A los expatriados que piensan permanecer en Alemania más de tres meses les conviene abrir una cuenta bancaria en un banco alemán. No es necesario tener una cuenta bancaria alemana para las transacciones cotidianas. Sin embargo, es práctico tener una cuenta local para realizar pagos recurrentes como el alquiler y las facturas (por ejemplo, Internet, electricidad, calefacción, etc.).
Por supuesto, trabajas en una empresa alemana,, tu empleador te pedirá una cuenta bancaria alemana para depositar tu salario. Los requisitos varían según el banco que elijas, pero en general es bastante sencillo y tienes muchas opciones bancarias para elegir.
Requisitos de los expatriados para abrir una cuenta bancaria
El pasaporte, el permiso de residencia y el contrato de alojamiento son documentos obligatorios para abrir una cuenta bancaria en Alemania. Si estudias en Alemania, puedes abrir una cuenta de estudiante, siempre que puedas presentar una carta de tu centro de enseñanza superior en la que conste que eres un estudiante registrado. Si opta por una cuenta bancaria con descubierto (Dispositionskredit), el banco puede pedirle que muestre su contrato de trabajo o sus nóminas como prueba de sus ingresos. Además, algunos bancos pueden pedir un documento llamado "Anmeldung", un certificado de registro de domicilio. Sin embargo, esto puede ser complicado, ya que algunos propietarios no alquilan sus fincas a expatriados que no tienen una cuenta bancaria alemana. Para sortear este obstáculo, busque bancos que atiendan a expatriados.
A la hora de elegir su futuro banco en Alemania, debe investigar lo siguiente:
- Comisiones de servicio mensuales, que van desde la gratuidad (al menos los primeros meses) hasta los 15 euros mensuales, según el tipo de cuenta.
- Comisiones por transacciones internacionales, especialmente desde y hacia su país de origen.
- Disponibilidad local de cajeros automáticos. La mayoría de los bancos forman parte de redes de cajeros automáticos y pueden cobrarle por sacar dinero de un grupo de cajeros diferente. Por ejemplo, los cuatro bancos privados más importantes (Commerzbank, Deutsche Bank, Hypovereinsbank y Postbank) forman parte de Cash Group, y pueden cobrarte hasta cinco euros por retirada de dinero si utilizas un cajero que no forma parte de su red.
Bueno saber:
Las comisiones de las transacciones y los cajeros automáticos incluyen las tasas de cambio, los cargos locales y los cargos del banco de origen.
La banca móvil es cada vez más popular, especialmente entre los expatriados experimentados. Como todo servicio online, la banca móvil tiene sus pros y sus contras. Por un lado, es cómodo gestionar el dinero y controlar el saldo a través de una aplicación en el teléfono y, sobre todo, transferir fondos al instante. Por otro lado, hay que tener cuidado con los fraudes en línea y las estafas en Internet. Algunos de los bancos móviles más conocidos y fiables de Alemania son DKB y N26. Estos bancos no tienen oficinas físicas, pero de todos modos no las necesitarás con sus servicios de atención al cliente online 24/7. Incluso la apertura de tu cuenta se realiza online.
Enlaces útiles:
Tipos de cuentas bancarias
Los bancos alemanes ofrecen diferentes tipos de cuentas personales:
- Girokonto (corriente)
- Sparkonto (cuenta de ahorro estándar)
- Tagesgeldkonto (cuenta de dinero a la vista)
La Girokonto suele utilizarse para ingresar la nómina y realizar transacciones diarias, mientras que la Sparkonto está pensada para ingresar dinero en la cuenta y ganar intereses por ese dinero, siempre que no se retire. Ten en cuenta que la retirada de dinero de una cuenta de ahorro puede conllevar gastos adicionales. La Tagesgeldkonto se utiliza simplemente como una forma de inversión. En otras palabras, en esta cuenta se deposita un dinero que no se va a utilizar pronto, y se quiere ganar intereses por este dinero mientras se mantiene seguro.
Bueno saber:
Merece la pena comparar las distintas cuentas bancarias, ya que las condiciones varían mucho, así como las comisiones básicas, los tipos de interés, las comisiones por descubierto y por transacción, etc.
Dependiendo de su cuenta, obtendrá un tipo de tarjeta diferente:
- Tarjeta de efectivo electrónico (EC)/Tarjeta Girocard es una tarjeta de débito vinculada a tu cuenta para pagos directos y retiradas en cajeros automáticos, pero no tiene un número de 16 dígitos para otros pagos, como las compras en línea. Algunos bancos en Alemania no te proporcionan una Girocard y algunos comercios solo aceptan Girocard, por lo que vale la pena llevar efectivo extra por si acaso.
- Kreditkarte Visa, Maestro y Mastercard son tarjetas de débito de 16 dígitos conectadas a su cuenta, que puede utilizar para todos los pagos y retiros, así como para las compras en línea.
- La tarjeta de crédito "Kreditkarte" tiene un límite de crédito que suele facturarse automáticamente.
