En tant qu'expatrié, utiliser votre carte de crédit pour les transactions quotidiennes est une partie indissociable de votre vie quotidienne. Mais que se passe-t-il si votre pays d'accueil ne dispose pas d'un système bancaire sécurisé ? Dans ce cas, vous devrez vous assurer d'être conscient des risques potentiels liés à l'utilisation de votre carte de crédit.
Les risques que vous pouvez rencontrer dans un pays n'ayant pas un système bancaire sûr
Si vous utilisez votre carte de crédit étrangère dans un pays dont le système bancaire n'est pas des plus sûrs, vous serez exposé aux risques suivants :
Absence de mesures de sécurité
Le système bancaire du pays peut ne pas disposer de bons moyens pour protéger vos informations personnelles et financières. Il peut donc être très facile pour les personnes malintentionnées d'usurper votre identité ou d'utiliser votre carte de crédit sans autorisation.
Le Nigeria en est un exemple. Au Nigeria, le système bancaire a été confronté à des difficultés dans la mise en œuvre de mesures de sécurité solides. Des cas d'escroquerie par hameçonnage, où des personnes reçoivent des courriels ou des messages frauduleux leur demandant des informations personnelles ou des détails sur leur compte, sont particulièrement répandus au Nigeria. En outre, le Nigeria a connu des cas de clonage de cartes de crédit et d'écrémage de guichets automatiques, où des criminels obtiennent des informations sur les cartes et les utilisent à des fins frauduleuses.
Faiblesse du dispositif de cybersécurité
Le système bancaire du pays ne dispose peut-être pas d'une protection solide contre les cyberattaques. Cela signifie que vos comptes financiers pourraient être piratés et que quelqu'un pourrait accéder de manière non autorisée à votre argent ou à vos données personnelles.
En 2016, la Banque centrale du Bangladesh a été victime d'une cyberattaque sophistiquée. Des cybercriminels ont accédé aux systèmes de la banque et ont tenté de détourner près d'un milliard de dollars en effectuant des demandes de transfert frauduleuses. Bien que certaines des tentatives de transfert aient été bloquées, environ 81 millions de dollars ont été transférés avec succès vers une multitude de comptes bancaires à travers le monde.
Ces dernières années, le Mexique a aussi connu une hausse des incidents de cybersécurité visant le secteur bancaire. L'une des menaces les plus importantes est l'écrémage des guichets automatiques bancaires. Les criminels installent des dispositifs dessus afin de voler les informations des cartes des clients. Ajoutés à cela, des logiciels malveillants bancaires tels que les familles « Ploutus » et « Padpin » ont été utilisés pour compromettre les guichets automatiques bancaires et permettre aux cybercriminels de distribuer de l'argent à distance.
Une protection limitée contre la fraude
Dans les pays dont les systèmes bancaires ne sont pas sécurisés, il peut y avoir peu de mesures, voire des mesures inefficaces, pour vous aider si vous êtes victime d'une fraude. Il peut être difficile de contester des frais non autorisés ou de récupérer son argent.
Au Népal, par exemple, certains individus ont été confrontés à des problèmes liés à la protection limitée contre la fraude dans le secteur bancaire. En cas de transactions non autorisées ou d'activités frauduleuses sur leurs comptes bancaires, les clients peuvent rencontrer des difficultés pour contester les frais ou récupérer leurs fonds. Par exemple, si un Népalais est victime d'un hameçonnage ou si sa carte de débit ou de crédit est compromise, le processus de signalement de la fraude et de lancement d'une rétro facturation peut être complexe et prendre du temps. Dans de telles circonstances, les clients peuvent être confrontés à une situation difficile pour prouver leur innocence, et la charge de la preuve peut peser lourdement sur eux.
Restrictions sur les devises
Certains pays peuvent avoir des règles strictes quant à l'utilisation de devises étrangères ou les transactions internationales. Cela peut limiter votre capacité à accéder à votre argent ou à utiliser votre carte de crédit à l'étranger.
Au Venezuela, par exemple, en raison de la crise économique et de l'instabilité du système bancaire, le gouvernement a imposé des restrictions strictes sur les devises. Un expatrié vivant au Venezuela peut ainsi avoir des difficultés à effectuer un retrait d'argent aux guichets automatiques avec à sa carte de débit ou de crédit étrangère en raison de l'accès limité aux devises étrangères. Il peut également rencontrer des difficultés pour réaliser des achats en ligne sur des sites Web internationaux en raison des restrictions gouvernementales sur la conversion de la monnaie locale (bolivar) en devises étrangères.
Fluctuations du taux de change
La valeur de la monnaie locale peut fluctuer considérablement dans les pays dont le système bancaire n'est pas sûr. Il peut donc être difficile de prévoir le montant de vos dépenses en utilisant votre carte de crédit.
La Turquie représente un bon exemple récent. Le 7 juin 2023, la lire turque a connu une chute considérable de 7 % pour atteindre un niveau historiquement bas. Cette baisse a marqué la plus forte chute quotidienne depuis l'effondrement notable de 2021. La dévaluation de la monnaie affecte les expatriés de diverses manières, surtout en termes de stabilité financière, de pouvoir d'achat et de transactions internationales.
