L'ouverture d'un compte bancaire aux États-Unis constitue une étape clé pour gérer vos finances. Vous pourrez ainsi plus facilement payer vos factures, recevoir votre salaire et établir un historique de crédit. En plus des avantages pratiques des transactions quotidiennes, un compte bancaire américain vous offre un endroit sûr pour conserver votre argent, à l'abri des frais de conversion liés à l'utilisation continue d'un compte bancaire étranger.
Un solde bancaire sain peut également être un élément positif à présenter aux propriétaires potentiels ou aux créanciers pour démontrer votre stabilité financière aux États-Unis.
Le paysage bancaire américain est très diversifié. Outre les grandes banques comme Bank of America, vous trouverez également de nombreuses banques régionales et d'État plus petites, des coopératives de crédit, des banques d'investissement, des banques en ligne, etc.
Bon à savoir :
Si les États-Unis sont à la pointe du progrès technologique, leur secteur bancaire est parfois assez traditionnel. De nombreux établissements ne proposent pas de services multidevises ou facturent des frais élevés pour les transactions internationales. L'interaction physique prime souvent et on peut vous demander de vous rendre en agence pour certaines démarches administratives. Enfin, bien que les chèques disparaissent progressivement ailleurs, ils restent un moyen de paiement courant aux États-Unis.
Comment ouvrir un compte bancaire aux États-Unis ?
Comme mentionné précédemment, de nombreuses banques aux États-Unis proposent une variété de services. Si vous êtes résident du pays, vous pouvez ouvrir un compte dans pratiquement n'importe quelle banque de votre choix.
Les documents à fournir et les détails du processus peuvent varier d'une banque à l'autre. Cependant, dans la plupart des cas, on vous demandera les informations suivantes pour ouvrir un compte bancaire personnel en tant que résident américain :
- Numéro de sécurité sociale (SSN) ou numéro d'identification fiscale individuel (ITIN) ;
- Passeport ou autre pièce d'identité ;
- Adresse aux États-Unis et justificatif de domicile (par exemple, une facture de services publics ou une correspondance régulière) ;
- Dépôt minimum ;
- Un numéro de téléphone américain (si vous souhaitez accéder à la banque en ligne).
Si vous êtes non-résident, les choses peuvent se compliquer un peu. Dans ce cas, il est préférable de vous tourner vers de grandes banques comme Bank of America ou Citibank, car les petites banques locales peuvent ne pas être équipées pour traiter les demandes de comptes de non-résidents.
Avant de prendre rendez-vous dans la banque de votre choix, il est recommandé d'appeler à l'avance et de vérifier quels sont les critères pour les non-résidents, car ils peuvent varier d'une banque à l'autre. Voici quelques points à confirmer :
- Aurez-vous besoin d'un SSN ou d'un ITIN ?
- Aurez-vous besoin d'une adresse aux États-Unis ? Quel type de justificatif de domicile devrez-vous fournir ?
- Quel est le dépôt minimum ?
- Devrez-vous prouver l'origine de vos fonds ?
Il est toujours préférable de recueillir autant d'informations que possible à l'avance avant de prendre rendez-vous. Sinon, si vous n'avez pas les documents nécessaires, votre demande risque d'être refusée, voire de vous disqualifier pour l'ouverture d'un compte bancaire dans cette agence à l'avenir.
Il est également recommandé de trouver une agence bancaire habituée à traiter avec des non-résidents. Les petites banques peuvent ne pas être en mesure de traiter votre demande, ce qui pourrait entraîner un refus.
Numéro de sécurité sociale (SSN) ou numéro d'identification fiscale individuel (ITIN)
À noter que la plupart des banques exigent un SSN pour l'ouverture d'un compte. Le SSN est utilisé pour suivre les individus à des fins fiscales et constitue une forme d'identification standard aux États-Unis. L'ITIN est une autre option pour les expatriés. Ces identifiants sont délivrés en fonction de votre type de visa.
En tant que non-résident, il se peut que vous ne puissiez pas obtenir de SSN. Dans ce cas, l'ITIN peut considérablement faciliter votre situation : de nombreuses banques accepteront un ITIN si vous n'avez pas de SSN.
L'ITIN est un identifiant fiscal utilisé par l'IRS (Internal Revenue Service) pour imposer les non-résidents. Notez que pour obtenir un ITIN, vous devrez avoir un lien avec les États-Unis, ce qui vous oblige à déposer des déclarations de revenus. Vous pouvez consulter le site Web de l'IRS pour plus d'informations sur la façon de demander un ITIN. Vous pouvez également faire appel à un Agent Agréé Certifié par l'IRS pour vous aider dans le processus de demande d'ITIN.
