Abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos

EE. UU. tiene un panorama bancario muy diverso. Junto a grandes nombres como Bank of America, también encontrarás muchas bancas regionales y estatales más pequeñas, cooperativas de crédito, bancos de inversión, bancos en línea y más.

Bueno saber:
Aunque Estados Unidos es un país muy avanzado tecnológicamente, cuando se trata de banca, las cosas aún pueden ser bastante tradicionales. Muchos bancos no son muy amigables con varias monedas y imponen fuertes tarifas en transacciones extranjeras. Los bancos tienden a depender de interacciones cara a cara, y es posible que a menudo te pidan que vayas personalmente a la oficina del banco para manejar la documentación. Aunque los cheques están siendo eliminados en muchas partes del mundo, todavía son una moneda común en EE. UU.

Para ayudarte, aquí tienes nuestro servicio bancario recomendado.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria en EE. UU.?

Como se mencionó anteriormente, hay muchos bancos en Estados Unidos que ofrecen una variedad de servicios. Si eres residente del país, puedes abrir una cuenta en prácticamente cualquier banco de tu elección.
Los documentos que deberás proporcionar y los detalles del proceso pueden variar de un banco a otro. Sin embargo, en la mayoría de los casos, te pedirán que proporciones la siguiente información para abrir una cuenta bancaria personal como residente de EE. UU.:

• Número de Seguro Social (SSN) o Número de Identificación Fiscal Individual (ITIN);
• Pasaporte u otra forma de identificación;
• Dirección en EE. UU. y comprobante de domicilio (por ejemplo, una factura de servicios públicos o correspondencia regular);
• Depósito mínimo;
• Un número de teléfono en EE. UU. (si deseas acceder a la banca en línea).

Si eres no residente, las cosas pueden complicarse un poco. En primer lugar, como no residente, es mejor centrarse en bancos más grandes como Bank of America o Citibank.
Es posible que los bancos locales más pequeños no estén preparados para manejar solicitudes de cuentas de no residentes.

Antes de programar una cita en el banco de tu elección, es mejor llamar con anticipación y verificar cuáles son sus requisitos para no residentes, ya que tienden a variar de un banco a otro.
Aquí hay algunas cosas que debes confirmar con anticipación:

• ¿Necesitarás un SSN o un ITIN?
• ¿Necesitarás una dirección en EE. UU.? ¿Qué tipo de comprobante necesitarás proporcionar?
• ¿Cuál es el depósito mínimo?
• ¿Necesitarás demostrar el origen de tus fondos?

Ten en cuenta que siempre es mejor obtener la mayor cantidad de información posible con anticipación antes de hacer la cita. De lo contrario, si no tienes la documentación necesaria, es posible que tu solicitud sea denegada, e incluso podrías ser descalificado para abrir una cuenta bancaria en esta sucursal en el futuro.

También se recomienda que encuentres una sucursal bancaria que esté acostumbrada a atender a no residentes. Los bancos más pequeños pueden no poder procesar tu solicitud, lo que puede resultar en una negativa.

SSN o ITIN

Ten en cuenta que la mayoría de los bancos requieren un SSN para que puedas abrir una cuenta.
Un SSN se utiliza para rastrear a las personas con fines fiscales y es una forma estándar de identificación en EE. UU. Otra opción para los expatriados es el ITIN. Estos números de identificación se emiten según tu tipo de visa.

Como no residente, es posible que no puedas obtener un SSN. En este caso, tener un ITIN puede ayudar sustancialmente a tu caso: muchos bancos aceptarán un ITIN si no tienes un SSN.

Un ITIN es una identificación fiscal utilizada por el IRS (Servicio de Impuestos Internos) para gravar a los no residentes. Ten en cuenta que para obtener un ITIN, necesitarás tener un vínculo con Estados Unidos que requiera que presentes declaraciones de impuestos. Puedes consultar el sitio web del IRS para obtener más información sobre cómo solicitar un ITIN. También puedes obtener un Agente de Aceptación Certificado del IRS para ayudarte con el proceso de solicitud de un ITIN.

