Qui n'a jamais rêvé de profiter de sa retraite au soleil sur une île tropicale ou dans une ville européenne réputée pour son charme ? Mais avant de faire leurs valises, les futurs retraités expatriés doivent se poser les bonnes questions. Parmi elles, celle du maintien de leurs pensions. En effet, devant les difficultés économiques qui touchent tous les pays sans exception, il est essentiel de parer à cette éventualité, susceptible de menacer leur niveau de vie à l'étranger.
Que signifie un gel des pensions ?
Concrètement, le gel des pensions signifie que le retraité recevra le même montant qu'au moment de son départ, sans tenir compte des hausses des coûts de la vie ou d'autres facteurs économiques.
Prenons l'exemple du Royaume-Uni, qui a instauré le « triple lock system », ou « système de triple verrouillage » en français. Mis en œuvre en 2010, ce mécanisme de protection des pensions assure une augmentation annuelle des pensions d'État, fondée sur le taux d'inflation, la croissance des salaires, ou un minimum garanti de 2,5 %.
En revanche, une pension gelée ne bénéficiera d'aucune revalorisation. Une fois le bénéficiaire établi dans un autre pays, sa pension restera figée, indépendamment de l'augmentation du coût de la vie, de l'inflation, de l'évolution des salaires au Royaume-Uni et d'autres facteurs. Cela peut créer des difficultés, notamment si le pensionnaire vit dans un pays étranger où le coût de la vie augmente constamment et qu'il avance en âge.
Que se passe-t-il en cas de gel des pensions ?
On estime que le gel des pensions concerne plus de 453 000 retraités britanniques. Plus inquiétant encore, la majorité de ces retraités s'est installée dans des pays n'ayant pas signé d'accord de réciprocité avec le Royaume-Uni en matière de pensions. Alors pourquoi un tel choix ? L'explication est relativement simple : nombre de ces personnes ont été séduites par des climats plus chauds, des conditions de vie plus abordables ou encore le désir de suivre des amis dans leur expatriation. Il semble donc que l'excitation du moment ait pris le dessus sur des considérations plus prosaïques et pratiques.
Mais au fil du temps, les conséquences du gel des pensions peuvent se faire ressentir, en impactant directement la sécurité financière des retraités ! En effet, dès que les prix commencent à augmenter sans que les revenus suivent, il devient impératif de revoir sa stratégie financière.
Soumise à une inflation galopante en 2024, la Turquie a vu le coût de la vie s'envoler, mettant à mal le pouvoir d'achat de ses résidents, notamment des nombreux retraités britanniques établis dans l'ouest du pays. Fort heureusement, un accord de sécurité sociale bilatéral entre la Turquie et le Royaume-Uni, similaire à ceux conclus avec l'UE, les États-Unis et plusieurs autres pays, a permis d'indexer les pensions de ces retraités sur l'inflation, atténuant ainsi les effets de cette dégradation du pouvoir d'achat. En l'absence d'un tel mécanisme d'ajustement, la situation financière de ces retraités se serait considérablement détériorée face à une hausse des prix qui a presque triplé.
En poursuivant notre analyse des expatriés britanniques, nous constatons que la question du gel des pensions concerne principalement les retraités résidant dans les pays du Commonwealth, tels que l'Australie, le Canada et l'Afrique du Sud. Leurs pensions stagnent au taux initial, sans être augmentées.
Qu'est-ce qui pousse les gouvernements à geler les pensions ?
L'exemple précédent montre que les pensions de retraite sont souvent gelées lorsque le pays d'origine des retraités n'a pas signé d'accords de sécurité sociale réciproques avec leur pays d'accueil. Ces accords sont essentiels, car ils conditionnent l'ajustement des sommes versées en fonction de l'inflation et des augmentations de salaire.
De nombreux pays se réservent le droit de « geler » les pensions en fonction de la destination du retraité. Les citoyens américains, par exemple, sont éligibles à l'intégralité de leurs prestations de retraite, sauf s'ils s'installent dans des pays spécifiques comme Cuba ou la Corée du Nord. Dans certains cas, la pension peut même être temporairement gelée, même sans déménagement.
De même, l'Australie peut ajuster les pensions en fonction de la résidence : si un retraité s'installe à l'étranger pendant plus de six semaines, le montant de sa pension peut être réduit. Après deux années continues à l'étranger, la pension peut être gelée à un taux réduit.
L'Allemagne présente également des restrictions, car les pensions des retraités vivant à l'étranger peuvent être réduites ou gelées. Les augmentations annuelles des pensions liées à l'inflation ne s'appliquent pas aux résidents en dehors de l'UE, bien que les pensions continuent d'être versées sans tenir compte de l'inflation.
Même chose en Autriche, qui limite les augmentations de pension pour les retraités établis en dehors de l'UE, fixant ainsi leur pension au taux en vigueur au moment de leur départ.
En France, le gouvernement a récemment décidé de repousser de six mois la revalorisation des pensions afin de réduire le déficit du pays. En Italie, le gel des pensions ne se limite pas aux déménagements internationaux. En période d'instabilité économique, le pays se réserve également le droit de geler temporairement les pensions des hauts revenus.
Que faire pour ne pas pâtir d'un gel des pensions ?
La première étape consiste à vous renseigner auprès de l'administration dans votre pays d'origine. Vérifiez si votre gouvernement a signé des accords de Sécurité sociale avec le pays dans lequel vous souhaitez vous installer. Ces accords garantissent généralement des droits relatifs aux pensions et à leurs augmentations.
En l'absence d'accord avec votre pays de départ, faites le point sur les options dont vous disposez pour générer des revenus complémentaires. Pouvez-vous trouver un emploi à temps partiel, que ce soit sur place ou à distance ? Avez-vous les moyens d'investir ? Est-il possible d'augmenter votre épargne avant de partir ? Avez-vous la possibilité de vendre certains actifs afin de pallier un futur manque de revenus en cas de gel des pensions ?
L'objectif est de planifier vos finances et de bien comprendre les avantages ainsi que les limites de votre régime de retraite avant de partir. Certes, vous êtes naturellement enthousiaste à l'idée de préparer cette étape de votre vie, mais n'ignorez pas le risque de gel des pensions, qui peut toucher tout le monde.
De nombreux pays sont désormais susceptibles de connaître des fluctuations économiques. Il est donc impératif d'avoir une source de revenus stable. Cela nécessite de faire le point avec sérieux et précision avant de prendre des décisions importantes, comme l'expatriation pour vivre votre retraite à l'étranger !
