Nuages à l'horizon. Le budget vacances des Français partant à l'étranger et des expatriés risque de s'alourdir. En cause : la hausse des frais bancaires. Retirer de l'argent et payer ses achats reviendra plus cher. Quelles astuces pour faire baisser la facture ?
France : coup de chaud sur les paiements et retraits à l'étranger
Ce sont quelques centimes qui pèsent lourd dans la balance. Le comparateur de banques Panorabanques a publié sa dernière enquête sur les frais bancaires à l'étranger. Des frais en hausse de 0,3 % en moyenne en 2023. La hausse est plus forte concernant les retraits et paiements à l'étranger : 1,2 %. Une hausse d'autant plus remarquée que les frais sur les paiements et retraits à l'étranger sont en augmentation régulière depuis plusieurs années. En 2021, ils s'élevaient à 40,95€. C'est 41,05€ en 2022 et, avec la nouvelle hausse, 41,50€ cette année (données obtenues avec l'exemple de 1000€ dépensés hors zone euro, à raison de 5 retraits de 100€ et de 2 paiements de 250€ avec une carte internationale classique à débit immédiat).
D'après Panorabanques, les paiements et retraits effectués à l'étranger avec une carte bancaire classique coûtent en moyenne 0,30€ de commissions fixes et 2,5 % de commissions variables (paiements) ; 3,10€ de commissions fixes et 2,4 % de commissions variables (retraits).
Comment réduire la facture ?
Les Français partant à l'étranger et les expatriés ayant un compte bancaire en France sont directement concernés par ces nouvelles hausses. Pour réduire les frais, plusieurs solutions.
Ajouter des options à son compte bancaire traditionnel
Les banques traditionnelles affichent souvent des frais bancaires plus importants que ceux des banques en ligne. Pour faire baisser la facture, mieux vaut activer une option. Par exemple, la SG (fusion de la Société Générale et du Crédit du Nord) propose une option Voyageur pour 26€/an. BNP Paribas a mis en place une option Travel, pour 10€/mois. LCL propose une option City Explorer pour 15€/mois. De plus en plus d'options sont disponibles sans engagement, avec possibilité de souscrire en ligne. Mais mieux vaut se renseigner auprès de sa banque et s'assurer que l'option est bien sans engagement avant d'y souscrire.
S'orienter vers une banque en ligne
Encore un bon point pour les banques en ligne, qui, en plus de proposer des cartes bancaires généralement gratuites, appliquent des frais à la marge, ou pas de frais du tout. Chez Hello Bank, appartenant à la BNP, aucuns frais sur les paiements hors zone euro avec l'offre Hello One. Un retrait effectué hors du réseau BNP Global Alliance sera facturé 1,5 % de son montant. Concernant les retraits hors zone euro, Boursorama banque (filiale de la SG) propose un retrait gratuit par mois avec l'offre Welcome (3 avec l'offre Ultime), puis des frais de 1,69 % sur les autres retraits. Comme pour Hello Bank, il n'y a pas de frais sur les paiements hors zone euro. Pas de frais non plus chez Fortuneo (filiale du Crédit Mutuel Arkéa), pour les paiements et retraits hors zone euro avec ses offres Fosfo, Gold mastercard et World elite. Seule BforBanque (Crédit Agricole) applique des frais sur les paiements hors zone euro (1,95 % du montant). Le même taux est appliqué pour les retraits hors zone euro.
Ouvrir un compte dans une néobanque
Chez les néobanques (N26, Revolut, Ma French Bank, Qonto…), on va encore plus loin. Dès leur lancement, ces banques ont justement misé sur la carte bancaire gratuite et les paiements et retraits hors zone euro eux aussi gratuits. Ces néobanques peuvent être particulièrement avantageuses pour les expatriés en France. Ils peuvent ouvrir un compte multidevise tout en profitant de la gratuité des paiements et retraits hors zone euro. Ils peuvent choisir de ne garder qu'un compte auprès d'une néobanque, ou de le combiner avec un compte bancaire classique.
Les Français partant à l'étranger y trouvent aussi leur compte. Si l'on peut en théorie réaliser les opérations courantes avec les néobanques (recevoir des salaires, des prestations sociales, émettre des virements, programmer des prélèvements…), on remarque que ces comptes sont souvent utilisés comme un compte secondaire, qui s'ajoute donc au compte classique. Ce compte secondaire dans une néobanque est justement créé pour éviter les frais lors d'un voyage à l'étranger.
Attention cependant à bien respecter la procédure avant d'ouvrir un compte dans une néobanque. En effet, les néobanques comme N26 et Revolut sont des banques étrangères (Allemagne pour N26, Grande-Bretagne pour Revolut), et délivrent donc des RIB étrangers. En principe, les administrations françaises ne peuvent pas refuser ces RIB. En pratique, ça coince parfois pour la réception de salaires ou de prestations. Ces comptes étrangers doivent être déclarés auprès du fisc français, sous peine d'une amende de 1500€ par compte et par année de détention du compte.
Réduire les frais bancaires, les conseils en plus
À l'heure de l'inflation, on conseille de toujours bien établir son budget avant le départ, et de prévoir une marge pour faire face aux imprévus.
Anticiper ses retraits et paiements permettra aussi de mieux gérer son budget. Certains voyageurs ont l'habitude d'effectuer de nombreux retraits et de nombreux paiements par carte. D'autres, au contraire, préfèrent effectuer un gros retrait et conserver du liquide.
Acheter des devises étrangères avant le départ est justement un bon moyen de faire baisser la facture, surtout si la devise est plus faible que l'euro. Là encore, il faut s'y prendre à l'avance en gardant en tête que les taux de conversion vus sur Internet appliquent le taux interbancaire, plus avantageux que celui appliqué aux particuliers (car les banques prennent une commission au passage). Acheter en période de « bonnes affaires » (où les agences de change de devises proposent des taux proches du taux interbancaire) permet d'obtenir plus de devises.
