Seguro médico en Estados Unidos

La asistencia sanitaria en Estados Unidos puede ser un arma de doble filo. Por un lado, las instalaciones médicas y la calidad de la asistencia sanitaria en Estados Unidos están entre las mejores del mundo. Por otro, los tratamientos y los medicamentos pueden ser prohibitivos porque Estados Unidos no cuenta con un sistema sanitario público. Es muy recomendable que los viajeros o expatriados a Estados Unidos contraten un seguro médico privado acorde con sus necesidades cuando se trasladen a este país.

Importante:

En caso de emergencia, nunca se te denegará atención médica. Sin embargo, después del tratamiento, se te pedirán datos personales y se te hará responsable de todos los gastos relacionados con tu atención de urgencia, que pueden ser bastante caros.

Entonces, ¿cuál es el mejor seguro médico para un expatriado en Estados Unidos?

Seleccionar el paquete de seguro médico adecuado es una decisión muy personalizada en la que influyen varios factores. Aunque algunos criterios generales pueden orientar tu decisión, tus necesidades y circunstancias específicas desempeñarán un papel importante a la hora de tomar la más acertada. He aquí algunos aspectos esenciales que debes valorar al evaluar las opciones de seguro médico:

• cobertura de la red: determina si los hospitales, farmacias y proveedores sanitarios que prefieres forman parte de la red del proveedor de seguros. Tener acceso a los centros sanitarios y especialistas de confianza es crucial para recibir la mejor atención;

• primas mensuales: evalúa el importe de la prima mensual que necesitarás para la cobertura del seguro. Encontrar un equilibrio entre asequibilidad y cobertura completa es clave;

• franquicia: conoce la franquicia, que es la cantidad que debes pagar antes de que entre en vigor tu cobertura. Considera cuánto te resultaría cómodo pagar de tu bolsillo por gastos médicos antes de que el seguro empiece a cubrir los costes;

• cobertura de prescripciones: comprueba si el plan de seguro cubre tus recetas y medicamentos habituales. Una cobertura de recetas adecuada puede repercutir significativamente en tus gastos médicos;

• costes adicionales: ten en cuenta los costes adicionales asociados al plan, como copagos, coseguros y tarifas por servicios específicos. Pueden afectar a la asequibilidad general del paquete de seguros.

Sistema sanitario en Estados Unidos

A diferencia de la mayor parte de Europa, Estados Unidos no tiene un sistema nacional de asistencia sanitaria. Esto significa que la mayoría de los residentes estadounidenses tienen que cubrir sus necesidades de seguro médico de forma privada.

Varios son los habitantes que tienen cubiertas sus necesidades sanitarias por el Gobierno a través de Medicare y Medicaid:

• Medicare ofrece cobertura sanitaria a las personas mayores de 65 años;

• Medicaid proporciona cobertura sanitaria a las personas con bajos ingresos.

Bueno saber:

El sistema sanitario de Estados Unidos se ha reformado significativamente con la Patient Protection and Affordable Care Act (PPACA) o Affordable Care Act (ACA). Esta ley recibe a menudo el sobrenombre de "Obamacare", ya que fue aprobada bajo la presidencia de Barack Obama.

Los puntos clave de esta reforma son:

• cobertura médica universal: Los ciudadanos y residentes de Estados Unidos están ahora obligados a contratar un seguro médico individual o a través de una empresa)

• mercados de seguros médicos en línea que ofrecen exclusivamente planes de seguro conformes con la ACA

• ampliación de Medicaid para cubrir a las personas con ingresos superiores al 138% del umbral federal de pobreza (FPL) de EE.UU.

• cobertura sanitaria esencial mínima garantizada.

Affordable Care Act para expatriados en Estados Unidos

Si trabajas para una empresa estadounidense que tiene más de 50 empleados y realizas más de 30 horas semanales, tu empleador te proporcionará un seguro médico. Se trata de un requisito oficial para los empleadores en Estados Unidos y el hecho de no proporcionarlo dará lugar a una sanción.

Como empleado, tendrás que pagar parte de la prima del seguro que te ofrece la empresa, en función de los ingresos de tu hogar.

Si decides contratar una póliza de seguro individual, las normas son un poco diferentes.

