Ouvrir un compte en banque en Italie
Si vous envisagez de vous expatrier en Italie, vous aurez peut-être besoin d'ouvrir un compte bancaire. Souvent cela est même demandé par l'employeur afin de vous verser votre salaire dans le cas où vous signez un contrat d'emploi. Cela peut en outre s'avérer utile pour payer vos factures. Dans cet article, nous vous dévoilons comment ouvrir un compte bancaire en Italie, que vous soyez résidents ou non-résidents, et quels sont les documents à fournir dans le cadre de vos démarches.
Ouvrir un compte en banque en Italie n'est pas aussi compliqué qu'il paraît. Certes la jungle administrative italienne est complexe mais, si vous respectez certains critères d'éligibilité, la procédure pour ouvrir un compte auprès d'une banque est relativement simple.
Ouverture d'un compte bancaire en Italie pour les non-résidents
En tant que non-résident, vous avez le droit d'ouvrir un compte bancaire sur le territoire italien, un « conto estero » (non-résident). Les conditions de base sont les suivantes : le nouveau client doit être âgé de plus de 18 ans, il ne doit jamais avoir reçu de mise en demeure pour non-paiement et il ne doit jamais avoir été déclaré en faillite.
En général, pour l'ouverture d'un compte bancaire en Italie, il est demandé d'avoir une adresse de résidence dans le pays. Dans certains cas, toutefois, les expatriés vivant à l'étranger pour des raisons d'études ou de travail, ou les étrangers qui n'ont pas la résidence en Italie et qui ont besoin d'un compte bancaire, peuvent en faire la demande aux conditions suivantes :
- Ne pas être inscrit depuis au moins 183 jours à l'anagrafe, le bureau d'état civil de la mairie ;
- Ne pas avoir résidé en Italie pendant au moins six mois ;
- Ne pas avoir une résidence habituelle en Italie pendant au moins 183 jours.
Toutefois, les titulaires de ce genre de comptes ne seront autorisés à effectuer que certaines opérations, telles que les dépôts, les retraits et la réception du versement de leur salaire ou de leur pension. Vous recevrez bien entendu une carte de débit pour effectuer toutes ces opérations.
Afin d'ouvrir un compte en banque en Italie, vous devrez fournir à l'institution bancaire choisie, les documents suivants :
- Formulaire fourni par la banque, dûment rempli et signé ;
- Copie d'une pièce d'identité (ou passeport) ;
- Copie du codice fiscale ;
- Éventuelle copie d'un certificat de résidence (non exigé par toutes les banques).
Vous pouvez verser des devises étrangères ou des euros sur ce compte mais vous devrez prouver que l'argent déposé n'est pas soumis à l'impôt et qu'il ne s'agit pas de revenus du capital. Cela peut être fait en soumettant une auto-certification à la banque. En revanche, selon l'Agenzia delle Entrate, l'agence fiscale italienne, la banque doit prélever une taxe de 20% sur le montant transféré s'il s'agit de revenus du capital ou de revenus de vente.
Bon à savoir :
Attention, les frais d'ouverture d'un compte courant non-résident sont généralement plus élevés que ceux des comptes ordinaires. Cela s'explique notamment par des commissions plus importantes qui peuvent subir les variations du taux de change si le titulaire est originaire d'un pays hors de la zone euro. En outre, les banques italiennes sont tenues d'appliquer la réglementation anti-blanchiment d'argent.
Si vous souhaitez ouvrir votre compte bancaire par correspondance, vous devrez fournir une référence à la banque ainsi qu'une signature déposée chez un notaire ou un avocat, des photocopies de votre passeport et le formulaire de paiement en euros pour l'ouverture du compte.
Dans quelle banque ouvrir un compte bancaire non-résident en Italie ?
S'agissant d'un produit bancaire spécialisé, le compte bancaire pour les non résidents n'est pas proposé par toutes les banques. Néanmoins, nous assistons à une hausse de la demande et beaucoup plus de banques aujourd'hui proposent ce type de produit. En effet, grâce à la concurrence actuelle entre les banques, les conditions bancaires pour tous ceux qui veulent utiliser ce produit se sont également améliorées.
Parmi les banques offrant la possibilité d'ouvrir un compte courant non-résident figurent Fineco, Banca Mediolanum mais également UBI Banca, Banca Popolare Etica, Banca di Credito Cooperativo, Banca Popolare di Milano, Intesa Sanpaolo, BNL et ING.
Ouvrir un compte bancaire en Italie pour les résidents
Si vous vivez et travaillez en Italie, et y établissez votre résidence, vous aurez sans aucun doute besoin d'ouvrir un compte bancaire, notamment pour y recevoir votre salaire, payer vos factures, etc. Dans ce cas, vous pouvez ouvrir un compte bancaire ordinaire, soit un compte pour les résidents.