- Las tarjetas de débito se aceptan en la mayoría de los comercios y los cajeros automáticos (conocidos con el nombre de Geldautomat) están disponibles en los aeropuertos, gasolineras y centros comerciales. Sin embargo, observarás que la disponibilidad regional de cajeros automáticos varía mucho en Alemania. Por ejemplo, un banco con muchos cajeros en Fráncfort puede no ser una opción cerca del lago de Constanza.
Tarjetas y pagos electrónicos en Alemania
Antes de la pandemia de COVID-19, los alemanes pagaban en efectivo las comidas en restaurantes y las compras en el supermercado "dos veces más que la media europea", y sólo utilizaban la tarjeta cuando una transacción superaba los 50 euros. Desde la pandemia, es posible que el uso de las tarjetas de débito y los pagos electrónicos se hayan convertido en una forma de pago más común, pero los alemanes aún no están preparados para rendirse a métodos de pago no tradicionales, como el pago sin contacto. Puede que esto ya no sea así debido a la pandemia, pero los expatriados deben tener en cuenta que antes de las medidas inducidas por el COVID-19, muchos pequeños comercios y restaurantes sólo aceptaban dinero en efectivo. Los alemanes han sido fieles al dinero físico a lo largo de la historia, y cuando el concepto se volvió demasiado abstracto para ellos (por ejemplo, las acciones, las tarjetas), los alemanes desconfiaron.
Las tarjetas de crédito se utilizan para los pagos en línea, pero no en las tiendas físicas. Además, las tarjetas de crédito son más difíciles de obtener, y para que un banco emita una tarjeta de crédito, exige una comprobación de crédito (SCHUFA). En este proceso se examinan minuciosamente las circunstancias financieras actuales y el historial financiero del solicitante para determinar si es un cliente fiable para el banco, capaz de cumplir sus obligaciones financieras en el futuro (solvencia). Por lo tanto, según el instituto bancario, es posible que tenga que esperar unos meses hasta que se le conceda una tarjeta de crédito con un límite relativamente bajo que aumentará gradualmente según el comportamiento financiero del titular.
Bueno saber:
Para establecer su solvencia, el banco querrá saber qué activos tiene, el tipo de trabajo que realiza y la cantidad de salario que gana, las obligaciones familiares y el comportamiento anterior con las tarjetas de crédito y los préstamos.
Bueno saber:
Los ciudadanos de la UE-EEE pueden utilizar su tarjeta de crédito internacional en la mayoría de los comercios alemanes sin comisiones ni gastos bancarios. Sin embargo, pueden aplicarse comisiones bancarias si retira dinero de los cajeros automáticos.
Abrir una cuenta comercial como expatriado
Para crear una empresa en Alemania también hay que abrir una cuenta bancaria comercial después de haber registrado la empresa en las autoridades fiscales alemanas (Finanzamt) y haber recibido el número de identificación fiscal (Steuernummer). Los documentos necesarios para abrir una cuenta comercial son el pasaporte, el registro del domicilio en Alemania y el número de identificación fiscal. Ten en cuenta que para los ciudadanos de fuera de la UE-EEE, los requisitos pueden ser diferentes. Una vez que tengas la cuenta bancaria comercial abierta, podrás empezar a organizar la contabilidad de tu empresa, utilizar la banca en línea o la aplicación móvil para las transacciones comerciales, establecer las domiciliaciones de su empresa, para que nunca se pierda un plazo de pago, incluidos los pagos de los empleados.
Bueno saber:
Un banco puede verificar tu identidad a distancia mediante PostIdent o VideoIdent. En el primer caso, debes acudir a tu sucursal local de Deutsche Post con tu pasaporte o documento de identidad, y en el segundo caso, organiza una llamada con el banco y responde a la misma a través de un dispositivo que tiene una cámara.
Si no estás seguro de qué cuenta bancaria comercial elegir, ten en cuenta lo siguiente a la hora de tomar una decisión:
- Cuota mensual de mantenimiento de la cuenta: cuanto más alta sea la cuota, más prestaciones ofrece la cuenta. Sin embargo, esto no significa necesariamente que estas características sean útiles para tu negocio.
- Las comisiones por transacciones y otros cargos pueden no ser tan obvios al principio. Por ejemplo, ¿tienes que pagar por las retiradas de efectivo y otras transacciones cotidianas? Además, ¿a cuánto ascienden las tasas de conversión de divisas si tu negocio se desarrolla en muchas monedas?
- Si tienes socios, infórmales de cuántos usuarios pueden estar bajo la misma cuenta bancaria comercial y cuántas tarjetas de débito puede obtener.
- ¿Es fácil cambiar de cuenta o romper el contrato con el banco si no estás satisfecho?
Bueno saber:
En Alemania, los autónomos no están obligados a abrir una cuenta bancaria comercial, pero aun así puede valer la pena considerar la posibilidad de separar la cuenta bancaria personal de la profesional para facilitar la contabilidad y la gestión fiscal.
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