Antes, todas las personas residentes en Estados Unidos (incluidos los expatriados) tenían que contratar una póliza de seguro médico conforme a la ACA. De lo contrario, se arriesgaban a pagar una multa.

Ahora, sin embargo, el gobierno federal ha revocado este mandato. Esto significa que si no contratas un seguro médico conforme a la ACA, ya no tendrás que pagar una multa. Una vez establecido esto, ahora es decisión de cada estado si sus residentes deben estar cubiertos por un plan médico conforme a la ACA.

Tras la aprobación de la nueva legislación, varios estados ya han reintroducido el mandato de contratar un seguro médico conforme a la ACA (Massachusetts, el Distrito de Columbia, Nueva Jersey, California y Rhode Island). Es posible que otros estados también estén considerando esta opción.

Por eso, como expatriado en Estados Unidos, es vital que compruebes si el mandato para el seguro conforme a la ACA está en vigor en el estado de tu residencia. Si no lo está, puedes contratar el seguro local o internacional que quieras sin preocuparte de pagar la penalización. Si lo está, debes decidir qué opción te conviene más: contratar un plan médico conforme a la ACA o contratar un seguro médico local o internacional libres de tu elección y pagar la penalización. A veces, optar por un plan no conforme con la ACA y pagar la penalización puede resultar más económico.

Si te mudas a Estados Unidos como empleado de una empresa extranjera que opera en el país, no estarás inscrito en el sistema sanitario estadounidense. En función de los acuerdos de seguridad social que tu país de residencia pueda tener con Estados Unidos, es posible que puedas mantener tu seguro médico actual. Debes ponerte en contacto con el proveedor de asistencia sanitaria de tu país para obtener más información al respecto.

Si viajas a Estados Unidos por turismo o para una estancia corta, no necesitarás contratar un seguro que cumpla la ACA. Sin embargo, deberás contratar un seguro válido que te cubra durante toda tu estancia en Estados Unidos, ya que los costes médicos en el país son muy elevados.

Seguro médico en Estados Unidos

Los tratamientos médicos en Estados Unidos están entre los más caros del mundo. Por eso, contar con un seguro médico sólido es esencial para vivir o visitar el país.

Las compañías de seguros médicos trabajan con su propia red de hospitales y profesionales sanitarios para gestionar los gastos médicos. Si estás asegurado por una compañía concreta, lo más probable es que tengas que buscar ayuda médica a través de su red si quieres que el coste lo cubra tu plan.

Sin embargo, algunas compañías de seguros pueden ofrecer condiciones más flexibles, permitiendo a sus asegurados recibir tratamiento fuera de su red médica. Ahora bien, lo más probable es que esto suponga un coste adicional.

Todos los seguros médicos privados de Estados Unidos funcionan con un sistema de premiums (cuotas) y deductibles (franquicia - la cantidad hasta la que está obligado a pagar el individuo). En función de tu póliza de seguros, pagarás una cuota cada mes. Cuando tengas que someterte a una intervención o a un tratamiento de larga duración, tu compañía de seguros sólo cubrirá los gastos una vez alcanzada la franquicia. Cuanto menor sea la franquicia, mayor será la prima mensual. Las visitas rutinarias al médico y los exámenes médicos están cubiertos por una cuota fija (denominada copago). Los medicamentos recetados también están cubiertos en los seguros de enfermedad, ya sea mediante un copago o una vez alcanzada la franquicia.

Puede que tu empresa te proporcione un seguro médico privado, o tú puedes adquirirlo por tu cuenta. El seguro médico ofrecido por la empresa puede adoptar la forma de una prima más baja o de una Cuenta de Ahorros Médicos, que te permite ingresar la paga no sujeta a impuestos en una cuenta particular utilizada exclusivamente para servicios médicos. No es obligatorio que las empresas estadounidenses subvencionen la cobertura sanitaria de los empleados. Sin embargo, dado que el seguro médico es caro, es una prestación que muchos empleados buscan al solicitar un empleo.

Costes médicos en Estados Unidos

Los costes de los tratamientos médicos en el país varían según el hospital que elijas, el tipo de tratamiento que necesites, la ciudad donde recibas el tratamiento y el seguro médico que tengas.

