Assurance de base et complémentaire - Assurance Suisse

Je ne suis pas certaine de bien comprendre. Pourriez-vous me confirmer que ces garanties ne seront valables qu'après avoir déboursé la franchise de 2500- et non pas immédiatement ?

Oui, je confirme: la franchise est due dans tous les cas; elle est prévue pour dissuader la "bobologie", un terme que j'exècre personnellement. En effet si, très stressée, à 50 ans, je ressens une oppression thoracique, il faudrait que je sois aussi compétente qu'un médecin pour affirmer que c'est une crise d'angoisse plutôt qu'un infarctus du myocarde... Mais c'est clair qu'avec une franchise à 2500 CHF, je vais opter pour la crise d'angoisse, advienne que pourra ! Le début de la médecine à 2 vitesses, car ce sont

• les plus modestes: pas le choix !
• les plus épargnants: il faut avoir le montant de la franchise en épargne au cas où...
• ou bien ceux qui se sentent invincibles: la maladie c'est pour les autres !

qui choisissent des franchises très élevées.

Je vois que sur certaines complémentaires il est noté par exemple :
- Transports d’urgence et rapatriement: illimité, dans le monde entier
- Urgence à l’étranger: traitement ambulatoire: 90%, illimité ; traitement stationnaire: illimité.

Pour ce qui est des rapatriements/transports urgents médicalisés:

Beaucoup de résidents de la Suisse deviennent membres donateurs de la REGA, ce qui pour 40 CHF annuels les assurent en principe de la gratuité des interventions par celles-ci:

https://fr.wikipedia.org/wiki/Garde_a%C … _sauvetage

https://www.rega.ch/fr/donateur-de-la-r … -donateurs

https://www.rega.ch/fr/

D'autres, après s'être affiliés comme membres sociétaires au TCS-Touring Club suisse

qui est au départ une institution de secours routier, mais proposent d'autres services y compris aux non conducteurs:

https://www.tcs.ch/fr/societariat-avant … ietariats/

https://www.tcs.ch/fr/societariat-avant … membre.php

https://www.tcs.ch/fr/produits/cga/

https://www.tcs.ch/assets/docs/agb_fr/s … 018_fr.pdf

... y souscrivent au Livret ETI : assurance d'assistance médicale et de mobilité internationales pour les membres, individuel ou du foyer, soit en Europe, soit dans le Monde entier.

https://www.tcs.ch/fr/produits/depannag … on-voyage/

https://www.tcs.ch/assets/docs/agb_fr/e … 019_fr.pdf

Bonjour Céline,

Une première chose. Les prestations de l'assurance de base sont totalement satisfaisantes pour des prestations médicales de qualité. Il est complètement inutile, à mon avis, de souscrire une complémentaire, demeure réservé, l'assurance dentaire pour les enfants, elle peut être intéressante en cas d'orthodontie.

Donc, évitez de conclure des assurances complémentaires, sauf si, en cas d'hospitalisation, vous souhaitez être en division privée, que vous pensez que l'eau a de la mémoire ou que la médecine traditionnelle indoue est indépassable. Pardonnez-moi cette ironie, mais je suis un scientifique.

Partons de l'idée que vous ne prenez pas de complémentaire et que vous êtes assurée uniquement à la LAMAL. La franchise s'applique pour une année civile, durant cette année, vos frais médicaux ne sont pas remboursés jusqu'à concurrence de la franchise. Une fois cette limite atteinte, les frais médicaux reconnus sont remboursés à 90 %, médecin et médicament. Une fois que votre participation de 10 % atteint 700 CHF durant une année civile, vous êtes remboursée à 100 %. La liste des médicaments reconnus est absolument suffisante pour la totalité des cas (mais, je ne suis pas médecin et je peux me tromper à ce sujet).

