votre retraite.  

Quel budget prévoir à la retraite ?

L'état des lieux en France

En France, les pensions de retraite moyennes, tous régimes confondus, s'élèvent à 1509 euros bruts mensuels. Cela correspond environ à 1400 euros nets par mois, d'après le dernier rapport officiel de la Direction de la recherche, des études de l'évaluation et des statistiques (DREES).

Le budget de référence qui évalue le coût du panier de biens et services nécessaires pour accéder à un niveau de vie minimum décent est estimé quant à lui aux environs de 1634 euros par mois pour une personne seule, d'après l'Institut de recherches économiques et sociales (IRES).

Le budget type d'un couple de retraités est évalué quant à lui à hauteur de 1700 à 3100 euros par mois, selon le mode de vie notamment.

À l'étranger

En fonction de votre pays de destination bien entendu, votre budget de référence pour passer votre retraite pourra être moins élevé qu'en France.

À titre indicatif, nous avons déterminé une fourchette de budget pour quelques pays en prenant en compte les coûts suivants : logement et charges afférentes, abonnement, frais de nourriture, de transport, frais de santé, ceux liés aux loisirs. La détermination du budget s'appuie sur des données de référence datant de 2021. Le budget mensuel moyen pour une personne à la retraite est estimé selon les destinations à :

• Maroc : 730 à 1460 euros ;
• Thaïlande : 800 à 1550 euros ;
• Grèce : 910 à 1920 euros ;
• Portugal : 1000 à 2200 euros ;
• Suisse : 2600 à 6250 euros.

Rappelons que le budget variera fortement en fonction de votre mode de vie et de vos habitudes de consommation notamment. Le fait de posséder votre propre logement est également un facteur important à prendre en compte dans l'établissement de votre budget à l'étranger.

Quels sont les éléments clés qui vous permettront de mieux définir un budget ?

Retraités : le point sur le montant de votre pension à l'étranger

L'exonération de certaines contributions en cas de non-résidence fiscale en France

Le montant net de votre pension de retraite perçue à l'étranger devrait en principe être un peu plus élevé qu'en France si vous êtes non-résident fiscal français.

En effet, en résidant à l'étranger, votre retraite n'est pas soumise à la contribution sociale généralisée (CSG), à la contribution pour le remboursement de la dette sociale (CRDS), ni à la contribution de solidarité pour l'autonomie (Casa).

Vous ne serez pas soumis à ces contributions uniquement si vous êtes domicilié fiscalement hors de France. Nous ferons un point, un peu plus bas, sur la question de la domiciliation fiscale.

Précisons que vous pouvez percevoir votre pension de retraite en vivant à l'étranger que vous soyez ou non résident fiscal français.

Le point sur certaines aides sociales

Attention : certaines aides ne peuvent être perçues quand on vit à l'étranger.

Les minimum vieillesse ou allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) et l'allocation supplémentaire d'invalidité (ASI) sont en effet soumises à condition de résidence en France.

Vous devez signaler votre départ à l'étranger à votre caisse de retraite qui stoppera dès lors le versement de ces prestations. Vous pourrez en bénéficier de nouveau si vous revenez vivre en France.

Les coûts de votre assurance maladie

Il s'agit d'un point crucial à prendre en compte. Les frais de santé peuvent rapidement être très élevés en fonction du système de santé local et des taux de remboursement de votre assurance maladie.

Nous vous recommandons de vous faire une idée précise de votre protection sociale et en particulier de la manière dont vos soins pourront être pris en charge durant votre expatriation.

Vous vous expatriez dans un pays de l'Union européenne (l'UE), de l'Espace économique européen (EEE), en Suisse ou au Royaume-Uni

Vous cotisez déjà à l'assurance maladie française et partez vivre dans un autre pays de l'UE, de l'EEE, en Suisse ou au Royaume-Uni ?

Contactez votre caisse d'assurance maladie en France et procurez vous le formulaire S1. Ce document vous permettra de vous inscrire à la caisse de sécurité sociale de votre nouveau pays de résidence. Vous bénéficierez de la prise en charge des soins médicaux selon les formalités en vigueur dans votre nouveau pays d'expatriation.

Vous vous expatriez dans un pays en dehors de l'UE, de l'EEE, de la Suisse et du Royaume-Uni ayant signé une convention avec la France

Certains états ont signé une convention de sécurité sociale avec la France pour permettre aux retraités affiliés au régime français de pouvoir se faire rembourser leurs frais de santé sur leur lieu de résidence.

Consultez sur le site du Centre de liaisons européennes et internationales (CLEISS), la liste des pays ayant signé une convention avec la France. Vous pouvez également vous renseigner directement auprès de votre caisse d'assurance maladie.

Qu'en est-il du budget ?

Une fois que vous avez défini quelle assurance maladie pouvait vous prendre en charge en fonction de votre pays d'expatriation, il demeure la question des coûts.

Si vous continuez à être pris en charge par la sécurité sociale française, les cotisations sont en principe les mêmes que celles dues en France. Elles continueront d'être directement prélevées à la source sur votre pension de retraite.

S'il n'existe pas de convention en matière de sécurité sociale entre la France et votre pays d'expatriation, vous devrez vous tourner vers la Caisse des Français de l'étranger (CFE) ou vers une assurance internationale privée pour la prise en charge de vos soins.

Dans ce cas, les cotisations dépendront de la formule et des différentes garanties choisies. Sachez que pour une assurance privée, l'âge entre en compte dans le calcul des cotisations.

