Mientras que un plan de jubilación debería ser una preocupación para todos los adultos que desean pasar sus años dorados con relativa comodidad, los expatriados tienen mucho más que organizar cuando se trata de su pensión. Precisamente, si has estado viviendo y trabajando en el extranjero durante muchos años, no puedes confiar en lo que el plan nacional de pensiones de tu país de origen tiene para ofrecer. Para aclarar las cosas y facilitar tu vida de expatriado, hemos reunido información perspicaz sobre la planificación de la jubilación cuando trabajas fuera de tu país de origen.
Qué tener en cuenta
¿Tiene tu país de origen acuerdos de seguridad social con los países expatriados en los que tienes o estás trabajando? Si la respuesta es sí, entonces es mucho más fácil transferir tus contribuciones a tu país de origen. Sin embargo, si no hay acuerdos entre tu país de origen y el país de expatriado, es posible que no puedas acceder a estos fondos a menos que te jubiles en el país en el que trabajaste, lo que podría ser imposible, especialmente si eres un expatriado en serie. Ten en cuenta que incluso si puedes transferir los fondos de tu país de expatriados a tu país de origen, es posible que tengas que enfrentar la realidad de los altos impuestos y los cargos de transferencia bancaria.
Los expatriados que trabajan tienden a disfrutar de opulentos paquetes de expatriados, que incluyen bonos y planes de jubilación de la empresa. Sin embargo, antes de saltar de alegría, pregunta si estas primas son transferibles en el futuro y considera los tipos de cambio al momento de la transferencia. Si planeas ser un expatriado a largo plazo en un destino en particular, conoce con la mayor anticipación posible los sistemas de pensiones estatales en el país y los planes de pensiones de su empresa.
El problema más común
A lo largo de su vida laboral, los empleados expatriados pueden terminar contribuyendo a tres o cuatro sistemas de seguridad social en todo el mundo, así como a muchas pensiones de la empresa. Sin embargo, todas estas contribuciones tienden a ser a corto plazo: el resultado de contratos cortos y un par de años solo en cada país. En este caso, los planes de pensiones nunca se materializan, y el dinero para la jubilación nunca puede dar frutos. Al final, es muy fácil perder la noción de las pensiones acumuladas en diferentes países, y a menudo no tienes idea de cómo acceder a estos recursos.
Pensión estatal multi-europea
Si has trabajado en más de un país de la UE y es hora de obtener tu pensión, debes solicitarla a la autoridad del país en el que trabajó por última vez. Ellos procesarán su reclamo y recopilarán registros de tus contribuciones de todos los países en los que trabajaste durante tu vida de expatriado. Sin embargo, ten en cuenta que la edad de jubilación en la UE varía de un país a otro. Por lo tanto, sólo puedes comenzar a recibir tu pensión del país en el que trabajó por última vez una vez que haya cumplido con los requisitos de jubilación del país, incluida la edad de jubilación. Del mismo modo, si reclamas fondos de más de un país de la UE, sólo recibirás las partes de tu pensión de cada uno una vez que hayas alcanzado la edad de jubilación del país respectivo.
El período mínimo en el que debes haber trabajado para tener derecho a una pensión varía de un país de la UE a otro. En este caso, la autoridad de pensiones tiene en cuenta todos los períodos que has trabajado en la UE, una norma conocida como el principio de agregación de períodos. Por ejemplo, si pasaste cuatro años trabajando en Alemania, donde el período mínimo de trabajo para recibir una pensión es de cinco años, y has trabajado durante 25 años en Portugal, entonces la autoridad de pensiones alemana tendrá en cuenta los años que trabajaste en Portugal también y te pagará una pensión por cuatro años trabajados en Alemania.
Ahora piense en una situación diferente: te jubilarás en tu país de origen, Francia, después de trabajar durante muchos años en diferentes países de la UE, incluida Francia. En este caso, no recibirás sólo una pensión francesa. En cambio, recibirás una pensión separada de cada país donde trabajaste durante al menos un año, y el monto de cada país dependerá de la duración de tu cobertura de seguridad social allí.
Ten en cuenta que la información anterior es válida solo para pensiones estatales y no para pensiones de empresas. Sin embargo, las empresas introducen fondos de pensiones paneuropeos para sus empleados en un país de la administración central de la UE, que con mayor frecuencia es Luxemburgo, Bélgica o Suiza debido a las ventajas fiscales.
Planes de pensiones offshore
No todos los expatriados están familiarizados con los planes de pensiones offshore, pero están ganando cada vez más popularidad debido a su naturaleza portátil. La idea es que no importa cuánto te muevas por el mundo para trabajar, tus fondos de pensiones te seguirán virtualmente mientras permanezcan en una ubicación geográfica.
Pero ¿qué significa esto en la práctica? Cada mes, contribuyes a tu plan de jubilación offshore, en la moneda que desees. Además, el plan de pensiones se encuentra en un área neutral de impuestos, lo que significa que depende de ti cuándo y dónde pagarás tus impuestos sobre los fondos. Por lo general, pagas impuestos en el país en el que es residente fiscal (que no es necesariamente el país de tu nacionalidad).
Las compañías que ofrecen planes de pensiones offshore anuncian como uno de los beneficios más significativos de tales esquemas la libertad de acceder a tus fondos cuando lo desees. Por lo tanto, no sólo puedes retirar la mayor cantidad de activos que desees, sino también a una edad tan baja como 50. Sin embargo, ten en cuenta que las cosas no siempre son tan buenas como parecen, y hay muchas letras pequeñas para tener en cuenta antes comprometerse con un plan de pensiones offshore. Por ejemplo, las compañías privadas de asesoría financiera pueden cobrar costos y comisiones por servicios extremadamente altos.
Como expatriado, tu visión del futuro podría centrarse solo en los próximos años. Mudarte de un destino a otro dificulta el ahorro, y mucho menos administrar un plan de jubilación. Probablemente, nunca pienses que estarás en un país el tiempo suficiente para comenzar a ahorrar dinero para las pensiones. Además, hay mucho para navegar en el presente (por ejemplo, inmigración, ética laboral, vida social, etc.) al mudarse a un nuevo país que te deja con muy poco tiempo para pensar a fondo sobre el futuro lejano. Esperamos que después de leer este artículo, tengas algunas de las respuestas a sus preguntas sobre planes de jubilación para expatriados y comience a ahorrar hoy para un mañana autosostenible.