Si no tienes un SSN o un ITIN, algunos bancos te permitirán abrir una cuenta bancaria solo con tu pasaporte y un comprobante de domicilio. Sin embargo, esto no es una garantía y depende de muchos factores como tu nacionalidad, residencia fiscal, origen de ingresos, etc. Por lo general, tendrás más oportunidades de hacer esto en bancos grandes y populares que tienen mucha experiencia en tratar con clientes no residentes.

Al elegir un banco, también debes considerar tus hábitos financieros. Es posible que desees tener acceso a un banco con muchos cajeros automáticos o sucursales en la ciudad o un sitio web fácil de usar para poder pagar facturas en línea. Asegúrate de preguntar sobre las tarifas asociadas y los saldos mínimos requeridos.

Si bien muchos bancos requieren una cita cara a cara para abrir una cuenta, algunos también te permitirán abrir una cuenta de forma remota. De hecho, debido a la pandemia de COVID y siguiendo las restricciones de viaje, muchos bancos se han vuelto más flexibles cuando se trata de abrir una cuenta de forma remota.
Algunos de los bancos populares entre los expatriados en EE. UU. incluyen Bank of America, Citibank, Chase Bank, Wells Fargo y otros.

Tipos de cuentas bancarias en EE. UU.

Los dos tipos más comunes de cuentas bancarias en Estados Unidos son las cuentas de cheques y de ahorro. Las cuentas de cheques se utilizan para depósitos y retiros frecuentes. La mayoría de las cuentas de cheques se utilizan para depósitos de salario

 y para pagar facturas. Si abres una cuenta de cheques, te entregarán tanto un talonario de cheques como una tarjeta de débito. Las cuentas de ahorro son para depósitos a largo plazo y ganan intereses. Estas cuentas a menudo tienen un requisito de saldo mínimo, y las tasas de interés pueden variar según el banco.

Bueno saber:

Es común que los empleadores en EE. UU. soliciten tu número de cuenta de cheques para ofrecer depósito directo de tu salario en lugar de darte un cheque en papel.

Muchos bancos ofrecen cuentas de cheques gratuitas, pero cobrarán tarifas por sobregiros, transferencias o retiros de efectivo de cajeros automáticos fuera de su red. Lo más importante es buscar un banco que garantice tus depósitos a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La FDIC asegura los depósitos hasta $250,000 USD en caso de que un banco falle.

Una vez que hayas elegido un banco, visita una sucursal para abrir tu cuenta. En muchos casos, esto también se puede hacer en línea. Los empleados bancarios suelen estar disponibles para abrir cuentas, y no es necesario hacer citas. Para abrir una cuenta, deberás demostrar tu nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación. Una licencia de conducir de EE. UU. y un número de seguro social son formas comunes de identificación. Si no tienes estos documentos, pregunta a tu banco qué tipos de prueba de identificación son aceptados.

Cómo obtener una tarjeta de crédito en EE. UU.

Obtener una tarjeta de crédito será difícil al llegar por primera vez a EE. UU. hasta que hayas establecido un historial crediticio satisfactorio. Tu historial crediticio es un registro de qué tan bien manejas las facturas de las compras realizadas a crédito, incluida información sobre pagos atrasados y sobregiros de cuentas. En otras palabras, cuanto más pagues tus facturas mensuales a tiempo, mejor será tu historial crediticio. Tu número de seguro social o ITIN te vincula a tu historial crediticio, por lo que es un requisito tener un SSN o un ITIN. Después de unos meses de actividad de pago positiva, podrás solicitar una tarjeta de crédito.

Bueno saber:

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es una agencia gubernamental de EE. UU. establecida en 2011 para proteger a los consumidores de prácticas bancarias y crediticias injustas. Si tienes preguntas sobre banca, tarjetas de crédito o tu puntuación crediticia, visita su sitio web que se enumera a continuación.

El sistema tributario de EE. UU.

Herramientas de banca móvil en EE. UU.

Muchos bancos tienen la banca móvil integrada en sus productos; sin embargo, existen algunas opciones de pago muy populares que son de terceros, algunas de las cuales son específicas de EE. UU. Algunas buenas opciones de banca móvil fuera de lo que ofrece tu banco incluyen:

Venmo

Aunque no es un banco tradicional, Venmo es una aplicación de pago entre pares muy popular que permite a los usuarios enviar y recibir dinero fácilmente. Se usa comúnmente para dividir cuentas y hacer pagos informales entre amigos. Se ha vuelto casi omnipresente entre los jóvenes como una forma fácil de transferir dinero sin tener que pasar por un proceso de pago más complejo o manejar efectivo.