Il semble que vous prenez un traitement régulier. Une fois que votre médecin traitant vous connaît, il vous fait en général une ordonnance renouvelable pour une année (c'est mon cas, je dois prendre des médicaments « à vie » et mon médecin me fait une prescription par année). Vous avez donc une année de traitement sans frais de médecin. Notez que ce n'est pas possible pour certains médicaments, en principe tous ceux qui se rapprochent des drogues, les opiacés par exemple.

Pour les rapatriements, il y a une solution bien plus sérieuse et bien moins coûteuse qu'une complémentaire : l'adhésion à la REGA (https://www.rega.ch/fr/). Pour 40 CHF par personne et par année, vous êtes assurée pour un rapatriement. La REGA n'est pas vraiment une assurance, mais un organisme de sauvetage en Suisse et dans le monde. À cet effet, elle dispose d'hélicoptères, d'avions sanitaires, de personnel médical (médecins et soignants), de sauveteurs. Sa centrale d'alerte est disponible 24 h /24 et organise le sauvetage et le rapatriement.

De toute façon, ce que ferait une complémentaire de rapatriement, c'est de confier l'organisation à la REGA et de payer les frais. Mais la prime est bien plus élevée qu'une adhésion à la REGA.

En ce qui concerne le frais d'urgence à l'étranger, la LAMAL les rembourse à concurrence des frais de traitement équivalent en Suisse. Je suis un grand voyageur, et moyennant une prime très modique de mon assurance LAMAL de 5 CHF par mois, je suis assuré pour les traitements plus onéreux, mais je dois dire que cela concerne essentiellement les traitements aux USA. Dans la plupart des autres pays, les frais médicaux sont plus bas que ceux valables en Suisse.

Si vous voulez diminuer vos primes et que vous êtes en bonne santé, optez pour une franchise plus élevée, tout en gardant à l'esprit qu'il faut avoir les économies nécessaires pour assumer la franchise en cas de "pépin" de santé.

L'assurance accident est tout autre chose que la LAMAL, sauf pour les inactifs qui sont couverts par la LAMAL.

L'assurance accident est divisée en deux :

— Les accidents professionnels, c'est-à-dire ceux survenant durant le travail et sur le chemin pour venir au travail ou en repartir. La prime est payée par l'employeur et il n'y a aucune franchise.

- Les accidents non professionnels, à savoir ceux survenant hors temps de travail. Sauf erreur de ma part, la prime est payée paritairement par l'employeur et l'employé. Pas de franchise non plus dans ce cas. Certaines pratiques peuvent nécessiter des assurances complémentaires, par exemple, parachutisme, plongée, etc. Pour la plongée, domaine que je connais bien, l'adhésion à la REGA suffit comme complémentaire.

Je vous suggère de consulter le site de comparaison de prime officiel, celui de l'administration fédérale, dont l'objectivité ne peut être mise en doute : https://www.priminfo.admin.ch/fr/praemien

Pour prendre mon cas personnel, je suis assuré uniquement LAMAL de base, franchise de 300 CHF, modèle médecin de famille. C'est-à-dire que je dois consulter en priorité un généraliste agréé par la caisse maladie (dans mon cas, c'était de toute façon déjà mon médecin habituel), c'est lui qui m'envoie, le cas échéant, chez un spécialiste. C'est une solution qui me convient parfaitement. âgé de 81 ans. J'ai fait un infarctus il y a une dizaine d'années (sans séquelles et problème maîtrisé maintenant), j'ai été tout à fait bien soigné. Les médicaments que je dois désormais prendre à vie représentent, sur une année, plus que la franchise de 300 chf, ce qui fait que cette franchise est adaptée à mon cas.

D'autre part, pourriez-vous également me confirmer que tout serait intégralement pris en charge dans le cas d'un accident (professionnel ou personnel) et que la franchise n'entre pas en compte ? (je travaillerai à temps complet).

Tout employé est obligatoirement couvert par son employeur pour les accidents professionnels.Les accidents survenus sur le chemin du travail sont considérés comme des accidents professionnels.

