L'Allemagne est réputée pour avoir conçu et pour offrir l'un des meilleurs systèmes de santé au monde. Dans les faits, l'assurance en Allemagne peut être divisée en deux types : l'assurance maladie publique (Gesetzliche Krankenversicherung) et l'assurance privée (Private Krankenversicherung).
La qualité des soins étant très élevée, les délais d'attente pour consulter un spécialiste ou subir une intervention chirurgicale sont rarement longs. Les patients peuvent choisir leur propre médecin généraliste et n'ont généralement pas besoin d'intermédiaire pour consulter un spécialiste. Les coûts des soins sont toutefois assez élevés et la couverture par les caisses de soins de santé n'est que partielle.
En Allemagne, l'assurance maladie est obligatoire et repose sur le concept de l'État-providence. Cela signifie que chaque personne doit payer une somme calculée en fonction des revenus. Plus une personne gagne, plus sa contribution est élevée. Quant aux personnes qui gagnent moins d'argent, elles ont la possibilité d'obtenir une couverture d'assurance moins élevée.
Bon à savoir :
Le système de santé allemand encourage la prévention des maladies. Le fait, par exemple, de se soumettre à des contrôles annuels chez le dentiste (et de le prouver en collectionnant des timbres) peut entraîner une diminution des dépenses dentaires ultérieures. Certaines assurances couvrent un certain nombre de cours préventifs, tels que des cours de yoga ou de fitness, chaque année.
Le système de santé allemand
Lorsque vous commencerez à travailler en Allemagne, vous devrez choisir une caisse d'assurance maladie et en informer votre employeur. En fonction de vos besoins et de votre situation, vous devrez choisir entre l'assurance publique et l'assurance privée.
Si votre revenu annuel brut est inférieur à 69 300 euros par an, vous devrez vous inscrire auprès de l'une des caisses de santé publiques (Gesetzliche Krankenkasse) et choisir votre propre caisse de santé publique parmi un large éventail de prestataires agréés. La cotisation sera déduite de votre salaire mensuel.
Les caisses de santé publiques n'offrent pas une protection optimale pour certains soins spécialisés (soins oculaires et dentaires). Pour une couverture complète, vous pouvez souscrire une assurance maladie privée complémentaire.
Si votre revenu annuel brut est supérieur à 69 300 euros, si vous êtes indépendant, freelance, fonctionnaire (Beamter) ou étudiant, vous pouvez opter pour une caisse de santé privée. En règle générale, toutes les compagnies d'assurance maladie en Allemagne doivent fournir une prestation minimale, toutefois, les différentes caisses de maladie se distinguent par leurs prestations complémentaires.
Ces prestations ne sont pas obligatoires, mais peuvent s'avérer pratiques dans certains cas spécifiques. Elles sont proposées par certaines caisses de santé privées, qui permettent d'ajuster le niveau de couverture et les cotisations mensuelles en fonction des besoins en matière de soins de santé (si vous êtes jeune, si vous ne souffrez pas de maladies chroniques, etc.).
Par conséquent, les personnes ayant un niveau de revenu plus élevé optent souvent pour une couverture privée. La couverture de santé publique est à taux fixe, ce qui, dans la plupart des cas, revient plus cher pour les hauts revenus. Les services inclus peuvent différer, mais les médecins restent généralement les mêmes puisque vous êtes libre de choisir votre médecin avec l'assurance publique.
En général, l'employé et l'employeur se partagent exactement 50 % des cotisations de sécurité sociale, qui comprennent :
- l'assurance santé (3 %, 3,4 % pour les personnes sans enfant) ;
- l'assurance pension (18,6 %) ;
- l'assurance chômage (2,6 %) ;
- l'assurance maladie légale (14,6 % du revenu mensuel brut du salarié).
Il est cependant fréquent que le salarié paie une cotisation supplémentaire, qui peut varier entre 0,8 % et 1,3 % et dépendre de l'assurance maladie individuelle ainsi que des revenus.
Toute personne gagnant sa vie en Allemagne doit payer une assurance maladie. Des groupes spécifiques doivent également cotiser, comme les bénéficiaires d'allocations de chômage, les artistes et les publicistes, les personnes handicapées, les étudiants et les retraités. En outre, il existe des règles spécifiques pour les enfants et les partenariats enregistrés.
Important :
Si vous optez pour une couverture médicale privée, cela peut être compliqué de revenir au système de santé public par la suite.