L'un des impacts majeurs a trait au coût de la vie pour les expatriés. A mesure que la lire turque se déprécie, les prix des biens et services libellés en devises étrangères, tels que les loyers, les produits importés ou même les produits de première nécessité, peuvent augmenter de manière considérable en monnaie locale.
De plus, les expatriés en Turquie peuvent rencontrer des difficultés dans le cadre des transactions internationales. Avec la dépréciation de la monnaie, le coût de la conversion des lires turques en devises étrangères pour envoyer de l'argent à l'étranger ou faire des achats internationaux augmente. Les expatriés peuvent ainsi recevoir moins d'argent lorsqu'ils transfèrent des fonds vers leur pays d'origine ou faire face à des frais plus élevés pour les opérations de change.
Les différents types de fraudes commises avec des cartes de débit et de crédit et comment les éviter
L'écrémage des guichets automatiques : l'installation d'un dispositif sur un guichet automatique qui capture les données des cartes et les codes PIN lorsque les utilisateurs réalisent des transactions. Il faut donc se méfier des guichets automatiques situés dans des endroits inconnus et vérifier s'il y a des signes d'altération ou des pièces jointes suspectes avant de les utiliser.
Un expatrié à Bali (Indonésie) conseille de toujours vérifier les fentes d'insertion des cartes dans les guichets automatiques avant de les utiliser. De nombreux cas ont été signalés, dans lesquels les fraudeurs ont fixé des lecteurs de cartes aux distributeurs dans des lieux touristiques populaires de l'île.
Clonage de cartes : les fraudeurs utilisent des appareils d'écrémage de cartes ou des systèmes de points de vente compromis pour obtenir des informations sur les cartes, qu'ils utilisent ensuite pour créer des cartes clonées. Les expatriés doivent surveiller leurs cartes pendant les transactions et vérifier leurs relevés bancaires pour détecter d'éventuelles charges non autorisées.
L'hameçonnage : les escrocs peuvent envoyer des courriels ou des messages en se faisant passer une banque ou une société de cartes de crédit, demandant des informations personnelles ou des détails sur le compte. Les expatriés doivent être prudents quant à la communication d'informations sensibles en ligne et vérifier l'authenticité de toute communication reçue avant d'y répondre.
Échange de cartes SIM : les cybercriminels ciblent les expatriés en trompant le fournisseur de services mobiles pour qu'il transfère le numéro de téléphone de la victime sur une nouvelle carte SIM qu'ils contrôlent. Cela leur permet d'intercepter les messages de vérification et d'accéder aux comptes bancaires en ligne ou aux comptes de cartes de crédit. Contactez immédiatement votre fournisseur de services mobiles si vous constatez une perte soudaine de connectivité au réseau.
Piratage Wi-Fi : des fraudeurs peuvent installer de faux points d'accès Wi-Fi dans des lieux publics pour voler les identifiants de connexion ou les informations financières d'utilisateurs peu méfiants. Évitez d'utiliser les réseaux Wi-Fi publics pour vos transactions financières et préférez les réseaux sécurisés ou les données mobiles.
Une expatriée raconte que les identifiants de son compte Skype avaient été piratés dans un train public en Allemagne alors qu'elle essayait de se connecter à un réseau Wi-Fi. Les pirates ont ensuite envoyé des messages à ses contacts en leur faisant croire qu'elle avait perdu sa carte pendant son voyage tout en leur demandant de l'argent.
Fraude sans carte : Ce type de fraude se produit lorsque les informations d'une carte volée sont utilisées pour effectuer des achats en ligne ou par téléphone sans la présence physique de la carte. Surveillez attentivement vos relevés bancaires pour détecter toute transaction non autorisée et signalez-la immédiatement à votre banque.
Conversion dynamique des devises : Même s'il ne s'agit pas nécessairement d'une escroquerie, la Conversion dynamique des devises ou « Dynamic Currency Conversion » en anglais (DCC) est un moyen pour certaines banques de facturer des taux de conversion élevés sur les transactions effectuées par carte de crédit à l'étranger. Il se peut que vous voyiez l'option de DCC lorsque vous essayez de faire un retrait à un guichet automatique ou que vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer des achats à l'étranger. Si vous voyez cette option, choisissez « NO DCC » ou faites un paiement dans la devise locale. Cela vous permettra d'éviter les frais supplémentaires de conversion de devises.
Conclusion
L'utilisation de votre carte de crédit dans un pays où le système bancaire n'est pas sécurisé peut être risquée. Assurez-vous de bien vous renseigner sur votre destination ou de consulter les forums d'expatriés dans votre pays d'accueil afin d'être pleinement conscient des dangers potentiels.
Soyez prudent en toute circonstance et considérez d'autres moyens de paiement, comme les cartes prépayées ou les banques locales, pour réduire les risques.
Il est aussi recommandé de rester en contact avec la société de votre carte de crédit, de surveiller de près vos transactions et de vous renseigner sur la situation financière de votre pays d'expatriation. Ces précautions vous aideront à faire des choix judicieux et à protéger votre argent.