Il est aussi couvert pour les accidents NON professionnel s'il travaille au moins huit heures par semaine chez son employeur. Il n'y a pas de franchise pour l'assurance accident.

https://www.ch.ch/fr/travail/assurance-accidents/#

Les employeurs assurent majoritairement leurs employés auprès de la SUVA, qui dispose d'ailleurs à Sierre de sa propre clinique de réadaptation; en seconde position, auprès du Groupe Mutuel, etc.

https://fr.wikipedia.org/wiki/Suva_(assurance)

Pour ailler plus loin:

https://www.cleiss.fr/docs/regimes/regi … aries.html

N'allant que rarement chez le médecin pour renouvellement d'ordonnance, je me dis que la franchise à 2500- pourrait me convenir. Je prends un traitement qui à priori me reviendrait à environ 50- par mois
-@celinecms

... N'oubliez pas le gynécologue, au moins une fois tous les 2 ans

En synthèse, les points clés concernant l'Assurance Maladie en Suisse

>>Selon la LAMal (Loi sur l'Assurance Maladie), l'Assurance Maladie de base est obligatoire pour tout résident de la Suisse.

>>Les caisses maladie disponibles varient d'un canton à l'autre, et surtout d'une région linguistique à l'autre.

>>Pour une même caisse et un même contrat, la prime varie aussi selon l'âge (donc selon le risque: plus on est jeune moins on paie); et selon la commune de résidence (les urbains auraient tendance à consommer plus de soins, donc ils paient plus.

Votre commune de résidence étant maintenant connue, avec son code postal, vous pouvez vous rendre sur le site de comparaison de primes maladie dans l'assurance de base que  mimilebe vous a recommandé

https://www.priminfo.admin.ch/fr/praemien

Il existe un autre site, commercial celui-là (il pousse aux assurances complémentaires), mais qui compare encore bien d'autres services (N'oubliez pas de sélectionner la franchise)

https://fr.comparis.ch/krankenkassen/input1

>>La franchise annuelle minimale est de 300 CHF (il y en a de plus élevées, jusqu'à 2500 CHF avec réduction de prime), et les soins ambulatoires doivent être payés à hauteur de 10% par le bénéficiaire jusqu'à ce qu'il ait déboursé 700 CHF; donc chaque année, les premiers 1000 CHF, ou plus selon la franchise choisie, sont de toute façon à votre charge. Ensuite, vous êtes totalement remboursée - sauf dépassement d'honoraires comme en France. Il n'y a pas franchise pour les enfants, qui payent autour de 100 CHF/mois de prime; concernant la grossesse, il y a un plan de consultations standard qui est remboursé hors franchise.

>>Les personnes employées plus de 8 heures par semaine sont couvertes pour les accidents PROFESSIONNELS ET NON PROFESSIONNELS par leur employeur; il ne faut donc pas, dans ce cas, souscrire à l'option "assurance accidents comprise".

En cas de petit pourcentage d'activité, bien vérifier l'existence de la couverture accidents non professionnels auprès de l'employeur, et demander une attestation qui sera peut-être nécessaire pour ne pas souscrire ou pour se désinscrire de l'assurance accidents non professionnels individuelle.

La couverture "accident ... et conséquences" est sans franchise, et meilleure que la couverture maladie, mais il faut penser à faire une déclaration: Par exemple, déclarer au secrétariat de l'entreprise (même si on rit de vous), une piqûre de tique au cas où une maladie de Lyme se déclarerait par la suite; en effet, dans ce cas, c'est l'Assurance accidents qui vous prendra en charge, en général plus généreusement que l'Assurance Maladie.

>>Pour les adultes, les assurances complémentaires ne sont intéressantes que si vous consultez beaucoup en médecines complémentaires ( ostéopathe, homéopathe, acupuncteur etc. ) ou si vous voulez exiger une chambre privée, seule ou à deux lits, lors de vos hospitalisations.