Les types de comptes courants en Italie
Il existe dans le système bancaire italien différents types de comptes courants accessibles à tout citoyen italien et étranger résident :
- Compte ordinaire ou « à la carte » : le coût du compte courant dépend du nombre d'opérations effectuées, plus vous effectuez d'opérations, plus le coût mensuel ou annuel du compte augmente ;
- Compte de base : il s'agit d'un compte courant qui ne permet d'effectuer que certaines transactions, telles que le crédit d'un salaire ou d'une pension, le dépôt et le retrait d'argent, le règlement de factures, mais ne prévoit pas de produits financiers connexes ;
- Compte à forfait : la cotisation comprend certains services qui peuvent être illimités ou assortis d'un plafond quant au nombre d'opérations disponibles ;
- Compte conventionnés : il s'agit de comptes courants spécifiques qui offrent notamment des réductions et se stipulent avec des clients qui ont des exigences particulières ;
- Comptes courants en ligne : tous ces comptes sont disponibles en ligne et permettent d'effectuer les transactions via smartphone ou via un ordinateur et ne nécessitent pas la présence physique du client dans l'agence. Ce type de compte permet de réduire considérablement les frais liés à la gestion et aux transactions.
Bon à savoir :
En tant que résident, vous pouvez ouvrir un compte bancaire à votre nom ou un compte bancaire commun, on appelle cela un conto corrente cointestato.
Attention aux frais de transfert d'argent international, car ils peuvent être particulièrement élevés.
En plus de l'ouverture d'un compte bancaire, il vous est aussi possible de souscrire à des assurances auprès de votre banque, notamment une assurance voyage.
Les documents nécessaires à l'ouverture d'un compte bancaire en Italie
Afin d'ouvrir un compte bancaire en Italie, vous devez être âgé de 18 ans ou plus. En outre, selon l'institution bancaire choisie, vous devrez fournir les documents suivants :
- une copie de votre carte d'identité (et/ou passeport si vous provenez d'un pays hors UE) ;
- une copie de votre codice fiscale ;
- une copie de votre contrat de travail ou d'une fiche de salaire ;
- une copie de votre certificat de résidence (ou permis de séjour si vous provenez d'un pays hors UE)
Attention :
Certaines banques demandent les documents originaux ainsi que les copies.
Les comptes courants peuvent être différemment rémunérés d'une banque à l'autre, aussi, il est conseillé de comparer les taux entre les établissements. Les banques en Italie vont des petites banques nationales et régionales aux banques internationales.
BancoPosta, Unicredit, Deutsche Bank Italia, BNL (de BNP Paribas), Monte dei Paschi di Siena, Ubi Banca, Fineco, Banca Mediolanum, et Banca Popolare di Milano comptent parmi les banques les plus populaires. Intesa Sanpaolo est une autre banque populaire, particulièrement auprès des expatriés comme elle compte plus de 3 700 filiales et un centre de contact multilingue. Vous pouvez consulter une étude publiée par Mediobanca en 2022, dont une liste des vingt premières banques italiennes.
Veuillez noter que BancoPosta est une division de la poste italienne, qui propose des comptes courants et d'épargne, des services de paiement, des prêts, des assurances et des services d'investissement.
Il existe également des banques en ligne qui proposent des comptes courants gratuits ou ayant peu de frais annuels. On peut citer Hellobank, N26, Hype ou encore Chebanca.
Comment ouvrir un compte bancaire en Italie
Il est conseillé de vous rendre dans votre agence locale pour l'ouverture d'un compte bancaire. Vous devrez fournir les documents mentionnés ci-dessus, en double s'il s'agit d'un compte commun.
Il est possible également d'ouvrir un compte bancaire en ligne. Aujourd'hui, la plupart des banques offrent ce genre de services. Vous devrez scanner et attacher les documents requis au formulaire de demande d'ouverture du compte bancaire. Renseignez-vous auprès de votre banque ou consultez le site Web pour connaître les modalités d'envoi du formulaire. Sachez que vous aurez probablement besoin d'un dispositif vous permettant d'apposer une signature électronique.
Combien coûte un compte bancaire en Italie
Les banques ne facturent généralement pas de frais pour l'ouverture d'un compte courant. Le prix des transactions et de la gestion du compte dépendra ensuite du type de compte choisi par le client. Selon une étude réalisée par la Banque d'Italie en 2021, un compte bancaire standard coûterait en moyenne 90€ par an à son titulaire, mais selon l'institution de crédit et le type de compte, ce montant pourrait atteindre 170€.
