Carte de crédit ? Credit score et avantages

Salut,

Concernant le credit score, c'est tout simplement indispensable si tu penses rester aux US. Ca sert à tout. Si tu n'en as pas, tu ne pourras pas avoir de crédit (on a tjs besoin d'un crédit à un moment où à un autre) ou alors à un taux prohibitif. Tu payes un security deposit pour ton téléphone, le gaz, l'électricité, etc. Et surtout, les propriétaires le vérifient très souvent avant d'accepter une candidature à la location, ainsi que pas mal d'employeurs potentiels (eh oui).

Je te conseille de lire ce post : frugaldad.com/2011/10/25/if-you-dont-establish-credit-now-youll-hate-yourself-later/

Reste à savoir comment en construire un sans tomber dans le piège des credit cards à taux prohibitifs... si j'ai bien compris, le mieux est d'avoir une carte de crédit (éventuellement avec un security deposit qui sera aussi ta limite de crédit), de ne jamais dépenser plus de 30% de cette limite, et de payer le solde de la carte tous les mois (en entier, sinon ça ne sert à rien). J'ai pas mal de liens sur le sujet chez, moi, je te les donnerai plus tard.

Sinon pour les banques... effectivement gérer des transfers entre un compte FR et un compte US te coutera toujours en commission de change et en frais de virement internationaux. Pour ma part je prendrai l'option Passeport chez HSBC, mais parce que je suis déjà cliente chez eux.

Maintenant, je ne connais pas ta situation particulière, mais voici ce que je compte faire :
- Garder mes sous en France et faire mes achats US avec ma CB Visa française : pas de commission, pas de frais supplémentaire.
- Le temps d'épuiser ma réserve, j'aurai normalement touché mes premiers salaires aux US et pourrai donc commencer à utiliser cet argent.
En clair, je compte éviter les transferts dans la mesure du possible. Si je dois en faire un, j'essaierai de n'en faire qu'un gros plutôt que plusieurs petits.

- Prendre une carte de crédit avec une limite très basse le temps de me construire un credit score, et utiliser une carte de débit le reste du temps. Je suppose que pour faire ça sans avoir de frais à payer, j'irai voir du côté des Credit Unions plutôt que des banques traditionnelles.

Voilà... dès que je rentre j'essaye de te trouver les articles qui vont bien.

Merci mistike pour toutes ces réponses !

Combien de temps faut-il à peu près pour avoir un crédit correct aux yeux des banques et des agences de location ? J'en ai pas eu besoin jusqu'à maintenant, meme si effectivement le gas et l'électricité ne m'ont pas facilité les démarches... mais il est vrai que je peux rapidement en avoir besoin donc autant démarrer ça tout de suite, apparemmment à la Bank of America faut garder un montant minimum sur son compte pendant un an ainsi que payer une cotisation (en une seule fois si j'ai bien compris ce qu'on m'a dit) pendant la première année et ensuite après 12 mois la carte de crédit (surement la plus basique de toutes) est gratuite. Si t'as plus d'infos sur le sujet je suis preneur !

Si j'ai une credit card et une debit card, pour augmenter mon credit score, j'ai intérêt à tout payer avec la credit (tout en restant au dessus de la limite minimum sur mon compte) ou alors ça n'a aucune importance ? J'ai pas bien saisi ta dernière remarque...

encore merci!

Merci pour les précisions sur les transferts, il me semble donc que jvais rester à un compte US et un compte FR et faire des virements le moins souvent possible.

ce que te propose la BofA c'est une 'secured card': tu te fais toi meme ton credit
en principe apres 6 mois de bons paiements, tu peux demander une 'vrai' carte de credit.

Beloug a écrit:

...
Si j'ai une credit card et une debit card, pour augmenter mon credit score, j'ai intérêt à tout payer avec la credit (tout en restant au dessus de la limite minimum sur mon compte)...

ah le fameux debat de la Debit card et du credit score :-)

Mon avis est que une carte de Debit ne modifie ton credit score.

Les carte de crédit sont pas des cartes de Credit comme en France mais des crédit dit revolver.
Pour augmenter ton credit score:

Mon avis sur le sujet:

1. Une carte de débit n'augmente pas ton crédit score
2. Il faut que tu banque avec la même institution de puis plus de 4 ans pour que ça commence a jouer.
3. Prends une Secure Card (tu t'auto prêtes a toi même)
4. Si tu as une carte de crédit utilises seulement de 0 a 15% (je sais mistike dis 30% moi je dis 15%) et paye tout ton du a la fin du mois.
5. Évites les crédit de voiture (considéré bad credit)
6. Achètes un logement et paye religieusement
7. Ne ferme pas une credit card, garde la active (ce qui veut dire ne souscrit pas n'importe quoi comme credit card)
8. toujours demander si un magasin propose une carte de fidélité si c'est une carte de crédit, je recommande d’éviter les cartes des magasins (si on te demande ton social c'est mauvais signe)

my 2 cents sur le sujet des carte de crédit

Désolée j'ai complètement oublié de revenir hier soir

J'explique ma dernière remarque : apparamment, le credit score est en grande partie composé de ton ratio limite de crédit / crédit utilisé. En clair, pour avoir un meilleur score, il vaut mieux rester en dessous de 30% de ta limite.

