Bahreïn est considéré depuis longtemps comme un centre financier important au Moyen-Orient, avec un large éventail de banques agréées et réglementées offrant des services bancaires traditionnels et islamiques. Pour les nouveaux arrivants à Bahreïn, l'ouverture d'un compte bancaire est une étape essentielle pour recevoir son salaire et gérer ses transactions. Cet article vous présente les clés du système bancaire à Bahreïn, en détaillant les spécificités des banques classiques et islamiques, le processus d'ouverture d'un compte dans les établissements locaux, ainsi que l'utilisation des services bancaires mobiles.
Le paysage bancaire de Bahreïn
Bahreïn bénéficie d'un système bancaire à la fois diversifié et rigoureusement régulé, sous la supervision de la Banque centrale de Bahreïn (Central Bank of Bahrain - CBB). Plus de 100 institutions composent ce secteur, allant des banques traditionnelles aux banques islamiques, en passant par les banques d'investissement. Le secteur financier bahreïni est largement reconnu à l'échelle mondiale, notamment pour la qualité de ses services bancaires islamiques, qui reposent sur les principes de la charia.
Les banques traditionnelles
Voici quelques-unes des banques classiques les plus réputées à Bahreïn :
National Bank of Bahrain (NBB) : l'une des plus anciennes et des plus fiables du pays, offrant une large gamme de services, tels que des comptes d'épargne, des prêts personnels, des crédits immobiliers, etc.
Ahli United Bank (AUB) : très prisée des expatriés pour sa diversité de services et la facilité avec laquelle on peut ouvrir des comptes multi-devises.
Bank of Bahrain and Kuwait (BBK) : BBK est une référence, tant pour ses services bancaires personnels que pour les entreprises, grâce à son vaste réseau d'agences et de guichets automatiques.
Arab Banking Corporation (Bank ABC) : l'un des plus grands établissements de Bahreïn, Bank ABC propose des services adaptés aussi bien aux particuliers qu'aux entreprises. Très appréciée des expatriés, elle se distingue par ses comptes multi-devises, ses transferts internationaux et ses solutions de crédit. Bank ABC gère également Ila Bank, la première banque entièrement numérique de Bahreïn, offrant des services comme les comptes courants, les prêts personnels, le financement commercial et la banque en ligne.
Gulf International Bank (GIB) : une banque régionale basée à Bahreïn, principalement dédiée aux entreprises, mais qui propose également des services pour les particuliers, avec des solutions d'investissement et des services bancaires numériques. Elle couvre aussi bien les services de banque personnelle que d'entreprise, la gestion de patrimoine, la banque en ligne et les transferts internationaux.
Khaleeji Commercial Bank (KHCB) : bien qu'elle soit souvent perçue comme une banque islamique, KHCB propose aussi des services bancaires traditionnels. Elle offre une gamme de solutions pour les particuliers, comme le financement immobilier et des options d'investissement, incluant des prêts personnels, des produits hypothécaires, des services d'investissement et de banque numérique.
Les banques internationales
Pour les expatriés qui souhaitent effectuer des virements ou gérer des comptes multi-devises, les banques internationales sont particulièrement importantes à Bahreïn. Parmi les plus prisées, on trouve :
HSBC Bahreïn : HSBC propose une large gamme de produits et services bancaires internationaux, idéaux pour les expatriés, comme les transferts d'argent à l'international et les comptes d'épargne internationaux.
Citibank Bahreïn : avec ses solutions de gestion de patrimoine et ses services bancaires personnalisés, Citibank séduit particulièrement les expatriés. Elle est considérée comme l'une des banques préférées des clients fortunés.
Standard Chartered Bahreïn : Standard Chartered, banque pour les particuliers et pour les entreprises, offre des services de banque de détail et commerciale, tout en intégrant également des fenêtres de banque islamique.
BNP Paribas Bahreïn : banque française d'envergure internationale, BNP Paribas est très populaire auprès des expatriés européens. Elle propose des services de banque personnelle, de gestion de patrimoine, ainsi que des solutions financières mondiales et des comptes multi-devises.