PayPal

Similar a Venmo, PayPal se utiliza ampliamente para transacciones en línea y transferencias de dinero. Ofrece una variedad de servicios más allá de los pagos entre pares, incluidas las compras en línea y las transacciones comerciales. También se puede utilizar para pagos internacionales y está disponible en todo el mundo, mientras que Venmo es específico de EE. UU.

Tu puntuación crediticia y comprender el sistema crediticio de EE. UU.

Para los expatriados que navegan por Estados Unidos, comprender las complejidades del sistema crediticio de EE. UU. y la importancia de una puntuación crediticia es crucial, no solo en términos de tu estabilidad financiera, sino porque realmente dicta tu acceso a varios servicios.

Muchos países no tienen un sistema de crédito como el de Estados Unidos, por lo que escuchar a las personas hablar de "buen crédito" y "mal crédito" y revisar sus puntajes puede ser desconcertante.

Para empezar, el sistema crediticio de EE. UU. se basa en la evaluación de la solvencia crediticia de un individuo, representada por una puntuación crediticia de tres dígitos. Esta puntuación, que va de 300 a 850, se basa en cosas como historial de pagos, cantidades adeudadas, longitud del historial crediticio, tipos de crédito utilizados y cuentas de crédito nuevas. Una puntuación crediticia más alta generalmente refleja un buen historial financiero, aumentando la probabilidad de que obtengas préstamos, tarjetas de crédito y tasas de interés deseables.

Los expatriados pueden encontrar difícil construir crédito en EE. UU., ya que llegan sin ningún historial en el que se base su puntuación crediticia. Para establecer crédito, podrías obtener una tarjeta de crédito asegurada, donde tu depósito sirva como garantía. Los pagos oportunos y el uso responsable del crédito contribuyen positivamente a tu puntuación crediticia con el tiempo. Convertirte en usuario autorizado en la cuenta de crédito de otra persona o explorar préstamos para establecer crédito son vías para iniciar tu viaje crediticio.

Monitorear regularmente tu informe crediticio es necesario para identificar errores o posibles fraudes. Annualcreditreport.com proporciona acceso gratuito a tus informes de crédito de las principales agencias de informes. Mantenerse proactivo en la gestión de tu crédito es importante ya que una sólida puntuación crediticia te permite acceder a préstamos, pero también afecta acuerdos de alquiler, seguros e incluso oportunidades laborales.

Qué hacer si no puedes abrir una cuenta bancaria en EE. UU.

En casos en los que a las personas les resulte difícil abrir una cuenta bancaria tradicional en EE. UU., especialmente para aquellos que residen temporalmente sin acceso a un ITIN o SSN, las soluciones financieras alternativas se vuelven cruciales y las plataformas financieras digitales pueden ser una opción viable.

Servicios como Wise (anteriormente TransferWise) y PayPal ofrecen soluciones fáciles de usar que pueden ser excelentes para quienes son viajeros frecuentes. Wise proporciona una cuenta multi-divisa sin fronteras que permite a los usuarios mantener y transferir dinero en diferentes monedas a tasas de cambio competitivas. Además, PayPal ofrece una billetera digital versátil, facilitando transacciones en línea y sirviendo como un medio efectivo para enviar y recibir dinero.

Las tarjetas de débito prepagas, como las ofrecidas por Green Dot o NetSpend, también son una opción, ya que a menudo no requieren una verificación de crédito tradicional. Si bien estas alternativas pueden no reemplazar los servicios bancarios integrales ofrecidos por los bancos tradicionales, pueden ser opciones valiosas para aquellos que navegan por las complejidades de estancias temporales o el acceso limitado a recursos bancarios convencionales.

Enlaces útiles:
SSN/ITIN para no ciudadanos
Oficina de Protección Financiera del Consumidor
Bancos populares en EE. UU.:
JP Morgan Chase
Bank of America
Wells Fargo
Citibank