Si tu as une carte (une seule, ça suffit) avec une limite de 1000$, alors fais en sorte de ne pas "charger" plus de 300$ dessus. Pour éviter les problèmes et les taux astronomiques, paye le solde chaque mois (en entier). Si tu fais ça, tu n'as pas d'intérêts. Si tu laisses un solde de, ne serait-ce que 1$, alors tu payeras les intérêts sur la totalité de ton solde du mois, même sur ce que tu as déjà remboursé !

En gros, ce sont des crédits revolving, mais il est fortement conseillé de les traiter comme des cartes bleues à débit différé françaises.

Les cartes de débit ne font strictement rien pour ton credit score.

Tiens, un article publié aujourd'hui : http://bit.ly/sk8KNh

Donc pour résumer : une carte de crédit, avec laquelle tu ne dépenses pas plus de 30% de la limite, et pour tout le reste, carte de débit. En attendant d'avoir une limite digne de ce nom, tu peux par exemple y faire prélever tes "utilities" automatiquement, et ne pas l'utiliser pour autre chose.

Au début tu auras une limite ridicule, et que tu devras assurer toi-même. Ce sont les "secured credit cards". En clair, tu déposes X$ sur un compte d'épargne, que tu n'as plus le droit de toucher, et ta limite de crédit sera de ce même montant. Au bout de quelques mois, tu pourras négocier de récupérer ton dépôt et/ou d'augmenter ta limite.

De l'expérience de ma soeur, se créer un credit score correct prend 1 à 2 ans.

Tout ceci dit sous réserve : c'est un résumé de tout ce que je lis depuis des mois, et de ce que ma soeur m'a expliqué. C'est aussi ce que je compte faire à mon arrivée à LA en janvier.

Tu as raison mistike je me permets juste une precision,
Le credit score c'est en fait des points qui te sont donnés
la règles pour l'usage des carte de credit est celle la pour fico
Percent credit line utilization:

0-15% = 15 points
16-30% = 5 points
31-40% = -3 points
41-50% = -10 points
>50% = -18 points

Merci beaucoup pour vos reponses ! (desole pour le clavier qwerty sans accent)

Ces points justement Jean Philippe, je les gagne ou perd par mois ? Genre je peux compter gagner maxi 15 points tous les mois ?

Merci a vous pour l'eclaircissement concernant les cartes de debit et credit.

Donc en fait, pendant que j'ai ma "secured card" il me faut juste deposer un peu d'argent intouchable, et ne rien faire ensuite pendant 6 mois ou 1 an avec ce compte, et c'est seulement ensuite, apres avoir recuperer mon depot et eleve la limite, que je pourrai commencer a payer "a credit" si besoin est ?

Une autre chose Jean Philippe, pourrais-tu eclaircir un petit peu tes points 7. et 8. stp ?
Quelles conseauences si je ferme une credit card ? et pour quelles raisons serais-je amene a la fermer ?

Concernant les cartes de fidelite et cartes de magasin, par exemple pour toi la carte Ralphs (ou n'importe quelle carte que tu montres avant de payer et qui baisse un peu la note) rentre dans quelle categorie ?

Mistike t'as l'air d'etre bien preparee pour ton depart !

Merci a tous !

Les points ça joue sur ton crédit score qui généralement est relativement stable.

point 7 et 8 imagines que tu ailles a toys'r us pour acheter un jouet a un  collègue qui vient d'avoir un bébé bon tu peux souscrire a une carte qui va automatiquement te donner style 10% sur ton achat mais qui est en fait une carte de crédit.
si tu t'en sert plus et la laisse expirer, ça va pénaliser ton credit score.

Tout ca pour dire tu peux ouvrir une carte de fidélité mais si elle fait aussi carte de crédit je ne le recommande pas, (c'est facile au moment de la souscrire demande si c'est une carte de credit aussi ils doivent te le dire, en plus ils demandent ton SS number pour une carte de fidélité ils ont pas besoin de ton social).

De plus a chaque fois que tu fais une demande de carte de credit ca fait une "hard request" sur ton credit score et ca l'impacte.
(des fois tu n'as pas le choix, genre avoir un prêt pour une voiture etc ...)