Personnellement, j'ai vécu 32 ans en Suisse, avec une franchise minimale et sans jamais souscrire d'assurances complémentaires; en effet, si l'assureur est tenu par la loi de vous assurer dans l'assurance de base, le Droit général des assurances prévaut pour les assurances complémentaires. Ainsi, même si vous l'avez souscrite pendant 10 ans à la suite, et que par exemple pendant les 2 dernières années, vous avez sollicité beaucoup de remboursements ( ex. longues maladies, maladies chroniques), l'assureur est libre de dénoncer le contrat, ce qu'il ne peut pas faire dans l'assurance de base. Evidemment, les assureurs tentent toujours de vous faire souscrire ces assurances complémentaires car elles leur rapportent plus, et sans grands risques pour eux.

Pour les enfants, il peut être prudent de prendre une assurance pour les futurs soins dentaires, dès la naissance ou presque, car en cas d'orthodontie par la suite, les sommes en jeu peuvent être considérables, sachant que l'assurance maladie ne couvre pas les soins dentaires, même pas une radio ou un antibiotique, dès lors que la prescription émane d'un dentiste.

>>Si les revenus de la famille sont trop faibles pour arriver à payer les assurances maladie de base, les personnes peuvent obtenir, dans la plupart des canton, un subside cantonal sur base de leur déclaration d'impôts.

>>Certaines caisses offrent des prestations particulières dans une visée de prévention de la maladie, comme par exemple, le remboursement d'une partie de l'abonnement à la salle de sport, ou de vaccins non pris en charge dans l'assurance de base, comme celui contre le pneumocoque...

La caisse Assura propose souvent des primes intéressantes, surtout si l'on souhaite pouvoir accéder aux spécialistes sans devoir passer au préalable par un médecin traitant - ce qui est souvent le cas des professionnels de santé (comme moi !), qui s'estiment capables d'évaluer seul leurs besoins médicaux, et la compétence des spécialistes. Mais hors établissements médicaux importants, chez Assura, il faut avancer les frais, puis se faire rembourser, alors que pour la majorité des autres caisses maladie, c'est par exemple, le pharmacien qui déduit votre remboursement de sa facture, puis il se fait rembourser directement par votre caisse, sans vous faire débourser préalablement le montant du remboursement.

Donc dans l'assurance de base, les primes les plus élevées sont celles où le client peut librement consulter le spécialiste de son choix.

Les primes sont moins élevées si vous acceptez

• de consulter en priorité un cabinet de groupe ou un centre de santé (HMO) associé à votre Caisse Maladie
• de consulter en priorité un médecin traitant fixe et reconnu par votre Caisse Maladie
• de ne consulter un médecin qu'après un entretien téléphonique d'orientation-évaluation, en général avec une infirmière: c'est le modèle Telmed.

Une dernière remarque: pendant vos 3 premiers mois en Suisse, vous pouvez utiliser votre CEAM (Carte européenne d'Assurance Maladie), à obtenir en France auprès de votre CPAM, pour faire face en Suisse aux soins non programmés... Or c'est en octobre que les caisses maladie suisses annoncent leurs primes pour l'année civile suivante; s'ils ne sont pas d'accord, les clients peuvent alors résilier et changer de caisse jusqu'à fin novembre 2023. Je vous conseille donc d'attendre octobre et les montants des cotisations 2024 pour faire votre choix définitif d'une caisse maladie.

Voilà, je crois avoir été aussi complète que possible.   

Bonsoir, merci beaucoup à vous deux pour toutes ces informations qui me sont vraiment d'une grande aide.

@PIRLET Anne Françoise Bonjour,

Merci pour les infos, ça m'aide beaucoup à comprendre le système suisse. Je suis expatrié français depuis 5 mois sur Vaud. Et je suis en train de voir pour une démarche pour changer de la CMU à la LaMal avec un Permis L. Le truc est que je suis indépendant et je n'arrive à trouver aucune info s'il est possible de le faire ou non.

