Les soins de santé sont une priorité, surtout lorsqu'on s'expatrie. Voici comment marche le système santé en Belgique.
L'assurance santé en Belgique
La santé de votre famille est de la plus haute importance, d'autant plus si vous n'êtes pas dans votre pays d'origine. Si vous pensez vous installer en Belgique, vous serez ravi d'apprendre que ce pays possède l'un des meilleurs systèmes de santé au monde. Sachant que 99% des résidents de la Belgique ont accès à ce système de santé publique, vous comprendrez pourquoi votre famille sera bien prise en charge.
L'assurance maladie est obligatoire pour tous ceux qui résident en Belgique. En effet, les systèmes de santé publique et d'assurance belges sont partiellement financés par les cotisations à la sécurité sociale. Et comme votre lieu de résidence est lié à votre numéro de sécurité sociale, vous devrez vous inscrire au préalable auprès du bureau de la sécurité sociale de votre localité avant de pouvoir bénéficier des soins de santé publique.
En ce qui concerne les cotisations de sécurité sociale, les employés et les employeurs en paient chacun une part. Le premier via les cotisations salariales et le second via les cotisations patronales.
Il y a deux cas de figure pour les expatriés :
Les expatriés sans emploi en Belgique
Ils doivent avoir souscrit à une assurance maladie en vigueur dans leur pays d'origine. Son attestation permettra d'obtenir un permis de séjour en Belgique. La sécurité sociale en Belgique ne couvre pas les étrangers vivant en Belgique sans emploi.
Les expatriés salariés en Belgique
Les non-résidents non-éligibles à l'impôt ne cotisent pas à la sécurité sociale belge. Si tel est le cas, c'est l'assurance maladie de leur employeur qui couvre généralement tout traitement médical.
S'enregistrer à la sécurité sociale en Belgique
Tout expatrié qui travaille en Belgique doit s'enregistrer à la sécurité sociale belge. Ci-après la liste des documents nécessaires :
- Copie de papiers d'identité ;
- Copie d'un contrat de travail, délivrée par un employeur belge (en cas de contrats de travail différents, le plus ancien est nécessaire) ;
- Formulaire H012 (ou E104) : vous pouvez le trouver auprès de votre caisse d'assurance maladie ;
- Votre numéro de compte bancaire belge.
Gardez à l'esprit que cette liste n'est pas exhaustive. Selon votre pays d'origine, vous pourriez avoir besoin de documents supplémentaires.
Mutuelles de santé publique : obligatoires pour les expatriés en Belgique
Tout salarié ou travailleur indépendant en Belgique doit être affilié à la sécurité sociale locale et souscrire à une mutuelle de santé publique (zeikenfonds en néerlandais). De nombreuses polices d'assurance maladie sont disponibles et votre employeur peut vous aider à en choisir une. En Belgique, certaines polices d'assurance maladie sont spécifiquement dédiées à des tranches de population précises (religieuses, politiques ou corporatives).
Les assurances santé en Belgique appliquent des tarifs préférentiels similaires et remboursent également les traitements médicaux à des taux similaires. En règle générale, vous pouvez vous attendre à ce que vos frais médicaux soient remboursés à des taux échelonnés entre 50 et 75 %. Cependant, le délai de remboursement peut différer, alors attendez-vous à payer d'abord de votre poche. À noter que les cotisations à votre assurance maladie sont prélevées directement sur votre salaire mensuel.
Chaque salarié cotise à l'Office national de la sécurité sociale. Les salariés y versent 13,7 % de leur salaire brut et les employeurs, entre 22,65 et 26,61 % de la masse salariale. Les travailleurs indépendants cotisent entre 14,16 et 21,5% de leur revenu annuel. En Belgique, tous les membres de la famille (conjoint, enfants de moins de 18 ans) sont automatiquement couverts par cette assurance maladie.
Pour bénéficier de votre contrat d'assurance maladie, vous devrez y avoir été affilié depuis au moins six mois. Cette condition ne s'applique pas si au cours des six derniers mois, vous aviez un autre régime de soins de santé publique dans un autre pays de l'UE. Cela compte également si vous étiez couvert par le régime de soins de santé publique d'un membre de votre famille dans un pays de l'UE.
Il existe de nombreuses compagnies d'assurance santé parmi lesquelles choisir, selon vos besoins et votre budget. Bien que cela n'affecte en rien leurs offres, il est bon de savoir que les compagnies d'assurance maladie sont généralement affiliées à certains groupes sociaux ou religieux. Pour la plupart, chacune de ces organisations aura des prestations de service plus ou moins similaires (sinon identiques).
En règle générale, votre employeur vous affiliera automatiquement à une mutuelle. Mais si vous préférez un certain groupe en particulier, vous pourrez également prendre votre propre décision.
Qui est éligible à l'assurance maladie publique en Belgique ?
Tout le monde ne sera pas automatiquement couvert par l'assurance maladie publique, même s'il vit en Belgique.