Beloug a écrit:

Une autre chose Jean Philippe, pourrais-tu eclaircir un petit peu tes points 7. et 8. stp ?
Quelles conseauences si je ferme une credit card ? et pour quelles raisons serais-je amene a la fermer ?

Le credit score dépend aussi de depuis combien de temps tu as du crédit. Si tu clotures une ancienne carte, ça fait mécaniquement diminuer cette partie. Raison de plus pour ne pas en avoir 50. Une c'est bien, deux ça va, trois c'est déjà trop.

Regarde le lien que je t'ai donné, il y a un "camembert" avec chaque critère, et son poids.

Concernant la banque, je te conseille de regarder du côté des Credit Unions, réputées pour être très bas en "fees" et avoir (parfois) de meilleurs taux que les banques normales (que ce soit sur les cartes comme sur les "vrais" crédits).

Quelques liens comme promis :
getrichslowly.org/blog/2011/10/19/why-pay-debit-card-fees-changing-banks-or-not
getrichslowly.org/blog/2006/06/05/anatomy-of-a-credit-score
getrichslowly.org/blog/2010/02/24/how-much-does-canceling-credit-cards-affect-your-credit-score

Merci pour les précisions ! Mistik merci à toi pour tous ces liens, je suis en train de les parcourir, c'est bien utile !

Une question concernant la "limite". Si on me dit "ta limite est de $1000", ça veut dire que je peux en gros dépenser ce que j'ai sur mon compte + $1000 dans le mois si je rembourse avant la fin du mois c'est ça ? Quand vous parlez de "jamais dépenser plus de X% de la limite", si je dépense les sous que j'ai sans jamais toucher à cette limite, cela compte dans les X% ou les X% ne correspondent seulement à la limite ? je m'explique, disons que j'ai $500 sur mon compte et une limite de $300, et je ne dépense que $150, cela compte comme :
- 0% (car je ne touche pas à la limite vu qu'il me reste $350 à moi)
- ou 50% (car 150 = 50% de $300),
- ou 30% (= 150/500 = ce que je dois / ce que j'ai),
- ou 19% (150/(500+300)) ? Je suis un peu perdu là dessus...

je dirais que 50% correspondrait au fait que je dépense $650 (tout mes sous + 50% de la limite) mais j'en suis pas certain, ça peut aussi correspondre à $400 (la moitié de tous mes sous + la limite)...

J'ai une nouvelle question concernant la meilleure stratégie car je n'ai pas trouvé la réponse claire à cela:
pour mes factures (élec, gas, phone, internet, et rent aussi ?), supposons que je sois certain de toujours avoir le montant et certain de ne jamais avoir à toucher à la limite, ais-je intéret à payer ces factures avec ma carte de crédit ou avec celle de débit ? i.e. payer des factures à temps c'est mieux que de ne pas avoir à en payer du tout ?

Beloug a écrit:

...
Une question concernant la "limite". Si on me dit "ta limite est de $1000", ça veut dire que je peux en gros dépenser ce que j'ai sur mon compte + $1000 dans le mois ...

Bonne question,
non la carte vient avec une limite elle est séparé de ton compte "courant" débit.
Perso tous les mois j'ai une alarme pour me rappeler de payer mes cartes.
C'est une opération a part entière tu te loggues sur ta banque et tu choisis ta carte de credit et tu payes la balance (pas pratique mais c'est fait pour :-) )

Une carte limitée a 1000$ tu, 1) ne dois pas dépenser les 1000$ dans le mois, et 2) je te recommande de dépenser 15% de 1000$ cad 150$
oui je sais c'est sévère.

après tu as ta Débit aussi, mais un crédit c'est pratique pour louer une voiture par exemple,

Truc:
dans un premier temps si tu as une carte française tu peux la louer (voiture) sur ta carte française puis au moment de payer donner ta débit.

Pour tes factures, moi par soucis de simplicité je n'en charge aucune sur une carte de crédit, en gros je paye tout de manière électronique avec ma banque (pour les factures)

ok merci, mais du coup si on me dit "t'as une carte de crédit avec une limite X", okay je ne dépense pas plus de 15% de X, mais pas moyen d'ajouter des sous sur ce compte (pour avoir la limite + ce que je veux déposer) et dépenser ces sous que j'ai déposé en plus ?? Cela reviendrais à augmenter la limite et je pourrais finalement dépenser que 15% de {la limite initiale + ce que j'ai ajouté} ?

Pour tes factures, si tu faisais par soucis de "credit score" tu ne changerais rien ?

merci !

et donc si je comprends bien, mieux vaut ne pas dépasser les 15% dans tous les cas plutot que de les dépasser dans l'idée de le faire pour payer des factures à temps et "montrer" qu'on est une personne qui gère pas trop mal ?