Banco en Italia
Si piensa trasladarse a Italia, es posible que necesite abrir una cuenta bancaria. A menudo, incluso se la exige el empleador para pagarle el sueldo si firma un contrato de trabajo. También puede ser útil para pagar sus facturas. En este artículo le contamos cómo abrir una cuenta bancaria en Italia, tanto si es residente como no residente, y qué documentos debe aportar para ello.
Abrir una cuenta bancaria en Italia no es tan complicado como parece. La jungla administrativa italiana es compleja, pero si cumple ciertos requisitos, el procedimiento para abrir una cuenta en un banco es relativamente sencillo.
Abrir una cuenta bancaria en Italia para no residentes
Como no residente, tiene derecho a abrir una cuenta bancaria en Italia, un "conto estero" (no residente). Los requisitos básicos son ser mayor de 18 años, no haber recibido nunca un requerimiento por impago y no haber sido declarado nunca en quiebra.
En general, para abrir una cuenta bancaria en Italia se exige tener una dirección residencial en el país. En algunos casos, sin embargo, los expatriados que viven en el extranjero por motivos de estudio o trabajo, o los extranjeros no residentes en Italia que necesitan una cuenta bancaria, pueden solicitarla con las siguientes condiciones
- No estar empadronado desde hace al menos 183 días en el Anagrafe, la oficina del estado civil del ayuntamiento;
- No haber residido en Italia durante al menos seis meses;
- No haber residido habitualmente en Italia durante al menos 183 días.
Sin embargo, los titulares de este tipo de cuenta sólo podrán realizar determinadas operaciones, como ingresos, reintegros y cobro de nóminas o pensiones. Por supuesto, recibirá una tarjeta de débito para realizar todas estas operaciones.
Para abrir una cuenta bancaria en Italia, deberá presentar los siguientes documentos a la entidad bancaria elegida:
- Formulario facilitado por el banco, debidamente cumplimentado y firmado ;
- Copia de un documento de identidad (o pasaporte);
- Copia del código fiscal;
- Copia del certificado de residencia (no todos los bancos lo exigen).
Puede ingresar divisas o euros en esta cuenta, pero tendrá que demostrar que el dinero depositado no está sujeto a impuestos y que no se trata de rentas de capital. Puede hacerlo presentando una autocertificación al banco. Por otro lado, según la Agenzia delle Entrate, la agencia tributaria italiana, el banco debe aplicar un impuesto del 20% sobre la cantidad transferida si se trata de ingresos de capital o ingresos por ventas.
Conviene saber que:
Tenga en cuenta que las comisiones de apertura de una cuenta corriente para no residentes suelen ser más elevadas que las de las cuentas ordinarias. Esto se debe principalmente a las comisiones más elevadas que pueden verse afectadas por las fluctuaciones de los tipos de cambio si el titular es de fuera de la zona euro. Además, los bancos italianos están obligados a aplicar la normativa contra el blanqueo de dinero.
Si desea abrir su cuenta bancaria por correo, tendrá que facilitar una referencia al banco, así como una firma depositada ante notario o abogado, fotocopias de su pasaporte y el impreso de pago en euros para la apertura de la cuenta.
¿Qué banco debo utilizar para abrir una cuenta bancaria de no residente en Italia?
Al ser un producto bancario especializado, la cuenta bancaria para no residentes no la ofrecen todos los bancos. No obstante, estamos asistiendo a un aumento de la demanda y cada vez son más los bancos que ofrecen este tipo de producto. De hecho, gracias a la actual competencia entre bancos, también han mejorado las condiciones bancarias para todos aquellos que quieran utilizar este producto.
Entre los bancos que ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta corriente para no residentes se encuentran Fineco, Banca Mediolanum, pero también UBI Banca, Banca Popolare Etica, Banca di Credito Cooperativo, Banca Popolare di Milano, Intesa Sanpaolo, BNL e ING.
Abrir una cuenta bancaria en Italia para residentes
Si vive y trabaja en Italia, y establece allí su residencia, sin duda necesitará abrir una cuenta bancaria, sobre todo para recibir su salario, pagar sus facturas, etc. En este caso, puede abrir una cuenta bancaria ordinaria, es decir, una cuenta para residentes.