Comme vous vous en doutez, les employés belges sont, eux, automatiquement couverts par l'assurance maladie publique. Il en va de même pour les travailleurs indépendants. Cela inclut également les ressortissants étrangers. Si vous préférez vous retirer de l'assurance maladie publique, vous devrez prouver que vous êtes souscrit à un autre type d'assurance maladie privée. Fondamentalement, vous devez souscrire à une assurance maladie pour vivre en Belgique.
Si vous avez une couverture d'assurance maladie publique, la bonne nouvelle est que votre conjoint sera également couvert par défaut s'il n'a pas sa propre assurance maladie. De plus, tous les enfants de moins de 18 ans seront automatiquement couverts par votre police d'assurance.
Pour les résidents de l'Union européenne (UE)
Si vous êtes étudiant étranger en Belgique, vous devrez obtenir une couverture d'assurance maladie dans votre pays d'origine. Cela signifie que vous n'aurez pas à souscrire à une police supplémentaire pendant votre séjour en Belgique.
Autrement, les citoyens de l'UE (ainsi que ceux de l'EEE et de la Suisse) qui séjournent temporairement dans le pays, peuvent utiliser leur carte européenne d'assurance maladie (CEAM). Si tel est le cas, et si vous deviez consulter un médecin et obtenir un traitement d'urgence, cela peut réduire considérablement vos coûts. Dans certains cas, vous n'aurez même rien à payer du tout.
Résidents hors UE
En tant qu'étudiants, vous devrez vous renseigner auprès de votre pays d'origine pour voir s'il y a un accord avec la Belgique pour l'assurance maladie. Si tel n'est pas le cas, vous devrez alors souscrire à une assurance privée pendant la durée de vos études en Belgique.
Les visiteurs de courte durée doivent aussi vérifier si leur pays a conclu un accord avec la Belgique. Il y en a plus de 20 en dehors de l'Europe. Il y a donc de fortes chances que vous n'ayez pas à souscrire à une assurance supplémentaire pour séjourner en Belgique. Sachez par ailleurs, que les ressortissants de certains pays auront besoin de prouver qu'ils ont une assurance privée valide, sinon ils risquent se de voir refuser un visa ou un permis.
Que couvre l'assurance maladie publique en Belgique ?
Il est possible que vous ayez besoin de soins de santé pendant votre séjour en Belgique, que vous soyez simplement en visite ou que vous y restiez sur du plus long terme. Il est donc une bonne idée de se familiariser avec ce que votre police d'assurance maladie publique couvrira.
Pour les visites régulières chez un médecin généraliste, ce sera gratuit. Si vous deviez vous rendre à l'hôpital, ce serait également gratuit. Ce qui est génial, c'est que vous n'êtes pas non plus lié à un médecin généraliste ou à un hôpital en particulier. Où que vous alliez dans le pays, vous recevrez des soins médicaux gratuits.
Un autre avantage du système de santé belge est qu'il couvre les frais d'accouchement, ce qui est une excellente nouvelle si vous envisagez de fonder une famille ou d'agrandir la vôtre. Cependant, vous ne pourrez pas simplement emménager en Belgique et accoucher tout de suite, en espérant des soins médicaux gratuits. Vous devrez avoir souscrit à une assurance maladie publique belge depuis au moins six mois avant d'être couvert.
Les soins dentaires sont également une partie importante des soins de santé. Cependant, il n'y a pas autant de couvertures par l'assurance maladie publique en Belgique pour les soins dentaires que pour la santé générale. Vous pourrez obtenir des remboursements partiels, mais vous devrez consulter un dentiste figurant sur la liste approuvée par l'État. Et si vous avez des démarches plus sérieuses à faire, vous devrez d'abord en discuter avec votre assureur avant de procéder.
L'assurance maladie privée en Belgique
Comme nous l'avons déjà mentionné, de nombreux résidents belges souscrivent également à une assurance complémentaire pour obtenir le remboursement intégral des traitements médicaux.
Si vous avez un employeur belge, vous devrez d'abord vérifier avec lui si vous êtes intéressé. Beaucoup de compagnies d'assurance offrent une couverture santé complémentaire dans le cadre de leurs prestations, alors profitez-en si c'est possible sur votre lieu de travail !
Sinon, nous vous invitons à effectuer des recherches et déterminer le type d'assurance maladie privée qui conviendra le mieux à votre style de vie. Par exemple, certains proposent des forfaits familiaux, ce qui est très bien si vous avez des enfants à charge. D'autres peuvent offrir une couverture supplémentaire pour les frais médicaux à l'étranger, ce qui est très bien si vous voyagez constamment.
Certains des principaux fournisseurs d'assurance santé privée sont :
- Allianz Care
- April MTC (My Travel Cover) - pour les séjours de moins de 12 mois
- April MHI (My Health International) - pour les séjours de plus de 12 mois
- Cigna
Pensez à consulter leurs offres en fonction de vos besoins et demandez un devis gratuit sur la page Assurance santé pour expatriés en Belgique d'Expat.com.