L'assurance maladie en Allemagne
En tant que résident en Allemagne, vous êtes tenu d'avoir une assurance maladie. Dans le cas contraire, vous serez redevable des cotisations non payées. Si vous avez un emploi, vous pouvez choisir parmi les prestataires de l'assurance publique.
Les régimes d'assurance diffèrent considérablement en termes de cotisations et de prestations volontaires en fonction de votre âge ou de votre profession, il vaut donc la peine de se renseigner.
Vous pouvez changer facilement d'assurance maladie publique après 18 mois d'affiliation. Il existe actuellement 114 Gesetzliche Krankenkassen et la plupart des Allemands sont assurés par l'AOK, la DAK, la Techniker Krankenkasse ou la Barmer. Les conjoints et les enfants peuvent également être assurés sur votre plan.
Si vous êtes au chômage, vous devrez souscrire une assurance privée. Dans ce cas, assurez-vous de vérifier si vous pourrez accéder à l'assurance publique une fois que vous aurez trouvé un emploi.
Il peut être délicat d'accéder aux soins de santé publics après avoir été assuré auprès d'une compagnie d'assurance privée. Si vous vous rendez en Allemagne en tant que citoyen d'un pays non membre de l'UE, vous devez souscrire une assurance maladie privée avant votre départ. Une couverture optimale est essentielle en raison des coûts élevés des soins qui peuvent résulter d'un accident ou d'une maladie grave.
Vous pouvez choisir parmi de nombreuses compagnies d'assurance en Allemagne, en fonction de vos besoins et de votre budget. Voici quelques-unes des principales compagnies d'assurance maladie :
Pensez à jeter un coup d'œil à leurs offres en fonction de vos besoins et demandez un devis gratuit sur la page Assurance santé pour les expatriés en Allemagne d'Expat.com.
La carte européenne d'assurance maladie
Les citoyens de l'UE sont couverts en Allemagne par leur carte européenne d'assurance maladie (EHIC), ce qui peut être utile pendant la période initiale d'expatriation (si vous êtes toujours assuré dans votre pays d'origine).
Avec la CEAM, les frais de santé dans le pays seront pris en charge dans les mêmes conditions que pour les ressortissants allemands.
Sans la CEAM, renseignez-vous auprès de votre caisse nationale de santé avant de partir pour l'Allemagne. La carte n'est valable que pour les services fournis par l'État, et les services nécessaires. Toutefois, elle ne remplace pas l'assurance voyage.
La responsabilité de la délivrance de la CEAM n'incombe pas à l'État de résidence d'une personne, mais à l'État dans lequel une personne cotise ou bénéficie du système de sécurité sociale. Ainsi, si vous percevez votre pension et votre sécurité sociale en Allemagne, vous devrez vous inscrire à l'assurance maladie allemande.
Important :
Lorsque vous transférerez votre résidence habituelle en Allemagne, vous devrez vous inscrire au moyen du formulaire S1 plutôt que d'utiliser la CEAM. Vous pouvez contacter votre autorité locale d'assurance maladie pour trouver l'institution compétente délivrant ce formulaire. Une fois en sa possession, vous devrez le présenter à l'autorité allemande locale.
La CEAM ne couvre pas les frais si le but de votre séjour est d'obtenir un traitement médical.
Liens utiles :
Gesetzliche Krankenkassen – Caisse de santé publique
Carte européenne d'assurance maladie
En résumé
En Allemagne, l'assurance maladie est obligatoire et peut être soit légale (assurance maladie publique), soit privée. Les cotisations à l'assurance maladie publique dépendent du revenu, indépendamment de l'âge et des conditions de santé préexistantes. En outre, les enfants et les conjoints des citoyens assurés sont également couverts gratuitement. Il n'y a pas une seule assurance maladie publique, ce qui signifie que les citoyens peuvent faire une étude de marché et choisir celle qui correspond le mieux à leurs besoins et à ceux de leur famille.
Le système de santé allemand ne prescrit pas de traitements médicaux de manière incontrôlée, ce qui signifie que moins de personnes prennent des opioïdes, par exemple, ou des antibiotiques. Les médicaments les plus couramment prescrits sont de simples analgésiques et anti-inflammatoires, tels que le paracétamol et l'ibuprofène. En Allemagne, les soins dentaires font partie des services de santé les plus coûteux. Par conséquent, avant d'entreprendre un traitement dentaire, vous devriez consulter votre assurance pour connaître la couverture qu'elle offre, qui exclut généralement les matériaux tels que la porcelaine et l'or.
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