• Una consulta general con un médico puede costar entre 100 y 200 dólares. Sin embargo, sin seguro, el coste de ir al médico puede oscilar entre 300 y 600 dólares, dependiendo de si se consulta a un especialista, si se realizan pruebas de laboratorio y si se lleva a cabo alguna intervención;

• Sin seguro, el coste medio de un viaje en ambulancia ronda los 1.200 dólares. El coste medio de una ambulancia de Soporte Vital Avanzado (Advanced Life Support - ALS) es de 1.277 dólares y el de una ambulancia de Soporte Vital Básico (SVB) es de 940 dólares;

• El coste de las pruebas adicionales puede oscilar entre 100 y más de 1.000 dólares, dependiendo del tipo de prueba y del lugar;

• El coste de hospitalización media diaria en Estados Unidos es de 2.883 dólares; California es el más caro (4.181 dólares), y Misisipi el más barato (1.305 dólares).

Seguro médico internacional

Como ya hemos mencionado, si eres residente fiscal en Estados Unidos, ya no tienes que contratar un seguro médico conforme a la ACA. Si el estado en el que resides no te obliga a contratar un seguro aprobado por la ACA, puedes optar por cualquiera de las dos opciones siguientes:

• contratar un seguro local que sólo te mantendrá cubierto en Estados Unidos;

• contratar un seguro internacional, que te cubrirá en Estados Unidos y en otros países.

El seguro médico internacional puede ser una mejor opción para los expatriados y el estilo de vida de los expatriados, sobre todo si viajas mucho entre Estados Unidos y tu país de origen. Si tienes un seguro médico internacional, puedes decidir dónde quieres que te atiendan: en tu casa, en Estados Unidos o en otro país. Además, la cobertura de tu seguro te seguirá si te trasladas después de tu en Estados Unidos.

Si vives en un estado que te exige contratar un seguro médico conforme a la ACA, tus opciones pueden ser un poco más limitadas, pero también puedes encontrar una póliza de seguros internacionales conforme a la ACA. También puedes pagar la penalización asignada por el estado y adquirir el tipo de seguro médico que necesites si no es conforme a la ACA. En algunos estados, la penalización puede oscilar entre unos cientos de dólares y más de mil dólares por adulto y una cantidad reducida por cada niño de la unidad familiar que no esté cubierto por un seguro. Es importante tener en cuenta que estas penalizaciones pueden estar sujetas a cambios, y que los importes reales de las penalizaciones pueden variar en función de factores como los ingresos y la composición de la unidad familiar.

Puedes contratar un seguro médico internacional antes de trasladarte a Estados Unidos. Según tus necesidades y presupuesto, hay muchas compañías de seguros entre las que elegir en Estados Unidos.

Algunos de los principales proveedores de seguros médicos son:

• Allianz Care

• Regency for expats

Echa un vistazo a sus ofertas según tus necesidades y solicita un presupuesto gratuito en la página de Seguros médicos para expatriados en Estados Unidos.

Importante:

Es imprescindible que te familiarices con tu póliza antes de contratar la cobertura. Asegúrate de que entiendes qué tratamientos cubrirá tu seguro, cuánto cubrirás y qué pagarás de tu bolsillo.

Bueno saber:

El número de la Seguridad Social (social security number - SSN) o Número de Identificación Fiscal Individual (Individual Tax Identification Number - ITIN) se utiliza para hacer un seguimiento de las personas a efectos fiscales y es un documento de identidad estándar en Estados Unidos. Los residentes permanentes y temporales deben solicitar un SSN o ITIN cuando se les concede un visado de no visitante. Para suscribir una póliza de seguro médico privado, debes presentar uno de estos documentos de identificación.

Seguro médico para estudiantes

Si estás en Estados Unidos para estudiar e inscrito en una universidad a tiempo completo, tu universidad te proporcionará normalmente una póliza de seguro subvencionado diseñado específicamente para estudiantes. Estos planes ofrecen a veces cobertura internacional, lo que los convierte en un mejor negocio para los estudiantes que contratar un seguro estándar. Infórmate en tu universidad sobre los seguros disponibles para estudiantes.

Importante:

Número de emergencia: 911 para cualquier emergencia médica, policía, bomberos.

Enlaces de interés:

Medicare

Medicaid

Información oficial del Gobierno para encontrar seguro médico

SSN / ITIN para extranjeros