La banque islamique
Au cours des deux dernières décennies, Bahreïn s'est imposé comme un leader mondial dans le secteur de la banque islamique, et sa réputation dans le domaine de la finance islamique ne cesse de croître. La banque islamique repose sur les principes de la loi islamique (charia), qui proscrit les transactions basées sur les intérêts (riba) et privilégie le partage des bénéfices ainsi que des investissements éthiques. Voici quelques-unes des banques islamiques les plus reconnues à Bahreïn :
Bahrain Islamic Bank (BisB) : pionnière de la banque islamique à Bahreïn, BisB propose une vaste gamme de produits conformes à la charia, tels que des comptes courants, des comptes d'épargne, du financement immobilier et des services d'investissement. Elle accompagne près de 70 000 clients.
Al Salam Bank : Bien qu'elle offre des services conformes à la charia, Al Salam Bank reste principalement axée sur la banque traditionnelle. Elle propose une large gamme de services, allant de la banque de détail à l'investissement, en passant par des solutions pour expatriés, avec un fort accent sur la banque en ligne. Parmi ses offres : prêts personnels, cartes de crédit, comptes multi-devises et services d'assurance.
Kuwait Finance House Bahrain (KFH Bahrain) : banque islamique bien établie à Bahreïn, KFH offre une variété de produits conformes à la charia, notamment le financement automobile, le financement immobilier, ainsi que des solutions de Mudaraba (partage des profits) et de Murabaha (ventes avec marge bénéficiaire).
Al Baraka Islamic Bank : L'une des premières banques à se spécialiser dans la banque islamique, elle propose des produits tels que Murabaha, Ijara et Takaful, répondant ainsi aux besoins financiers des clients respectant la charia.
Gulf Finance House (GFH) : GFH est une banque d'investissement islamique de renom, qui offre une gamme complète de services conformes à la charia, tant pour les particuliers que pour les entreprises. Elle se distingue par ses investissements dans l'immobilier et ses produits financiers islamiques innovants, tels que les sukuk, les prêts islamiques et la gestion de patrimoine.
Arcapita Bank : Arcapita est une banque d'investissement islamique de portée internationale, qui suit strictement les principes de la charia. Spécialisée dans le capital-investissement, l'immobilier et les projets d'infrastructure, Arcapita s'assure que chaque projet respecte les règles islamiques. Ses activités principales incluent l'investissement privé, le développement immobilier et d'autres investissements alternatifs.
Travailler à Bahreïn
Le système de protection des salaires (Wage Protection System - WPS) à Bahreïn
Depuis septembre 2019, Bahreïn a instauré le Système de Protection des Salaires (Wage Protection System - WPS) afin d'assurer que les salaires des employés soient versés en temps et en heure. Cela, en exigeant que tous les salaires de base soient transférés directement sur un compte bancaire. Dès mi-2020, ce système a été généralisé à l'ensemble des secteurs du pays. En conséquence, tous les travailleurs à Bahreïn doivent désormais ouvrir un compte bancaire local pour percevoir leur salaire via ce système. Le WPS contribue ainsi à garantir la transparence des paiements et joue un rôle clé dans la défense des droits des employés au sein de l'entreprise.
Comment ouvrir un compte bancaire à Bahreïn
L'ouverture d'un compte bancaire à Bahreïn suit une procédure assez classique, similaire à celle d'autres pays, bien qu'il faille respecter certaines exigences locales spécifiques pour la présentation des documents. En général, la plupart des banques disposent d'un agent parlant anglais, langue couramment utilisée à Bahreïn.
Voici les documents généralement demandés avant d'ouvrir un compte bancaire à Bahreïn :
Certificat de Non-Objection (NOC) : ce document, délivré par l'employeur, atteste du montant de votre salaire et précise l'utilisation du compte.
Passeport : un passeport original pour prouver votre identité.
