El seguro de vida se considera una de las inversiones financieras preferidas por los expatriados, junto con la inversión inmobiliaria, y ofrece numerosas ventajas. Además del aspecto financiero, ¿qué importancia tiene el seguro de vida para los planes a corto o largo plazo de vivir en el extranjero? ¿Qué factores deben tenerse en cuenta?
La importancia del seguro de vida para los expatriados
Producto de ahorro y seguro, el contrato de seguro de vida es un acuerdo entre el asegurador y el asegurado. A cambio de los pagos efectuados por el asegurado, el asegurador se compromete a pagar una renta vitalicia o un capital al asegurado o a sus beneficiarios. De hecho, existen varios tipos de contratos de seguro de vida. Los tres tipos principales son el seguro de vida, el seguro de decesos y las pólizas combinadas de vida y decesos. El seguro de vida ofrece una serie de ventajas, entre ellas una fiscalidad más baja, que es particularmente popular entre los expatriados, pero también entre los residentes locales. Esto explica el éxito de los seguros de vida como forma de ahorrar y prepararse para la jubilación.
El seguro de vida sigue siendo una inversión reputada como segura, incluso en tiempos de crisis. Ofrece a los expatriados un atractivo ingreso adicional. Los beneficiarios pueden retirar dinero o rescindir el contrato en cualquier momento. Sin embargo, se recomienda una duración mínima de 8 años para que un seguro de vida sea rentable. El capital puede convertirse en una renta vitalicia y los activos pueden transmitirse de forma fiscalmente eficiente.
Factores a tener en cuenta al contratar un seguro de vida
No obstante, debe prestar mucha atención a la naturaleza del contrato, empezando por la cláusula del beneficiario. Esta cláusula, que se incluye en las pólizas de seguro de vida, designa al beneficiario o beneficiarios que recibirán el capital o la renta en caso de fallecimiento del tomador. Estos beneficiarios deben mencionarse correctamente y debe constar su relación con el tomador del seguro.
En caso de beneficiarios múltiples, el tomador del seguro debe especificar en la póliza la parte de cada beneficiario. Aunque todas las pólizas ofrecen una cláusula beneficiaria estándar, es aconsejable redactarla uno mismo, si es necesario, con la ayuda de un profesional. Una cláusula mal redactada será más fácil de impugnar. Hay que tener en cuenta que la cláusula de beneficiarios puede ser modificada en cualquier momento por el tomador del seguro. En principio, la compañía de seguros está obligada a aconsejarle sobre la cláusula que mejor se adapte a su perfil.
Las pólizas de seguro de vida suscritas en el extranjero también deben considerarse cuidadosamente. En principio, deben declararse a las autoridades fiscales del país de origen; de lo contrario, pueden ser multados. También pueden cobrarse cotizaciones a la Seguridad Social si se contrata un seguro de vida en el extranjero. También hay que tener en cuenta la existencia o no de un acuerdo bilateral entre el país de expatriación y el de origen.
Por último, asegúrese de comprobar las condiciones del contrato en caso de siniestro en el extranjero. Debe saber qué cubre el seguro y en qué moneda se efectuarán los pagos. En caso de fallecimiento en el extranjero, ¿está cubierta la repatriación? ¿Siguen siendo iguales las condiciones del contrato si se ha trasladado a un país de alto riesgo (esté o no catalogado como tal por su país de origen)? Todos estos factores deben tenerse en cuenta antes de la mudanza para encontrar las mejores soluciones posibles.
El seguro de vida sigue siendo una inversión muy beneficiosa tanto para los nacionales como para los expatriados. Su sencillez y diversidad en términos de funcionamiento (financiación de un proyecto, diversificación del ahorro, plan de jubilación, sucesión, plan de pensiones, etc.) son razones que explican su demanda entre los expatriados.
