On la reconnaît comme étant l'un des placements financiers préférés des expatriés. Avec l'investissement immobilier, l'assurance-vie présente en effet de nombreux avantages. Outre l'aspect financier, quelle est l'importance d'une telle assurance pour un projet de vie à court ou long terme à l'étranger ? Quels sont les éléments à prendre en compte ?
Importance de l'assurance-vie pour les expatriés
Produit d'épargne et d'assurance, le contrat d'assurance-vie est un accord entre l'assureur et l'assuré. En contrepartie des paiements effectués par l'assuré, l'assureur s'engage à verser une rente ou un capital à l'assuré ou à ses bénéficiaires. Il existe en fait plusieurs types de contrats d'assurance-vie. Les trois principaux sont l'assurance en cas de vie, de décès et le contrat mixte vie-décès. L'assurance-vie présente de nombreux avantages, notamment une fiscalité allégée, particulièrement appréciée des expatriés, mais aussi des nationaux. Ceci explique le succès de l'assurance-vie en tant que moyen d'épargne et solution pour préparer sa retraite.
L'assurance-vie reste un investissement réputé sûr, même en temps de crise. Il offre aux expatriés un complément de revenus intéressant. Ces derniers peuvent effectuer des retraits ou mettre fin à leur contrat à tout moment. On recommande cependant au moins 8 ans de durée, pour que le contrat d'assurance-vie soit rentable. Il est possible de transformer son capital en rente viagère et de transmettre son patrimoine en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse.
Assurance-vie : ce qu'il faut prendre en compte
Il convient néanmoins de rester attentif à la nature du contrat, à commencer par la clause bénéficiaire. Présente sur les contrats d'assurance-vie, cette clause désigne la ou les bénéficiaires qui percevront le capital ou la rente en cas de décès de l'assuré. Ces bénéficiaires doivent être correctement nommés, avec mention du lien de parenté.
En cas de bénéficiaires multiples, l'assuré doit préciser sur son contrat la part qui échouera à chacun. Si tous les contrats proposent un modèle type de clause bénéficiaire, on recommande de la rédiger soi-même en se faisant aider, le cas échéant, par un professionnel. En effet, une clause mal rédigée sera plus facilement contestable. À noter que la clause bénéficiaire peut être modifiée à tout moment par l'assuré. En principe, l'assurance est tenue de vous conseiller quant à la clause correspondant à votre profil.
Autre point de vigilance : les contrats d'assurance-vie souscrits à l'étranger. En principe, ces derniers doivent être déclarés à l'administration fiscale du pays d'origine, sous peine de sanction pécuniaire. Des prélèvements sociaux peuvent aussi être appliqués en cas de souscription d'un contrat d'assurance-vie à l'étranger. Il faut également prendre en compte la présence ou l'absence de convention bilatérale entre le pays d'expatriation et le pays d'origine.
Enfin, il convient de toujours vérifier les règles du contrat en cas de sinistre à l'étranger. Que couvre l'assurance ? Dans quelle devise se feront les règlements ? Le rapatriement d'un corps à l'étranger est-il pris en charge ? Les termes du contrat restent-ils les mêmes en cas d'expatriation dans un pays jugé à risque (référencé comme tel par le pays d'origine ou non) ? Tous ces éléments sont à prendre en compte avant l'expatriation pour envisager les meilleures solutions possibles. L'assurance-vie reste un contrat très avantageux, tant pour les nationaux que pour les expatriés. Sa simplicité de fonctionnement et la diversité des opérations qu'il permet (financement d'un projet, diversification de l'épargne, préparation de la retraite, de la succession, constitution de la retraite…) expliquent son succès.