Permis de séjour (Carte CPR) : c'est la preuve de résidence qui atteste de votre statut de résident à Bahreïn.
Justificatif de domicile : une copie de votre contrat de location, une facture de services publics ou tout autre document officiel qui confirme votre adresse à Bahreïn pourra être accepté par la plupart des banques.
Contrat de travail : certaines banques demandent ce document pour vérifier vos informations salariales et contractuelles.
Les visas pour Bahreïn
Bon à savoir :
La plupart des banques à Bahreïn proposent des comptes en dinars bahreïnis (BHD), en dollars américains (USD) ou dans d'autres devises étrangères. Certains établissements proposent même des comptes multi-devises, un véritable atout pour les expatriés qui réalisent fréquemment des transactions internationales.
Les horaires d'ouverture des banques à Bahreïn
La plupart des banques à Bahreïn sont ouvertes de 7h30 à 14h00, du dimanche au jeudi. Certaines agences situées dans les centres commerciaux peuvent avoir des horaires prolongés. Par ailleurs, la plupart des établissements bancaires offrent un service client disponible 24h/24 et 7j/7, que ce soit par téléphone ou via un chat en ligne, permettant ainsi aux clients d'obtenir de l'aide en dehors des heures d'ouverture.
Les services bancaires à Bahreïn
Cartes de débit et de crédit
L'ouverture d'un compte courant dans la plupart des banques permet de bénéficier des services de retrait et de paiement. Vous recevrez également une carte de débit. Quant à la carte de crédit, l'approbation de la demande dépend de votre niveau de revenu et de votre historique de crédit.
Les banques proposent plusieurs types de cartes de crédit, chacune avec des avantages spécifiques, tels que des remises en argent, des privilèges liés aux voyages, ou l'accès à des services haut de gamme. Les banques islamiques, quant à elles, mettent à disposition des cartes conformes à la charia, qui respectent le principe du Tawarruq, excluant ainsi toute facturation d'intérêts.
Les prêts personnels et le financement immobilier
À Bahreïn, les banques proposent des prêts personnels, des prêts auto et des prêts immobiliers tant pour les expatriés que pour les résidents. Pour les expatriés, le montant du prêt et les conditions d'éligibilité sont déterminés en fonction de leurs revenus et de leur statut de résident.
Les banques islamiques offrent également des solutions de financement immobilier, comme l'Ijara et le Murabaha, qui respectent les principes de la charia et constituent des alternatives aux prêts hypothécaires classiques.
Se loger à Bahreïn
Les transferts internationaux
Les banques de Bahreïn facilitent les transferts internationaux via des services tels que SWIFT, Western Union et d'autres sociétés de transfert de fonds. En outre, de nombreuses banques proposent des frais de transfert réduits pour les clients titulaires de comptes premium.
Services bancaires haut de gamme
De nombreuses banques à Bahreïn proposent l'ouverture de comptes premium, conçus pour les personnes disposant d'un patrimoine conséquent, avec des avantages exclusifs :
- Services bancaires sur mesure ;
- Taux préférentiels pour les prêts ;
- Transferts internationaux sans frais supplémentaires ;
- Accès aux salons VIP dans les aéroports à travers le Moyen-Orient.
Ces comptes nécessitent un solde élevé, mais ils offrent une expérience bancaire de qualité supérieure, idéale pour les expatriés et les professionnels.
Les impôts à Bahreïn
La banque en ligne à Bahreïn
Face à une demande croissante, la plupart des banques à Bahreïn ont adopté des solutions de gestion en ligne. Ces plateformes permettent aux utilisateurs de gérer facilement leurs comptes, d'effectuer des virements et de régler des paiements, où qu'ils se trouvent.
Ila Bank, la première banque entièrement numérique et mobile-only de Bahreïn, lancée par Bank ABC, permet à ses clients d'effectuer toutes leurs opérations bancaires – comme les transferts d'argent et la gestion des comptes – directement depuis leur smartphone. Parmi ses caractéristiques principales, on retrouve :
- Ouverture de compte instantannée ;
- Alertes de transactions en temps réel ;
- Outils de gestion budgétaire pour les clients ;
- Comptes multi-devises disponibles.