Les traitements médicaux en Belgique
Les cliniques et les hôpitaux en Belgique proposent tous divers types de traitements médicaux. Le système de santé y est très développé et efficace. Les deux types d'établissements médicaux sont ouverts 24h/24 et 7j/7. Votre médecin généraliste peut vous prendre en charge dans une clinique (la plupart des médecins généralistes sont affiliés à une ou deux cliniques dans leur région).
Pour accéder aux soins médicaux, que ce soit dans des établissements privés ou publics, n'oubliez pas de vous munir de votre pièce d'identité et de votre carte de sécurité sociale. Si vous êtes couvert par une assurance privée, n'oubliez pas la carte ou tout document prouvant votre adhésion à celle-ci.
Les traitements médicaux en dehors de la Belgique
Si vous prévoyez de voyager hors de la Belgique, vous vous inquiétez peut-être d'avoir une couverture d'assurance maladie belge pendant vos voyages. La bonne nouvelle est que vous bénéficierez de la même couverture dans les autres pays de l'UE. Ainsi, si vous pouvez récupérer 75 % de vos frais médicaux en Belgique, vous pourrez récupérer les mêmes 75 % si vous avez besoin d'un traitement médical aux Pays-Bas, par exemple.
Sinon, si vous voyagez dans un pays non-membre de l'UE (comme les États-Unis), vous devrez souscrire à une couverture supplémentaire afin de ne pas avoir à dépenser des sommes astronomiques en soins médicaux dont vous pourriez avoir besoin.
Les médecins généralistes et les consultations spéciales en Belgique
Il n'est pas obligatoire d'avoir un médecin généraliste attitré en Belgique. Cependant, dans le cas d'analyses médicales, les résultats seront automatiquement envoyés à votre médecin traitant. Les traitements médicaux pour les consultations spécialisées ne sont pris en charge que sur ordonnance d'un médecin généraliste traitant. Par conséquent, il est recommandé d'en avoir un.
Paiements pour les traitements médicaux en Belgique
En Belgique, vous payez d'abord la consultation (vous devrez présenter votre carte eID), puis envoyez le formulaire de traitement pour obtenir un remboursement. Cependant, si vous êtes à l'hôpital pour un traitement, ce sera un peu différent. Au lieu d'être facturé pour le traitement lui-même, seuls les frais journaliers vous seront facturés. Le montant que vous paierez dépendra de votre situation personnelle. Par exemple, les chômeurs et les personnes handicapées paieront un taux inférieur. Dans tous les cas, une fois sorti de l'hôpital, vous ne paierez que la partie dont vous êtes responsable. L'hôpital facturera alors votre compagnie d'assurance pour le montant restant.
Il est recommandé d'avoir une assurance maladie privée complémentaire pour obtenir des taux de remboursements plus élevés. Certaines polices supplémentaires (en combinaison avec votre police principale) peuvent vous permettre de récupérer jusqu'à 100 % de vos dépenses médicales, il vaut donc la peine de s'y intéresser vraiment.
Si vous souhaitez souscrire à une assurance complémentaire de santé privée, sachez qu'il existe deux possibilités de le faire :
- Demandez à votre employeur. Certaines entreprises en proposent à leurs employés.
- Adressez-vous à une association professionnelle ou à une compagnie d'assurance.
Les médicaments en Belgique
Les ventes de médicaments et de produits pharmaceutiques sont très réglementées en Belgique. Les médicaments ne sont délivrés qu'en pharmacie et l'automédication est fortement déconseillée.
En règle générale, chaque ville a un système de pharmacie de garde. Les autres pharmacies sont tenues d'indiquer clairement l'adresse de la pharmacie de garde.
Tout comme pour les traitements médicaux, vous récupérerez une certaine partie des dépenses pour vos médicaments sur ordonnance à travers votre police d'assurance maladie. Dans la plupart des cas, vous serez couvert à hauteur de 20 %. Notez que si vous achetez des médicaments sans ordonnance, ils coûteront plus cher que ceux prescrits par votre médecin généraliste.
Vous n'aurez pas à vous soucier de payer le montant total pour être remboursé plus tard comme vous le feriez pour les consultations chez un médecin généraliste. Au lieu de cela, les paiements pour les médicaments fonctionnent de la même manière que les paiements pour les traitements hospitaliers. Vous paierez votre part et la pharmacie facturera votre compagnie d'assurance pour le montant restant.
Remboursements des traitements médicaux en Belgique
Chaque fois que vous paierez pour un traitement médical, vous devrez envoyer un formulaire de traitement ou une facture. Le délai d'envoi de ces formulaires à votre mutuelle est de 3 à 6 mois. Le formulaire est automatiquement transféré de la mutuelle vers l'assurance complémentaire. De cette façon, vous n'avez pas à faire de copies d'ordonnances, de formulaires de traitement ou de factures.
Liens utiles :
Institut National d'Assurance Maladie-Invalidité (RIZIV)
Sécurité sociale belge (NIHDI)
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