Si vous n'avez ni SSN ni ITIN, certaines banques vous permettront d'ouvrir un compte bancaire avec seulement votre passeport et un justificatif de domicile. Toutefois, cela n'est pas garanti et dépend de nombreux facteurs tels que votre nationalité, votre résidence fiscale, vos sources de revenus, etc. Vous aurez généralement plus de chances dans de grandes banques populaires, plus expérimentées dans le traitement des clients non-résidents.
Lorsque vous choisissez une banque, vous devez également tenir compte de vos habitudes financières. Vous pouvez vouloir avoir accès à une banque disposant de nombreux distributeurs automatiques de billets ou de succursales dans la ville, ou à un site Web convivial pour pouvoir payer des factures en ligne. Assurez-vous de vous renseigner sur les frais associés et les soldes minimums requis.
Bien que beaucoup de banques exigent un rendez-vous en personne pour ouvrir un compte, certaines vous permettront également d'ouvrir un compte à distance. En fait, en raison de la pandémie de COVID et des restrictions de voyage qui ont suivi, de nombreuses banques sont devenues plus flexibles en ce qui concerne l'ouverture d'un compte à distance. Certaines des banques populaires auprès des expatriés aux États-Unis incluent Bank of America, Citibank, Chase Bank, Wells Fargo et d'autres.
Types de comptes bancaires aux États-Unis
Les deux types de comptes bancaires les plus courants aux États-Unis sont les comptes chèques et les comptes d'épargne. Chacun répond à des besoins financiers différents :
- Comptes chèques : utilisés pour les dépôts et retraits fréquents, idéalement pour recevoir son salaire et régler les factures. Ils incluent généralement un chéquier et une carte de débit.
- Comptes d'épargne : conçus pour les dépôts à long terme et l'accumulation d'intérêts. Ils possèdent souvent une exigence de solde minimum et leurs taux d'intérêt varient selon la banque.
Bon à savoir :
Aux États-Unis, il est courant que les employeurs demandent votre numéro de compte courant pour verser votre salaire directement plutôt que de vous remettre un chèque papier.
De nombreuses banques proposent des comptes courants gratuits, mais elles peuvent facturer des frais pour les découverts, les virements ou les retraits d'espèces aux guichets automatiques hors de leur réseau. Le plus important est de choisir une banque qui garantit vos dépôts par l'intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC). La FDIC assure les dépôts jusqu'à 250 000 USD en cas de faillite d'une banque.
Une fois que vous avez choisi une banque, rendez-vous dans une agence pour ouvrir votre compte. Dans de nombreux cas, cela peut également se faire en ligne. Les banquiers sont généralement disponibles pour ouvrir des comptes et il n'est pas nécessaire de prendre rendez-vous. Pour ouvrir un compte, vous devrez prouver votre nom, votre date de naissance, votre adresse et votre numéro d'identification. Un permis de conduire américain et un numéro de sécurité sociale sont des formes d'identification courantes. Si vous n'en avez pas, demandez à votre banque quels types de justificatifs d'identité sont acceptés.
Obtenir une carte de crédit aux États-Unis
L'obtention d'une carte de crédit peut s'avérer ardue lors de votre installation aux États-Unis, en l'absence d'un historique de crédit satisfaisant. Cet historique retrace votre aptitude à gérer les factures et les achats à crédit, en tenant compte des retards de paiement et des découverts de compte. En d'autres termes, plus vous réglez vos mensualités à temps, plus votre historique de crédit sera favorable. Votre numéro de sécurité sociale (SSN) ou votre numéro d'identification fiscale individuelle (ITIN) vous rattache à votre historique, l'un ou l'autre étant requis. Après quelques mois de paiements ponctuels, vous serez en mesure de solliciter une carte de crédit.
Bon à savoir :
Le Bureau de protection financière des consommateurs (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) est une agence gouvernementale américaine créée en 2011 pour protéger les consommateurs contre les pratiques bancaires et de prêt abusives. Si vous avez des questions sur les services bancaires, les cartes de crédit ou votre cote de crédit, visitez leur site Web indiqué ci-dessous.