Tipos de cuentas corrientes en Italia
En el sistema bancario italiano existen diferentes tipos de cuentas corrientes a disposición de todos los ciudadanos italianos y extranjeros residentes:
- Cuenta ordinaria o "a la carta": el coste de la cuenta corriente depende del número de operaciones que se realicen; cuantas más operaciones se realicen, mayor será el coste mensual o anual de la cuenta;
- Cuenta básica: es una cuenta corriente que sólo permite realizar determinadas operaciones, como abonar una nómina o pensión, ingresar y retirar dinero, pagar recibos, pero no ofrece productos financieros relacionados;
- Cuenta paquete: la tarifa incluye determinados servicios que pueden ser ilimitados o tener un límite en el número de transacciones disponibles;
- Cuentas convencionales: son cuentas corrientes específicas que ofrecen descuentos y se estipulan con clientes que tienen requisitos particulares;
- Cuentas corrientes online: todas estas cuentas están disponibles online y permiten realizar operaciones a través de smartphone u ordenador y no requieren la presencia física del cliente en la sucursal. Este tipo de cuenta reduce considerablemente los costes asociados a la gestión y las transacciones.
Es bueno saber que:
Como residente, puedes abrir una cuenta bancaria a tu nombre o una cuenta bancaria conjunta, denominada conto corrente cointestato.
Tenga cuidado con las comisiones por transferencias internacionales, ya que pueden ser especialmente elevadas.
Además de abrir una cuenta bancaria, también puede contratar seguros con su banco, incluido un seguro de viaje.
Documentos necesarios para abrir una cuenta bancaria en Italia
Para abrir una cuenta bancaria en Italia, debe ser mayor de 18 años. Además, dependiendo de la entidad bancaria que elija, deberá presentar los siguientes documentos
- una copia de su documento de identidad (y/o pasaporte si procede de un país no miembro de la UE);
- una copia de su código fiscal
- una copia de su contrato de trabajo o de su nómina
- una copia de su certificado de residencia (o permiso de residencia si procede de un país no miembro de la UE).
Atención:
Algunos bancos piden los documentos originales además de copias.
Las cuentas corrientes pueden tener distintos tipos de interés de un banco a otro, por lo que es aconsejable comparar los tipos entre bancos. En Italia hay desde pequeños bancos nacionales y regionales hasta bancos internacionales.
BancoPosta, Unicredit, Deutsche Bank Italia, BNL (de BNP Paribas), Monte dei Paschi di Siena, Ubi Banca, Fineco, Banca Mediolanum y Banca Popolare di Milano son algunos de los más populares. Intesa Sanpaolo es otro banco popular, especialmente entre los expatriados, ya que cuenta con más de 3.700 sucursales y un centro de contacto multilingüe. Puede consultar un estudio publicado por Mediobanca en 2022, que incluye una lista de los 20 principales bancos italianos.
Tenga en cuenta que BancoPosta es una división de Correos italianos que ofrece cuentas corrientes y de ahorro, servicios de pago, préstamos, seguros y servicios de inversión.
También hay bancos online que ofrecen cuentas corrientes gratuitas o con una cuota anual baja. Entre ellos están Hellobank, N26, Hype y Chebanca.
Cómo abrir una cuenta bancaria en Italia
Es aconsejable acudir a la sucursal local para abrir una cuenta bancaria. Deberá presentar los documentos mencionados anteriormente, por duplicado si se trata de una cuenta conjunta.
También es posible abrir una cuenta bancaria por internet. La mayoría de los bancos ofrecen este servicio. Tendrás que escanear y adjuntar los documentos requeridos al formulario de solicitud de cuenta bancaria. Pregunte a su banco o consulte el sitio web para saber cómo enviar el formulario. Tenga en cuenta que probablemente necesitará un dispositivo que le permita firmar electrónicamente.
¿Cuánto cuesta una cuenta bancaria en Italia?
En general, los bancos no cobran comisiones por abrir una cuenta corriente. El precio de las transacciones y de la gestión de la cuenta dependerá entonces del tipo de cuenta elegido por el cliente. Según un estudio realizado por el Banco de Italia en 2021, una cuenta bancaria estándar costaría al titular una media de 90 euros al año, pero dependiendo de la entidad de crédito y del tipo de cuenta, esta cantidad podría alcanzar los 170 euros.
En Italia, suele haber tres tipos de comisiones relacionadas con la gestión de una cuenta bancaria:
- el impuesto de timbre: exigido por ley e igual para cada tipo de cuenta que se abra;
- comisiones fijas: incluyen las comisiones de las tarjetas, la gestión anual de la cuenta y los gastos en que incurre el banco por el envío de documentos y material informativo al cliente. Cada banco y cada tipo de cuenta tienen costes diferentes;
- costes variables: es la parte que varía en función de las operaciones realizadas, que pueden ser reintegros en sucursales de otros bancos, transferencias, pagos al extranjero, etc.
