En la vida, es importante estar bien asegurado para protegerse lo mejor posible ante lo imprevisto. Esto es aún más importante cuando se reside en el extranjero, en un país que puede tener costumbres diferentes y cuya lengua puede que no se hable (todavía). El sistema luxemburgués, aunque muy eficaz, a veces puede parecer complejo a primera vista. Por eso vamos a detallar las diferentes aseguradoras que existen en el país, indicando cuáles son obligatorias y cuáles son simplemente recomendadas.
El seguro de salud en Luxemburgo
Tener un seguro de salud es obligatorio para todos los residentes luxemburgueses. Para los trabajadores por cuenta ajena y las personas que reciben prestaciones por desempleo, la cotización a la CNS (Caja Nacional de Salud) se deduce directamente del salario. También es el empleador quien se encarga de la afiliación a la Caja. Para los trabajadores autónomos o profesionales liberales, la cotización a la seguridad social se incluye en las cargas sociales.
Sin embargo, para las personas que no tienen ni actividad profesional ni prestaciones por desempleo, como los jubilados, es imprescindible contactar directamente a la CNS para contribuir de manera voluntaria.
El sistema de salud en Luxemburgo se encuentra entre los mejores del mundo y la CNS cubre una amplia gama de cuidados esenciales: consultas médicas, hospitalizaciones, medicamentos, exámenes médicos, etc. La mayoría de las consultas médicas son reembolsadas al menos en un 80%, y los gastos hospitalarios son cubiertos al 100%. Todos los cuidados para los niños de 0 a 18 años son cubiertos al 100%.
Cabe mencionar que el copago no existe en Luxemburgo, salvo para algunos servicios muy específicos (como los análisis de sangre). Por lo tanto, es necesario adelantar los gastos médicos.
Algunas personas eligen suscribirse además a un seguro complementario de salud con una entidad privada. Esto permite, por ejemplo, obtener un reembolso más elevado por cuidados dentales, gafas o la cobertura de terapias alternativas (osteopatía, sophrología, hipnosis, acupuntura, etc.). Sin embargo, dado los altos niveles de reembolso de la CNS y el importante costo de un seguro complementario, pocos residentes optan por esta opción si no es asumida por su empleador.
El seguro de accidentes en Luxemburgo
Este seguro es obligatorio para todos los trabajadores y cubre los accidentes laborales o durante desplazamientos profesionales. Las cotizaciones a este seguro se deducen directamente del salario o de las cotizaciones sociales, al igual que las de la CNS.
Además de cubrir los cuidados médicos relacionados con un accidente laboral, este seguro también proporciona una compensación financiera en caso de incapacidad para trabajar. Por lo tanto, asegura un apoyo en caso de cese de la actividad profesional, ya sea temporal o definitivo.
El seguro de dependencia en Luxemburgo
Se trata de una especificidad del sistema luxemburgués, cuyo objetivo es garantizar la mejor calidad de vida posible en caso de pérdida de autonomía debido a un accidente, un problema de salud, una discapacidad o simplemente por la edad.
Permite, por ejemplo, adaptar su coche en caso de discapacidad o realizar trabajos en su vivienda para facilitar su día a día (instalación de rampas, modificaciones en el baño, etc.). También financia la ayuda a domicilio, ya sea para tareas domésticas, hacer compras o incluso para cuidado personal. El objetivo es simple: permitir que las personas afectadas se mantengan en sus hogares, sean autónomas y vivan en las mejores condiciones posibles, el mayor tiempo posible.
Este seguro está integrado en el sistema de seguridad social y por lo tanto no requiere una cotización adicional. Sin embargo, es bueno conocer su existencia para poder solicitarlo si es necesario.
El seguro de vivienda en Luxemburgo
Tanto si se es propietario como inquilino, este seguro es obligatorio en Luxemburgo. Protege la vivienda y cubre los riesgos relacionados con incendios, daños por agua, robos y otros incidentes imprevistos. Y a diferencia de otros países, generalmente no hay un sistema de franquicia, lo que es ventajoso.
Los inquilinos deben contratar un seguro de responsabilidad civil del inquilino. Este cubre los daños que puedan causarse a la propiedad durante el período de alquiler, así como a los bienes de los vecinos (daños por agua, por ejemplo). Los propietarios, por su parte, están protegidos por este seguro contra los riesgos que afectan a la vivienda en sí.
Dado que Luxemburgo es pequeño, está atravesado por aviones que llegan o salen del único aeropuerto del país. Por eso existen algunas especificidades en cuanto al seguro de vivienda: por ejemplo, ¡algunos contratos cubren la caída de un avión sobre una casa!
El seguro de automóvil en Luxemburgo
Es difícil prescindir de un vehículo en Luxemburgo. Y si se posee un coche, es obligatorio asegurarlo. Esta cobertura protege a los conductores en caso de accidente que cause daños materiales o personales a su vehículo, a ellos mismos, a otras personas o a otros coches. Sin este seguro, está prohibido circular por las carreteras luxemburguesas.
Por supuesto, existen varias ofertas que proponen diferentes niveles de protección. En cualquier caso, los seguros de automóvil en Luxemburgo son generalmente bastante caros, y la mayor parte del tiempo, no es posible reconocer su bonificación extranjera.
A cambio, los seguros luxemburgueses ofrecen una cobertura sólida y reembolsan generosamente a los conductores, desde el primer euro, ya que no hay un sistema de franquicia.
Es relativamente común en Luxemburgo optar por un leasing en lugar de comprar su propio vehículo. Esto permite, de hecho, tener una oferta todo incluido y cambiar de coche regularmente, a menor costo. En este caso, el seguro de auto suele estar incluido en el precio total del alquiler.
Los automovilistas que desean estar aún mejor cubiertos pueden, además de su seguro de auto, hacerse miembros del Automobile Club de Luxemburgo (ACL). Esto permite beneficiarse de servicios de asistencia adicionales en toda Europa.
La responsabilidad civil en Luxemburgo
Este seguro no es obligatorio, salvo en ciertos casos específicos: para los propietarios de perros, de barcos o los aficionados a la caza, por ejemplo. Para los demás, sigue siendo muy recomendable. Protege a los individuos en su vida diaria contra los daños que podrían causar a otra persona, como romper un objeto que pertenezca a un conocido. En Luxemburgo, la responsabilidad civil suele estar incluida en el seguro de vivienda o de automóvil. Es conveniente informarse antes de contratar un seguro adicional.
Las personas que trabajan como independientes o que tienen su propia empresa en Luxemburgo pueden, además, contratar una responsabilidad civil profesional que no es obligatoria, pero que nuevamente es muy recomendable para protegerse contra los daños que pudieran causar a los clientes, por ejemplo.
Otros seguros en Luxemburgo
También existe en Luxemburgo un seguro de desempleo. Se deduce directamente de los sueldos o de las cotizaciones sociales para los autónomos. Permite acceder a indemnizaciones por desempleo en caso de pérdida de empleo, incluso para los emprendedores (siempre que hayan cotizado a la CNS durante al menos 2 años antes de cesar su actividad).
Y, por supuesto, además de los seguros obligatorios, existen varios otros seguros opcionales que pueden ser interesantes según su situación personal y profesional.
Por último, Luxemburgo, al igual que muchos otros países, no está exento de fraudes en el ámbito de los seguros. Por ello, es esencial informarse bien antes de firmar cualquier cosa. Una buena práctica es referirse a la lista de compañías de seguros autorizadas por el SNCA para contratar seguros con empresas fiables y reconocidas y así evitar sorpresas desagradables.
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