Outils de banque mobile aux États-Unis
Alors que de nombreuses banques intègrent la banque mobile à leurs produits, il existe également des options de paiement tierces très populaires, dont certaines sont spécifiques aux États-Unis. Voici quelques bonnes options de banque mobile en dehors de ce que votre banque propose :
Venmo
Bien qu'il ne s'agisse pas d'une banque traditionnelle, Venmo est une application de paiement peer-to-peer extrêmement populaire qui permet aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir de l'argent facilement. Elle est couramment utilisée pour diviser des factures et effectuer des paiements informels entre amis. Elle est devenue presque omniprésente chez les jeunes, car elle permet de transférer de l'argent facilement, sans passer par un processus de paiement complexe ou utiliser de l'argent liquide.
PayPal
Similaire à Venmo, PayPal est largement utilisé pour les transactions en ligne et les transferts d'argent. Il offre une gamme de services allant au-delà des simples paiements peer-to-peer, notamment les achats en ligne et les transactions commerciales. Il peut également être utilisé pour les paiements internationaux et est disponible dans le monde entier, contrairement à Venmo qui est spécifique aux États-Unis.
La cote de crédit et le système de crédit américain
Les expatriés aux États-Unis doivent comprendre les subtilités du système de crédit américain et l'importance de leur cote de crédit. Cela non seulement pour leur stabilité financière, mais aussi parce qu'elle dicte leur accès à divers services. Contrairement aux États-Unis, de nombreux pays n'ont pas de système de crédit similaire. Ainsi, entendre parler de « bon crédit » et de « mauvais crédit » et vérifier sa cote peut être déroutant.
En premier lieu, notez que le système de crédit américain repose sur l'évaluation de la solvabilité d'un individu, représentée par une cote de crédit à trois chiffres. Cette note, allant de 300 à 850, est basée sur des éléments tels que l'historique de paiement, les montants dus, la durée de l'historique de crédit, les types de crédit utilisés et les nouveaux comptes de crédit. Une cote de crédit élevée reflète généralement un bon historique financier, augmentant vos chances d'obtenir des prêts, des cartes de crédit et des taux d'intérêt intéressants.
La construction d'un crédit aux États-Unis peut être difficile pour les expatriés, car ils arrivent sans aucun historique sur lequel se baser. Pour établir votre crédit, vous pouvez obtenir une carte de crédit garantie, sur laquelle votre dépôt sert de garantie. Les paiements effectués à temps et l'utilisation responsable du crédit contribuent positivement à votre cote de crédit au fil du temps. Devenir un utilisateur autorisé sur le compte de crédit d'une autre personne ou explorer les prêts de construction de crédit sont des moyens de lancer votre parcours de crédit.
Il est important de surveiller régulièrement votre rapport de crédit afin d'identifier les erreurs ou les fraudes potentielles. Annualcreditreport.com donne accès gratuitement à vos rapports de crédit auprès des principales agences d'évaluation. Soyez proactif dans la gestion de votre crédit. Une cote de crédit favorable ouvre la porte à l'obtention de prêts, mais elle peut également avoir un impact sur les conditions de location, d'assurance, voire les opportunités professionnelles.
Que faire si vous ne pouvez pas ouvrir un compte bancaire aux États-Unis ?
Si vous rencontrez des difficultés à ouvrir un compte bancaire classique aux États-Unis, en particulier si vous séjournez temporairement sans accès à un ITIN ou SSN (numéro d'identification fiscale des travailleurs étrangers), des solutions financières alternatives deviennent cruciales et les plateformes financières numériques peuvent être une option viable.
Des services comme Wise (anciennement TransferWise) et PayPal proposent des solutions simples d'utilisation, idéales pour les voyageurs fréquents. Wise offre un compte multi-devises sans frontières qui permet aux utilisateurs de détenir et de transférer de l'argent dans différentes devises à des taux de change compétitifs. De plus, PayPal propose un portefeuille numérique polyvalent, facilitant les transactions en ligne et servant de moyen efficace pour envoyer et recevoir de l'argent.
Les cartes de débit prépayées, comme celles proposées par Green Dot ou NetSpend, sont également une option, car elles ne nécessitent souvent pas de vérification de crédit traditionnelle. Bien que ces alternatives ne puissent pas remplacer les services bancaires complets offerts par les banques traditionnelles, elles peuvent être des options précieuses pour ceux qui jonglent avec les complexités des séjours temporaires ou d'un accès limité aux ressources bancaires conventionnelles.
Liens utiles :
SSN/ITIN pour les non-citoyens
Bureau de la protection financière des consommateurs
Banques américaines populaires :
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