Référez-vous à notre article détaillé sur le budget santé à prévoir pendant une expatriation.

Le coût de la vie locale

Le coût de la vie est un des autres critères clés pour estimer son budget pendant la retraite. Afin d'éviter des idées préconçues en la matière, il convient de se baser sur des données précises.

Estimer le coût de la vie locale

Plusieurs organismes officiels tels que l'Organisation de coopération et de développement (l'OCDE), la Banque mondiale, et le Fonds monétaire international (le FMI) permettent de fournir des données précises dans ce domaine.

Regardez en particulier l'indice des prix à la consommation sur le site de la Banque mondiale. Il mesure l'évolution générale des prix des biens et des services dans un pays donné. Cet indice permet de mesurer l'inflation. Il peut être particulièrement intéressant pour vous de le consulter afin d'évaluer concrètement votre pouvoir d'achat sur place.

Le classement par pays

Basé sur ces données, le classement 2023 établit pour la cherté de la vie dans les pays suivants en premières positions : les Bermudes, la Suisse, les îles Caïmans, Bahamas, l'Islande, Singapour, Jersey, la Norvège, le Danemark et l'Australie.

Vérifiez les données correspondant à votre choix de destination pour la retraite. Il y a parfois un écart entre nos représentations et la réalité sur place.

Les coûts liés à votre mode de vie

Pour évaluer votre budget précisément, il convient bien sûr de vous poser la question du mode de vie que vous souhaitez adopter pendant votre retraite.

Prévoyez-vous de nombreux allers–retours vers la France ? Si oui, quel est en moyenne le budget à consacrer à vos voyages en France ou vers d'autres pays ?

Qu'en est-il du tourisme local ? Quel type de tourisme envisagez-vous ? Quel est le budget moyen pour un circuit touristique ?

Pensez-vous consommer plutôt local ou vos habitudes alimentaires impliquent-elles des produits importés d'autres pays, et donc plus onéreux ?

Quelles sont les différentes activités que vous prévoyez sur place ? Activités sportives, culturelles, artistiques : pouvez-vous en évaluer le budget ?

Prenez en considération l'ensemble de ces éléments pour avoir une idée précise des dépenses qui seront les vôtres pendant la retraite, une fois sur place. Établissez une fourchette estimative de ces coûts.

Le budget à prévoir pour le logement

Il s'agit d'un poste de dépenses important de toute évidence.

Dans le cadre d'une location

Évaluez le coût d'un logement avant votre départ si possible. Rendez-vous sur différents sites de recherche de biens immobiliers, étudiez les marchés, les tendances, les prix des loyers. Affinez votre recherche par quartiers. Des disparités importantes peuvent exister dans une même ville.

Fréquentez des forums d'expatriés tels que ceux d'Expat.com ou ceux sur Facebook. Ciblez des groupes avec des expatriés déjà sur place. En rejoignant ces différentes communautés, vous obtiendrez des informations en tous genres sur les logements dans le pays et la ville de votre choix. Il existe des groupes spécifiquement dédiés au partage de bons plans ou de petites annonces de logement.

Dans l'évaluation de votre budget, prenez en compte également les charges à payer.

Attention : en tant qu'expatrié retraité, vous pourrez toucher votre pension de retraite tout en demeurant à l'étranger mais certaines aides sociales, comme déjà mentionné, ne peuvent vous être versées. Vous ne pourrez ainsi pas percevoir d'allocation pour le logement.

Dans le cadre d'un achat

Certains expatriés choisissent des pays avec un marché immobilier attractif, leur permettant de réaliser un achat qui n'aurait pas forcément été possible en France avec le même budget.

Certains pays pratiquent également une fiscalité attractive pour les expatriés, les incitant précisément à réaliser des investissements immobiliers sur place.

En cas d'achat, vous prendrez donc en compte vos possibilités de crédit le cas échéant et les mensualités à verser pour le calcul de votre budget. Pensez également aux taxes telles que la taxe foncière ou tout autre équivalent dans votre pays de résidence.

Assurez-vous des règles de fiscalité en vigueur par rapport à votre situation. Êtes-vous résident ou non-résident fiscal dans le pays ? Des conditions particulières s'appliquent-elles aux non-résidents ? Où devrez-vous déclarer votre achat et à quelle hauteur serez-vous imposé ? Ces informations peuvent être utiles pour le calcul de votre budget.

Déterminer son statut fiscal

Quelle sera votre résidence fiscale ? Il est important de la définir afin de savoir où vous serez imposé et à quel taux. Le paiement des impôts est en effet un autre poste budgétaire à ne pas négliger.

La règle veut que l'on soit résident fiscal d'un pays donné à partir du moment où l'on y réside au moins 183 jours dans l'année. Cependant, vous pouvez demeurer résident fiscal français si vous détenez dans le pays notamment des intérêts économiques (biens immobiliers, par exemple) et ce, même si vous demeurez pendant votre retraite plus de la moitié de l'année dans un autre pays.

Vous devez vous renseigner sur la nature de l'accord fiscal passé entre la France et votre pays d'accueil. Cet accord dictera les règles de fonctionnement qui s'appliquent à votre situation en termes de fiscalité. Consultez la liste des accords sur le site officiel des impôts. Faites-vous aider par un conseiller si votre situation n'est pas assez claire ou si vous avez un doute.

Attention : si vous résidez dans un pays qui n'a pas signé de convention fiscale avec la France, vous risquez d'être doublement imposé. Mieux vaut donc vérifier ce point en amont, avant toute prise de décision.