En Italie, on distingue généralement trois types de frais liés à la gestion d'un compte bancaire :
- le droit de timbre : exigé par la loi et égal pour chaque type de compte qui est ouvert ;
- les frais fixes : comprennent les frais de carte, la gestion annuelle du compte et les frais engagés par la banque pour l'envoi de documents et de matériel d'information au client. Chaque banque et chaque type de compte a des coûts différents ;
- les coûts variables : il s'agit de la partie qui varie en fonction des opérations effectuées, qui peuvent être des retraits dans les agences d'autres banques, des virements, des paiements à l'étranger, etc.
À cela s'ajoute l'envoi de relevés de compte et de communications, à moins que vous ayez ouvert un compte bancaire en ligne.
Cartes de paiement et de retrait en Italie
Tous les comptes courants en Italie sont livrés avec des cartes bancaires, en général, une carte de débit. Mais il existe différents types de cartes bancaires en Italie. Voici les principaux types de cartes bancaires auxquelles vous pouvez prétendre :
Carte de crédit (Visa, Mastercard, American Express...)
La carte de crédit est émise par la banque sur la base d'un contrat et permet d'effectuer des achats et des retraits d'espèces aux distributeurs automatiques. Cette dernière opération constitue une avance de fonds et entraîne le paiement d'intérêts. Les montants dépensés sont normalement débités une fois par mois de votre compte courant, mais le paiement direct est également possible. Si cela est prévu, les cartes peuvent également être utilisées pour effectuer des paiements répétitifs (prélèvements automatiques).
Carte de débit
La carte de débit est émise par la banque auprès de laquelle vous ouvrez un compte courant et est liée à votre IBAN. Contrairement à une carte de crédit, les transactions sont débitées du compte titulaire directement et les fonds doivent être présents pour que la transaction soit exécutée. Aux guichets automatiques, avec cette carte vous pouvez aussi payer des factures, effectuer des recharges téléphoniques ou accéder à d'autres services.
Carte prépayée
La carte prépayée est une carte qui permet d'effectuer des paiements et des retraits à partir d'une somme pré-déposée par le titulaire auprès de l'émetteur. Pour avoir une carte prépayée, il n'est pas nécessaire d'être titulaire d'un compte courant, cela dit si vous en possédez un vous pouvez choisir de l'associer à l'IBAN. Ce type de carte peut être soit rechargeable, soit non rechargeable. Les paiements et les retraits que vous effectuez réduisent le montant versé jusqu'à son épuisement.
En ce qui concerne les retraits d'argent (Bancomat), sachez que l'Italie abrite un vaste réseau de guichets automatiques. Dans la plupart de ceux-ci, la limite de retrait quotidienne varie de 250€ à 1 000€ selon la banque qui a émis votre carte.
Honoraires et tarifs
Comme partout ailleurs, les frais bancaires sont inévitables en Italie surtout si vous n'avez pas souscrit à un compte en ligne avec possibilité d'autonomie dans les différentes opérations. Actuellement, c'est la banque qui fixe les frais pour les retraits au guichet automatique. Il varie généralement entre 0 et 3 euros en fonction de la banque, du type de contrat signé, mais aussi et surtout du distributeur automatique de billets choisi.
Les frais sont moins élevés si le distributeur appartient à la banque qui a émis la carte, mais de nombreux établissements facturent des frais pour les retraits inférieurs à un certain seuil, par exemple, 100 euros, même dans les distributeurs appartenant au même groupe.
Les frais sont plus élevés lorsque la transaction a lieu sur des guichets automatiques appartenant à une autre banque et ce, à cause de la commission que la banque doit payer à l'institution qui distribue l'argent liquide (qui s'ajoute donc à la commission déjà perçue par la banque émettrice).
D'autres frais bancaires à considérer sont les suivants : des frais de retrait internationaux, des frais de transferts internationaux, des intérêts payés sur les chèques (trimestriel).
Situation du secteur bancaire en Italie
Le système bancaire italien joue un rôle clé dans les finances du système de production. Malgré leur poids relativement faible dans le compte de l'emploi, les banques se positionnent comme le principal canal de financement externe des entreprises, intervenant à hauteur de 64% contre 48%, par exemple, en France.
Ces deux dernières décennies, le système bancaire italien a subi de profondes mutations, avec une réduction progressive des établissements de crédit sur le territoire. La crise financière et économique (2008-2009) et la crise de la dette souveraine qui a suivi (2011-2012) en Europe, sans parler de la Covid, ont contribué à accélérer ces changements.
En 2022, l'Italie a retrouvé ses niveaux de PIB pré pandémiques et a affiché une croissance supérieure à celle des autres grands pays européens (3,9 % contre 3,4 % pour la zone euro). Cependant en 2023, la hausse des coûts, notamment financiers, entraîne un net ralentissement de la production et de la consommation. La dette publique de l'Italie représente aujourd'hui environ 145% du PIB selon la Banque d'Italie, contre 93% pour la zone Euro.
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