PS: je suis en train de faire le nécessaire pour passer au permis B, mais tout est si compliqué quand on est indépendant…

Et je suis en train de voir pour une démarche pour changer de la CMU à la LaMal avec un Permis L. Le truc est que je suis indépendant et je n'arrive à trouver aucune info s'il est possible de le faire ou non.
-@sebastientaro

En Suisse, il n'y a aucun lien obligatoire entre le statut travailleur salarié/ travailleurs indépendant / inactifs ET les conditions d'Assurance Maladie par les caisses maladie. La seule différence concerne l'Assurance Accidents: puisque vous n'êtes pas couvert via un employeur suisse, vous pourrez souscrire à cette option lors de votre affiliation ... Voire souscrire auprès d'une autre caisse plus spécifique aux accidents (SUVA, Groupe Mutuel), surtout si vous envisagez d'avoir des salariés à assurer par la suite: à consulter

https://www.cleiss.fr/docs/regimes/regi … aries.html

Je cite:

F. 2e et 3e piliers (assurances volontaires)

2e pilier : la prévoyance professionnelle (PP)

...

Le travailleur indépendant qui emploie des personnes soumises à l'assurance obligatoire doit, en tant qu'employeur, être affilié à une institution de prévoyance inscrite dans le registre de la prévoyance professionnelle. Ses salariés sont assurés obligatoirement auprès de cette institution. L'indépendant peut lui-même s'assurer auprès de l'institution de prévoyance qui couvre son personnel.

...

H. Accidents (assurance volontaire)

Loi fédérale sur l'assurance-accidents (LAA)

Contrairement aux emplois salariés, l'exercice d'une activité indépendante n'engendre pas d'obligation de contracter une assurance accidents. Les travailleurs indépendants peuvent toutefois, dès lors qu'ils résident en Suisse, s'assurer dans le cadre de la loi sur l'assurance accidents (LAA). Leur protection est alors similaire à celle des salariés dans l'assurance obligatoire.

Le gain assuré doit correspondre au moins à 66 690 CHF par an (maximum : 148 200 CHF).

Un travailleur indépendant qui emploie des salariés peut contracter une assurance facultative auprès de l'assureur qui couvre son personnel. Un professionnel d'un secteur économique relevant du champ d'activité de la Suva ne peut contracter d'assurance qu'auprès de la Suva. Les autres non-salariés peuvent choisir librement leur assureur.

https://www.suva.ch/fr-ch/assurance/ass … 2B44F1A%5D

https://www.groupemutuel.ch/fr/entrepri … ndant.html

L'assurance accidents prévoit la prise en charge des soins de santé, le service d'indemnités journalières, de rentes d'invalidité, d'allocations pour impotent ou d'indemnités pour atteinte à l'intégrité, ainsi que des prestations de survivants.

En l'absence d'assurance volontaire, les soins de santé liés à un accident sont pris en charge selon les dispositions de l'assurance maladie.

@sebastientaro

Voici encore bien des informations utiles provenant du site ameli.fr

https://www.ameli.fr/charente-maritime/ … n-etranger

En en prenant connaissance, veiller bien à ne prendre en compte que les informations concernant l'expatriation vers un pays UE/AELE/Suisse; en effet, compte tenu des accords bilatéraux conclus entre la Suisse et l'UE, la Suisse est assimilée à un pays européen en matière de sécurité sociale, ce qui différencie les démarches/droits/devoirs par rapport aux pays dits "tiers".

@PIRLET Anne Françoise Merci infiniment !

Bonjour,

Je serai frontalière suisse. Je suis en ALD à la cpam en France. Ai-je intérêt de prendre la CMU frontalier plutôt que la Lamal ?  Merci de votre aide.

Bonjour,

Étant en ald en France et allant devenir frontalière suisse, je me pose la question du choix entre la cmu frontalier et la lamal. Quelle couverture ai-je intérêt à prendre ? Merci de votre aide

@slahaix

A mon avis, il vaut mieux rester affiliée en France, car en Suisse, il n'y a aucune disposition analogue à celle dont vous bénéficiez actuellement pour votre ALD-Affection de longue durée.

Merci Madame pour votre réponse rapide qui me conforte dans mon idée de prendre la cmu frontalier.