Des règles de sécurité sociale complexes
La retraite constitue un sujet sensible et souvent négligé pour de nombreux expatriés français. Les règles de la Sécurité Sociale française applicables aux expatriés peuvent se révéler complexes et déroutantes. En France, l'unité de compte est le trimestre. Contrairement à une idée reçue, un trimestre ne correspond pas nécessairement à trois mois, ce qui engendre des incompréhensions et des frustrations. Un trimestre peut correspondre à une somme d'argent, à 50 ou 60 jours de travail, ou même à un dispositif exceptionnel de l'État. De telles erreurs de compréhension peuvent entraîner des pensions inférieures à celles escomptées, voire inexistantes.
Paul, par exemple, qui a travaillé en France et en Thaïlande, a découvert tardivement que ses années en Thaïlande ne sont pas valorisées comme il l'espérait, résultant en une retraite insatisfaisante. La cause : avant 1998, il n'y avait aucun régime de cotisation en Thaïlande, et depuis cette date, le régime est facultatif. Cette situation montre l'importance d'une gestion proactive de sa carrière internationale.
Une autre difficulté concerne les pays conventionnés. Il faut choisir quelle expérience dans quel pays compte pour sa retraite. Joséphine, qui a travaillé 30 ans en France, 8 ans en Tunisie et enfin 6 ans en Croatie, pensait avoir droit au taux plein en France avant 67 ans en additionnant les années de travail. Cependant, ce n'est pas le cas : il n'est pas possible de prendre en compte plusieurs pays conventionnés simultanément. Elle doit faire un choix, ce qui signifie qu'elle devra travailler jusqu'à 67 ans pour obtenir une retraite à taux plein.
Comment s'assurer une retraite lorsque l'on fait carrière à l'étranger ?
Interrogez vos caisses de retraite et d'épargne retraite
Obtenez un relevé de carrière pour vérifier que vos années de cotisation à l'étranger sont bien prises en compte. En cas d'erreur, apportez les corrections nécessaires sans délai.
Accords bilatéraux
Informez-vous sur les accords de sécurité sociale entre la France et votre pays de résidence. Comprenez le type d'accord applicable et assurez-vous de sa mise en œuvre. Notez que si vous avez vécu dans plusieurs pays, les périodes de cotisation peuvent parfois n'être prises en compte que dans deux pays, et non tous.
Faites-vous accompagner par un spécialiste
Les experts en retraite pour expatriés peuvent vous aider à retrouver tous vos trimestres et points retraite, et à assembler le puzzle de vos différentes périodes de cotisation à l'international.
Cotisations volontaires
Si vous travaillez dans un pays sans accord de Sécurité Sociale avec la France, envisagez de cotiser volontairement au régime français (CFE) ou à d'autres caisses françaises. Même en présence d'un accord, vous pouvez compléter vos cotisations auprès de l'ARRCO-AGIRC de manière facultative et volontaire.
Planification à l'avance
Mettez à jour vos relevés de carrière bien avant l'âge de la retraite, car les corrections peuvent être longues à obtenir. Planifiez tôt pour diversifier vos sources de revenus et vous protéger des imprévus. Envisagez des investissements dans l'immobilier, l'assurance-vie, ou des fonds de pension privés.
La retraite n'est pas une aventure où l'on improvise. Prenez dès maintenant les bonnes décisions pour assurer une retraite sereine et financièrement sécurisée. Ne craignez pas l'inconnu; agissez dès aujourd'hui et faites-vous accompagner par des spécialistes.