A esto hay que añadir el envío de extractos de cuenta y comunicaciones, a menos que haya abierto una cuenta bancaria en línea.
Tarjetas de pago y retirada en Italia
Todas las cuentas corrientes en Italia vienen con tarjetas bancarias, normalmente de débito. Pero hay diferentes tipos de tarjetas bancarias en Italia. Éstos son los principales tipos de tarjetas bancarias que puede utilizar:
Tarjeta de crédito (Visa, Mastercard, American Express...)
La tarjeta de crédito es emitida por el banco sobre la base de un contrato y le permite realizar compras y retirar efectivo de los cajeros automáticos. Esta última operación constituye un anticipo de fondos y conlleva el pago de intereses. Las cantidades gastadas se cargan normalmente una vez al mes en su cuenta corriente, pero también es posible el pago directo. Si se ha acordado, las tarjetas también pueden utilizarse para realizar pagos recurrentes (domiciliaciones bancarias).
Tarjeta de débito
La tarjeta de débito la emite el banco con el que abre una cuenta corriente y está vinculada a su IBAN. A diferencia de una tarjeta de crédito, las transacciones se cargan directamente en la cuenta del titular y debe haber fondos para que se ejecute la transacción. Con esta tarjeta también puedes pagar facturas, recargar el teléfono o acceder a otros servicios en cajeros automáticos.
Tarjeta prepago
Una tarjeta prepago es una tarjeta que te permite realizar pagos y reintegros a partir de una suma de dinero que has depositado previamente en el emisor. Para tener una tarjeta prepago no es necesario tener una cuenta corriente, pero si la tiene puede optar por asociarla al IBAN. Este tipo de tarjeta puede ser recargable o no recargable. Los pagos y reintegros que realices reducen el importe ingresado hasta que se agote.
En cuanto a las retiradas de efectivo (Bancomat), debe saber que Italia dispone de una amplia red de cajeros automáticos. En la mayoría de ellos, el límite diario de retirada oscila entre 250 y 1.000 euros, dependiendo del banco emisor de tu tarjeta.
Comisiones y gastos
Como en todas partes, las comisiones bancarias son inevitables en Italia, sobre todo si no ha contratado una cuenta en línea con posibilidad de autonomía en las distintas operaciones. Actualmente, el banco fija las comisiones por retirar dinero en cajeros automáticos. Generalmente varía entre 0 y 3 euros dependiendo del banco, del tipo de contrato firmado, pero también y sobre todo del cajero elegido.
Las comisiones son más bajas si el cajero pertenece al banco emisor de la tarjeta, pero muchos bancos cobran comisiones por retiradas inferiores a un determinado umbral, por ejemplo 100 euros, incluso en cajeros pertenecientes al mismo grupo.
Las comisiones son más elevadas cuando la operación tiene lugar en cajeros pertenecientes a otro banco, debido a la comisión que el banco tiene que pagar a la entidad que dispensa el efectivo (además de la comisión que ya cobra el banco emisor).
Otros gastos bancarios a tener en cuenta son: gastos de retirada internacional, gastos de transferencia internacional, intereses pagados por los cheques (trimestrales).
Situación del sector bancario en Italia
El sistema bancario italiano desempeña un papel clave en las finanzas del sistema productivo. A pesar de su peso relativamente bajo en la cuenta de empleo, los bancos son el principal canal de financiación externa de las empresas, con un 64% frente al 48% en Francia, por ejemplo.
En las dos últimas décadas, el sistema bancario italiano ha experimentado profundos cambios, con una reducción gradual del número de entidades de crédito en el país. La crisis financiera y económica (2008-2009) y la posterior crisis de la deuda soberana (2011-2012) en Europa, por no hablar de Covid, han contribuido a acelerar estos cambios.
En 2022, Italia había recuperado sus niveles de PIB anteriores a la pandemia y crecía más deprisa que los demás grandes países europeos (un 3,9% frente al 3,4% de la zona del euro). Sin embargo, en 2023, el aumento de los costes, sobre todo financieros, provoca una fuerte desaceleración de la producción y el consumo. La deuda pública italiana representa actualmente alrededor del 145% del PIB, según el Banco de Italia, frente al 93% de la zona euro.
Enlaces útiles:
Lista de los principales bancos en Italia
BancoPosta
Deutsche Bank Italia
BNP Paribas BNL D'Italia
Banco di Napoli
Intesa San Paolo