Les autres services bancaires en ligne
Bien que de nombreuses banques traditionnelles et islamiques à Bahreïn proposent des applications mobiles plus basiques, elles offrent tout de même des services comme :
- Accès aux processus de muhhasaba via mobile ;
- Notifications instantanées des transactions ;
- Paiement des factures pour les services publics, les télécommunications et les loyers ;
- Transfert d'argent, en ligne ou en personne, à l'intérieur et à l'extérieur de Bahreïn.
Des banques comme BBK, NBB et BisB ont lancé des applications mobiles avec une connexion sécurisée, offrant ainsi la possibilité de gérer ses finances à tout moment et en tout lieu.
Comment payer ses achats et factures à Bahreïn
Les distributeurs automatiques (DAB)
Les distributeurs automatiques de billets (ATM) sont largement présents à Bahreïn, offrant la possibilité de retirer de l'argent et de consulter les soldes de vos comptes. La majorité de ces DAB sont reliés à un réseau interbancaire, permettant des retraits sans frais, même sur des appareils d'autres banques. Toutefois, certaines banques internationales peuvent appliquer des frais supplémentaires pour les expatriés utilisant des cartes d'autres établissements.
Les espèces
Bien que les paiements en espèces restent courants à Bahreïn, les cartes de crédit et de débit sont désormais largement acceptées dans les supermarchés, magasins et restaurants. On observe également une adoption croissante des paiements sans contact, avec de nombreux commerces qui acceptent des plateformes telles qu'Apple Pay, Google Pay, et d'autres solutions similaires.
Les chèques
Les chèques sont souvent utilisés pour des transactions importantes, comme le paiement de loyers ou la conclusion de contrats commerciaux, bien qu'ils soient moins fréquents pour les achats quotidiens. Il est crucial de noter qu'à Bahreïn, émettre un chèque sans provision ou insuffisamment couvert est une infraction sérieuse, pouvant entraîner des amendes et des peines de prison.
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Les plateformes de paiement en ligne à Bahreïn
La Banque centrale de Bahreïn (CBB) et la société BENEFIT ont fait des progrès considérables dans le domaine des paiements numériques en introduisant des régulations et des initiatives qui favorisent l'usage d'Internet. Ces efforts ont permis le développement des portefeuilles digitaux et des paiements sans contact à Bahreïn. En parallèle, la montée du e-commerce et l'essor du secteur fintech ont renforcé la demande pour des solutions de paiement électroniques sécurisées et efficaces.
BenefitPay constitue l'application la plus populaire à Bahreïn pour les transactions sans numéraire, soutenue par la Banque centrale de Bahreïn. Elle facilite les paiements et transferts entre banques avec des fonctionnalités comme les virements instantanés (Fawri ) et les virements programmés (Fawri). BenefitPay permet aussi de payer via QR code, de régler des factures, d'effectuer des paiements sans contact, et inclut un portefeuille mobile pour faciliter les retraits. Les utilisateurs peuvent également envoyer de l'argent à l'international, diviser facilement les factures et gérer les demandes de paiement pour les dépenses partagées.
Les consommateurs à Bahreïn utilisent également Apple Pay et Google Pay.
Apple Pay est couramment utilisé pour les paiements en magasin, en ligne et dans les applications, offrant des paiements sans contact et prenant en charge plusieurs devises.
Google Pay, appelé Android Pay à Bahreïn, est compatible avec la majorité des appareils Android et simplifie les paiements dans les applications et au point de vente, tout en offrant une sécurité renforcée grâce à une authentification utilisateur avancée.
Liens utiles :
National Bank of Bahrain (NBB)
Bank of Bahrain and Kuwait (BBK)
Arab Banking Corporation (Bank ABC)
ila Bank (operated by Bank ABC)
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